Финансовая деятельность коммерческих банков (стр. 8 из 10)

Валютообменные операции В обменных пунктах АО "ИНДЭКС-БАНК" используются следующие валюты: доллар США, евро, российский рубль, английский фунт стерлингов, швейцарский франк.

Кроме того, имеют место следующие операции с валютой:

- продажа безналичной иностранной валюты на МВРУ 1,50% от суммы

- покупка безналичной иностранной валюты на МВРУ 1,50% от суммы

- принятие валюты I категории, которая утратила основные признаки платёжности (разорваны, заклеены, с изменением первоначального цвета, обожжены, изменения в портрете, без защитной ленты, с надписями, которые мешают определить признак платежности, залиты и т.д.)

- мгновенный обмен изношенной валюты І категории, которая утратила основные признаки платежности на платежную 8,50% от суммы. В случае внесения на депозитный или текущий счет 8,50% от суммы.

26 июля 2002 года АО "ИНДЭКС-БАНК" подписал договор о присоединении к российской платежной системе "Золотая Корона". АО "ИНДЭКС-БАНК" первым в Украине успешно реализовал подобный проект. Основными клиентами банка, обслуживающимися по карточкам "Золотая Корона", являются граждане России, которые имеют деловые и родственные связи в Украине, а также выезжают в Украину для прохождения обучения или с туристическими целями. Выдача наличных осуществляется в долларах США либо в российских рублях. По желанию клиента банк проконвертирует обналиченную сумму в необходимую валюту по курсу банка на день осуществления операции. Комиссия за обналичивание составляет 2,5% от суммы операции. Дистанционное пополнение счета осуществляется бесплатно.

Раздел 3. Совершенствование организационных мер по предоставлению финансовых услуг коммерческим банком

В современных условиях всемерно возрастает роль деятельности банков в сфере реализации финансовых услуг путем привлечения интернет-технологий. Эти возможности давно и успешно используются в странах с рыночной экономикой. В 2006 году и Украина признана страной с рыночной экономикой. В связи с этим возрастает роль совершенствования финансовых операций, организационно эти операции должны осуществляться с учетом мирового уровня предоставления финансовых услуг.

Поэтому в данном разделе пойдет речь, прежде всего, о технологиях проведения финансовых операций с использованием современных коммуникаций – Интернет, электронной почты и т.д. Прежде всего, определимся с терминологией, которая используется для осуществления финансовых операций с использованием данных современных технологий. Для этого рассмотрим сущность понятий электронная коммерция и банкинг.

Электронная коммерция (electronic commerce) - осуществление коммерческой деятельности электронным путем [22,с.62].

Банкинг (banking) - дословный перевод с английского "банковское дело". Может также применяться к некоторым банковским операциям [22,с.63].

On-line - дословно переводится "на линии». Осуществление операции on-line означает осуществление ее в режиме реального времени.

Вообще в электронной коммерции выделяют четыре основных направления: В2С (Business to Client); В2В (Business to Business); G2B (Government to Business) и G2C (Government to Citizens).

В2С (Business to Client) (в переводе "бизнес - потребитель") - это направление электронной коммерции, предусматривающее осуществление розничной торговли электронным путем и ориентированное на конечного потребителя продукции. То есть, это продажа товаров или предоставление услуг производителями или посредниками с использованием электронных средств. К таким средствам относятся электронные страницы в сети Интернет, программно-аппаратные комплексы, которые дают возможность потребителям покупать или заказывать товары, работы, услуги. В сфере банковской деятельности - это предоставление банковских услуг электронным путем. Здесь специалисты выделяют два основных вида В2С банкинга (рис. 3.1)[22,с.64]:

- электронный - это банкинг, осуществляемый средствами сети Интернет и мобильной связи;

- машинно-телефонный - это банкинг, осуществляемый с помощью фиксированных коммутированных каналов телефонной связи и подключенных к ним электронно-вычислительных машин.

Рис.3.1. Элементы В2С

Приведем основные определения элементов В2С банкинга с примерами банкинга, имеющего информационный и практический характер [23,с.61-66].

Интернет банкинг - это деятельность банка по предоставлению комплекса услуг клиентам с помощью всемирной сети Интернет.

Информационный характер Интернет банкинга - размещение на Интернет-странице банка информации о курсах валют, услугах банка, формировании выписок по счетам в режиме реального времени и т. п.

Практический характер Интернет банкинга - размещение на странице в Интернет on-line версии системы "Клиент-Банк", которая доступна клиентам банка круглосуточно 365 дней в году и к которой можно получить доступ с любого компьютера, подключенного к Интернет. С помощью системы можно оплачивать счета, осуществлять переводы и т.д.

Например, американский U.S. Bank предлагает своим клиентам такие услуги Интернет банкинга: возможность просмотра операций по счету и проверка баланса счета; перевод денег между счетами, открытыми в U.S. Bank; осуществление трансакций между собственными чековым, сберегательным и резервным счетами (до полуночи); возможность предоставления счета; просмотр выписок по карточному счету, открытому по кредитной схеме; заказ чеков on-line; оформление заявок на открытие счетов и- получение кредитных карточек on-line; возможность оплаты счетов (коммунальных, мобильных и т. д.); связь со службой поддержки клиентов; изменение кодов доступа; другие услуги, которые позволяют клиентам осуществлять on-line мониторинг своих депозитов и кредитов.

E-mail банкинг - это деятельность банка по предоставлению ряда услуг клиентам с помощью электронной почты. В основном это рассылка банком выписок по счету клиента, курсов валют и условий предоставления услуг по указанному клиентом адресу электронной почты. Хотя в практическом аспекте клиент, прислав электронное письмо в банк, может инициировать предусмотренные соглашением с банком сервисы, например оплата коммунальных услуг, осуществление переводов и т. д.

Мобильный банкинг - это деятельность банка по предоставлению ряда услуг клиентам - собственникам мобильных терминалов. Мобильный банкинг сегодня осуществляется по таким двум направлениям:

• SMS банкинг - предоставление банком некоторых услуг с помощью коротких текстовых сообщений, которые присылаются на мобильный терминал - SMS (Short Message Service);

• WAP банкинг - предоставление банком некоторых услуг с помощью WAP-протокола. WAP (Wireless Application Protocol) - функция мобильного телефона, позволяющая получать доступ к Интернет-сайтам, разработанным специально для такого протокола, с помощью мобильного терминала.

В основном мобильный банкинг - это система круглосуточного контроля за движением денежных средств по определенному счету клиента. Следовательно, он носит информационный характер.

Банки также используют системы пейджинговой связи для предоставления информационных услуг клиентам.

POS (Point of Sale) (терминал, или платежный терминал) - это устройство, предназначенное для выполнения процедуры авторизации с применением платежной карточки и, как правило, печатание документа по операции с применением платежной карточки.

Система «Клиент-Банк» - программно-технический комплекс, который предоставляет возможность клиентам управлять счетами в банке и получать всю текущую информацию о движении денежных средств по счетам не выходя из дома или офиса.

В частности, в Украине система "Клиент-Банк", в зависимости от банковского учреждения, позволяет:

- отправлять платежи на списание в течение операционного дня банка;

- получать текущую информацию о зачислении и списании средств со счетов на сегодня;

- получать выписки о движении денежных средств по счетам за предыдущий банковский день (заключительные);

- получать, в случае необходимости, сообщение о зачислении на счет средств с платежной системы S. W. I. F. Т.;

- получать информацию о курсах валют Национального банка Украины;

- вести разнообразные базы данных, справочники или интегрировать систему с другими офисными пакетами (в зависимости от возможностей программного обеспечения системы) и т. п.

Финансовый киоск - это аппаратно-программный комплекс, который состоит из компьютера, сенсорного монитора и специального программного обеспечения, позволяющего управлять системой простым прикосновением пальца.

Сенсорный киоск может быть дополнительно оснащен разными устройствами (картридером, PIN-клавиатурой, модемом, принтером и другими устройствами) и подключен к локальной сети банка, Интернет, автоматизированной банковской системе, процессингового центра и т. п. Сугубо информационный киоск дает возможность клиентам ознакомиться с услугами банка, его историей и т. д. Фактически можно через такой киоск предоставлять доступ к корпоративной Интернет-странице банка.