объект страхования;
размер страховой суммы;
размеры страховых взносов;
сроки уплаты страховых взносов;
перечень страховых случаев;
срок страхования;
начало и окончание действия договора страхования.
Несущественные условия могут регламентировать порядок уплаты и возврата страховых взносов, взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая и др.
Понятия «страховая сумма», «страховое возмещение» и «страховой взнос» определены статьей 11 и 12 Закона «О страховании».
Страховой суммой признается сумма денежных средств, в пределах которой страховщик обязан произвести выплату при наступлении страхового случая.
Страховым возмещением признается сумма денежных средств, выплачиваемых в счет возмещения ущерба при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования.
Страховым взносом (страховой премией) является плата за страхование, которую страхователь или другое лицо от имени страхователя обязаны внести страховщику. Страховые взносы не облагаются налогами. Страховым тарифом называется страховой взнос с единицы страховой суммы за определенный период страхования. Размер страхового тарифа по обязательным видам страхования определяется законодательством, а по добровольным видам страхования — страховой организацией.
Закон предусматривает вступление договора в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. В договоре следует четко определить этот момент, особенно при безналичных расчетах. Это может быть дата перечисления предприятием взносов на счет страховой организации или дата поступления средств на счет страховщика. Наиболее часто в договоре устанавливают, что он вступает в силу при уплате взноса наличными деньгами — со следующего дня после их уплаты, а при уплате путем безналичных расчетов — со дня поступления их на счет страховщика (согласно выписке банка). При возобновлении договора новый договор вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора. Обязательное страхование действует независимо от сроков уплаты страховых взносов [5, c.119].
Наиболее часто страховые взносы уплачиваются в процентах от страховой суммы.
Страховая сумма является одним из основных элементов страхования, максимальной суммой ответственности страховщика по договору страхования, по принятому риску. На страховую сумму страхуется объект по закону об обязательном страховании или при заключении договора добровольного страхования, и данная сумма обусловливает размер выплат при наступлении страхового случая. По имущественному страхованию страховая сумма определяется на единицу страхуемых объектов (строение, автомашина) или в целом по данному виду имущества (домашнее имущество гражданина, основные фонды предприятия). Размер страхового возмещения может быть меньше страховой суммы, поскольку зависит от размеров понесенного страхователем ущерба, но превышать ее не может, если иное не предусмотрено договором страхования. При этом страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованного имущества при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.
В личном страховании пределов для страховой суммы не существует. Она устанавливается в договоре по соглашению сторон, если законодательством либо правилами страхования не определено иное. При дожитии, смерти, полной утрате общей трудоспособности страховая сумма выплачивается в полном размере, установленном договором (законом), а при частичной утрате трудоспособности (здоровья) — в размере части суммы, определенной договором (законом), соответствующей степени утраты общей трудоспособности (здоровья) от несчастного случая.
Специфичность договора страхования состоит в том, что определяющую роль в нем играет страховой риск. Именно поэтому страховое законодательство содержит лишь наиболее общие принципы страховых обязательств. Более конкретные, детальные условия страхования регулируются Правилами каждого вида страхования, которые устанавливает страховщик. Правила страхования являются необходимым элементом заключения договора страхования, его основой, предложением страховщика, содержащим его условия оказания страховой услуги. Страховщик самостоятельно разрабатывает Правила добровольного страхования. Основой для таких разработок является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей). Следует учитывать, что Правила страхования являются чисто административным актом, являющимся обязательным для исполнения только в локальных масштабах (страховая организация).
Форма договора страхования. Составление договора страхования как единого документа, подписываемого страховщиком и страхователем, вовсе не обязательно. Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, а в оговоренных случаях — сертификатом). Приложение к страховому свидетельству Правил страхования обычно трудновыполнимо для страховщика. Страховые компании выходят из положения следующим образом: на обратной стороне страхового полиса мелким шрифтом печатаются наиболее важные положения Правил страхования.
Страховое свидетельство — самый важный документ договора о страховании, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа, в письменной форме, закрепляются условия договора страхования, заключенного страховым агентом (брокером) или другим работником страховой организации. Страховое свидетельство (страховой полис) должно быть подписано страхователем и страховщиком. К бланку страхового полиса предъявляются те же требования, что и к бланкам, на которых изготавливаются ценные бумаги [6, c.71].
Отказ в выплате страховой суммы или страхового возмещения.
В некоторых случаях страховая компания не производит выплату страховой суммы или страхового возмещения страхователю. Право страховщика не выплачивать соответствующие денежные средства страхователю, застрахованному или посмертному получателю, приобретается, если страхователь не выполнил необходимых требований, связанных с происшедшим страховым случаем.
В статье 21 Закона "О страховании" определены конкретные события, за которые выплата страховой суммы или страхового возмещения страхователю не производится. Кроме того, здесь же изложен перечень событий, за которые страховщик вправе отказать в выплате, однако это решение должно быть, безусловно, мотивированным.
Не подлежит выплате страховая сумма или страховое возмещение, если страховой случай произошел в результате:
- умышленных действий страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), направленных на наступление страхового случая. Исключение — действия данных лиц, совершенные в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны;
- всякого рода военных действий, военных мероприятий и их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискаций, реквизиций, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;
- прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации и радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии или использованием расщепляющих материалов;
- введения в действие законов (подзаконных актов), принятых после заключения договора страхования.
Страховщик вправе отказать в выплате страховой суммы или страхового возмещения, если страхователь:
- сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сообщил известных ему сведений и сокрытые таким образом обстоятельства находятся в причинной связи с наступлением страхового случая;
- не известил своевременно, имея к тому возможность, страховщика о наступлении страхового случая илм создал препятствия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
- не принял возможных мер к предотвращению и сокращению ущерба, что привело к возникновению страхового случая или увеличению размера ущерба;
- допустил грубую небрежность, а также нарушение правил противопожарной безопасности, правил хранения и перевозки огнеопасных и взрывоопасных веществ и предметов [5, c.120].
Решение об отказе в выплате страховой суммы или страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивацией причины отказа. Споры, возникающие из отношений по договору страхования, разрешаются судом или Хозяйственным судом в соответствии с их компетенцией, установленной законодательством Республики Беларусь.
Отказ в приеме на страхование. От понятия "отказ в выплате страховой суммы или страхового возмещения" следует отличать понятие "отказ в приеме на страхование". Последнее представляет собой право страховщика, вытекающее из условий данного вида страхования, на исключение из числа подлежащих страхованию наиболее рискованных объектов (опасных рисков), когда вероятность выплаты страховой суммы или страхового возмещения настолько велика, что не обеспечивает установленных актуарными расчетами размеров покрытия данного риска из сформированных страховых резервов. Не принимаются, например, на имущественное страхование ветхие и бесхозные строения в хозяйствах граждан, домашнее имущество, находящееся в зоне бедствия, явно больные сельскохозяйственные животные. На личное — лица, являющиеся инвалидами первой группы, престарелые граждане, достигшие предельного возраста, оговоренного условиями страхования.