Основные выводы заключаются в следующем:
1. Гражданско-правовая ответственность по договору страхования - это обязанность лица, нарушившего условия договора страхования, нести предусмотренные нормами гражданского права неблагоприятные последствия, выражающиеся в уплате неустойки и возмещении убытков.
2. Для наступления ответственности субъектов страховых правоотношений необходимы следующие условия: противоправность действий; наличие вреда или убытков; причинная связь между нарушениями наступившим вредом.
3. Понятие «ответственность страховщика» в теории и на практике рассматривается в двух вариантах. Во-первых, ответственность страховщика может наступить в результате неисполнение последним своих обязанностей перед страхователем (выгодоприобретателем). Во-вторых, так называют обязанность по страховой выплате. Однако, действия по предоставлению страховой выплаты абсолютно не связаны с нарушением страховщиком страхового обязательства. Такое отождествление, как указывается в литературе, допустимо только тогда, когда под ответственностью страховщика понимается не ответственность в собственном смысле, а ответственность как обязанность страховщика по производству страховых выплат, которая выражает отношений страховщика и страхователя в связи с наступившим страховым случаем.
На любой стадии общественно - экономического развития человечества, при любом способе производства, в каждом обществе существует риск уничтожения материальных ценностей, нарушения нормального производственного процесса, возникновения несчастного случая.
Предпосылки страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми.
Страховые правоотношения представляют собой разновидность гражданских правоотношений, поэтому они обладают как общими, так и специфическими признаками последних.
1. П. 2 ст. 1 Закона «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что «отношения в области страхования регулируются также другими актами законодательства РФ, принимаемыми на основе настоящего закона». Однако единственными актами законодательства, принимаемыми на основании названного Закона, являются нормативные акты органа страхового надзора. Однако нормы, регулирующие страховые правоотношения, содержатся и в Гражданском Кодексе РФ. Таким образом, п. 2 ст. 1 Закона «Об организации страховой деятельности в РФ» следует изложить в следующей редакции: «Отношения в области страхования регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим федеральным законом и иными нормативно - правовыми актами».
2. Несмотря на то, что страховой интерес является основным элементом страхового правоотношения, его понятие в гражданском законодательстве отсутствует. Называя страховой интерес в качестве объекта страхования, страховое законодательство содержит определенные противоречия. Так, ст. 942 ГК в качестве объекта имущественного страхования называет одновременно с имущественным интересом и имущество. Здесь происходит отождествление двух понятий: «условия об определенном имуществе» и «условия о страховом интересе». Первое условие является объектом страховой охраны в имущественном страховании, а второе условие - объектом договора страхования. Другая статья ГК - 930 - говорит об интересе в сохранении имущества. Таким образом, остается открытым вопрос о том, что является объектом страхования. В Законе «Об организации страхового дела в РФ» в ст. 2 необходимо закрепить положение о том, что объектом (предметом) страхования является страховой интерес, и дать его легальное определение: «Страховой интерес - это имущественный интерес, который присутствует у страхователя (заинтересованного лица, выгодоприобретателя) в отношении определенного имущественного блага и является непосредственной основой для возникновения страховых правоотношений».
3. В соответствии с ГК РФ договор страхования включает в себя два вида страхования: имущественное и личное. Имущественное страхование включает в себя страхование ответственности. В то же время закон «Об организации страхового дела в РФ» предусматривает три вида страхования: имущественное, личное и страхование ответственности. Выделение в качестве самостоятельного такого вида страхования, как страхование ответственности, представляется не правильным, так как по общим признакам этот договор подпадает под действие норм, регулирующих имущественное страхование. В ст. 4 Закона о страховании абзац 4 предлагается исключить.
4. В ГК РФ нет нормы, которая определяла бы существенные условия договора страхования, являющиеся общими для имущественного и личного страхования. Ст. 942 ГК содержит перечень существенных условий отдельно для договора имущественного страхования и отдельно для договора личного страхования. Думается нет необходимости в таком разделении существенных условий. Если проанализировать данные условия, то можно сделать вывод, что они практически все совпадают, за исключением того, что вместо «имущества» и «имущественного интереса», названных в качестве объекта имущественного страхования, в личном страховании указано «застрахованное лицо». Представляется целесообразны определить существенные условия, общие для договоров имущественного и личного страхования. Статья, посвященная этим вопросам, может быть изложена следующим образом: «При заключении договора страхования между страховщиком и страхователем должны быть достигнуты соглашения:
- об определенном имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае);
- о размере и порядке уплаты страхового взноса и страховой выплаты;
- о периоде страхования.
5. Расширение предпринимательской деятельности, развитие малого бизнеса вызывает необходимость оказания активной государственной поддержки страхования, включая комплекс мер по созданию благоприятной правовой среды и скорейшему принятию Закона «О взаимном страховании». Гражданский Кодекс РФ, предоставляя возможность создания обществ взаимного страхования, непосредственно не устанавливает нормы, регулирующие их деятельность, отсылая к специальному закону. Отсутствие такого закона, а также четкой концепции развития взаимного страхования сдерживает развитие рассматриваемого вида страхования. В качестве принципиальных положений Закон «О взаимном страховании» должен содержать нормы, закрепляющие принципы осуществления взаимного страхования, порядок создания, реорганизации и ликвидации обществ взаимного страхования, права и обязанности его членов, меры по защите их интересов, нормы об органах управления, порядок их формирования и компетенции, источники формирования имущества, имущественную ответственность общества взаимного страхования и его членов.
Нормативно-правовые акты
1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г. // Российская газета. –1993. – № 237.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 26.06.2007) // Собрание законодательства РФ. – 1994. – № 32. – Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (с изм. от 25.10.2007) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ (с изм. от 29.12.2006) // Собрание законодательства РФ. – 2001. – № 49. – Ст. 4552.
5. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 г. № 138-ФЗ (с изм. от 18.10.2007) // Собрание законодательства РФ. – 2002. – № 46. – Ст.4532.
6. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 г. № 95-ФЗ (в ред. от 02.10.2007) // Собрание законодательства РФ. 2002. – № 30. – Ст. 3012.
7. Воздушный кодекс Российской Федерации от 19.03.1997 г. № 60-ФЗ (в ред. от 26.06.2007) // Собрание законодательства РФ. – 1997. – № 12. – Ст. 1383.
8. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 г. № 81-ФЗ (в ред. от 04.12.2006) // Собрание законодательства РФ. – 1999. – № 8. – Ст. 2207.
9. Основы Гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31.05.1991 г. № 2211-1 (в ред. от 26.11.2001) // Ведомости СНД и ВС РФ. – 1991. – № 26. – Ст. 733.
10. Федеральный закон от 15.12.2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (в ред. от 19.07.2007) // Собрание законодательства РФ. – 2001. – № 51. – Ст. 4832.
11. Федеральный закон от 28.03.1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел российской федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» (в ред. от 02.02.2006) // Собрание законодательства РФ. – 1998. – № 13. – Ст. 1474.
12. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 02.10.2007) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 6. – Ст. 492.
13. Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 17.05.2007) // Ведомости СНД и ВС РФ. – 1993. – № 2. – Ст. 56.
14. Постановление Правительства РФ от 01.10.1998 г. № 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах» // Собрание законодательства РФ. – 1998. – № 40. – Ст. 4968.
15. Постановление Правительства РФ от 23.01.1992 г. № 41 «О мерах по выполнению Закона РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР» (в ред. от 11.09.1998) // СП РФ. – 1992. – № 8. – Ст. 39.