По мнению Гойхбарга А. Г., не следует включать определения в текст закона, так как не дело законодателя канонизировать спорные теоретические положения. Но это не означает, что от этого должна отказаться наука, в задачи которой входит нахождение общих начал и подведение под эти начала жизненные явления, на первый взгляд, совершенно противоположные[56].
В качестве критерия, разграничивающего договоры личного и имущественного страхования, законодатель выделяет критерий убытков, который, однако, не является определяющим моментом для обособления договоров страхования от иных видов гражданско-правовых договоров.
Следует согласиться с мнением тех авторов, которые отмечают, что данный критерий никоим образом не умаляет значимости общего понятия договора страхования, являющегося юридическим основанием для возникновения страховых правоотношений. Несмотря на различия между личным и имущественным страхованием, все-таки представляется возможным выделить общие признаки названных договоров для выработки единого понятия договора страхования. Следует поддержать позицию тех авторов, которые считают, что все виды страхования служат единой цели - возмещению внезапно возникающих имущественных потерь путем их разложения. Именно единство страхового обязательства для всех видов страховых договоров позволяет говорить об общем понятии страхового договора.
Так как все виды договоров страхования служат единой цели – установлению отношений по защите имущественных интересов, именно это единство страхового отношения для всех видов страховых договоров позволяет говорить об общем понятии страхового договора. Договор страхования можно определить как соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховщику страховые взносы в установленные сроки.
Статья 432 ГК РФ устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой.
В Гражданском кодексе нет нормы, которая охватывала бы существенные условия страхования как для имущественного страхования, так и для личного. Статья 942 ГК РФ содержит перечень существенных условий отдельно для договора имущественного страхования и отдельно для договора личного страхования. В рассматриваемой норме законодатель допускает смешение таких разных условий договора имущественного страхования, как «условие об определенном имуществе» и «условие о страховом интересе».
Кроме этого, п. 2. ст. 942 ГК РФ не называет в качестве существенного условия о страховом интересе договор личного страхования. Несмотря на то, что данный пробел, как отмечают В. С. Белых и И. В. Кривошеев, может быть восполнен действием ст. 432 ГК РФ, в соответствии с которой предмет любого договора является существенным, представляется, что такая позиция законодателя вызывает вопросы прикладного значения[57].
Если проанализировать данные условия, то можно сделать вывод, что они практически совпадают, за исключением того, что вместо понятий «имущества» и «имущественного интереса», названных в качестве объекта имущественного страхования, в личном страховании указано «застрахованное лицо». Так следует придерживаться точки зрения, рассматривающей в качестве объекта страхования, в том числе и личного, - страховой интерес, в данном случае интерес застрахованного, лица, то необходимо это положение закрепить в ГК. По нашему мнению, было бы целесообразно определить существенные условия, общие для договоров имущественного и личного страхования. Статья, посвященная этим вопросам, может быть изложена следующим образом: «При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
- об определенном имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
- о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страховом случае);
- о размере и порядке уплаты страхового взноса и страховой выплаты;
- о периоде страхования.
Существенным условием страхового договора является страховой случай. В соответствии со ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховой случай - это событие, на случай которого осуществляется страхование. Страхователь по договорам имущественного и личного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Важнейшим условием предоставления страховой защиты является вероятностный, случайный характер события, на случай наступления которого производится страхование. Если признак случайности отсутствует, то соответствующий договор страхования ничтожен в силу ст. 168 ГК РФ.
Еще одним признаком страхового случая является то, что это совершившееся событие. В этом заключается отличие страхового случая от страхового риска как предполагаемого события.
Рассмотрим теперь признаки, характеризующие договор страхования.
Договор страхования - это договор двусторонний. Одна сторона - страхователь - обязывается к уплате известного вознаграждения - страховой премии, другая же сторона - страховщик - принимает на себя риск, т. е. обязанность есть ответственность за те последствия, которые могут произойти ля жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события. В страховом обязательстве стороны меняются ролями в зависимости от стадии исполнения договора. До наступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от страхователя своевременного исполнения своих обязательств. После наступления страхового случая уже страхователь вправе требовать выплаты страховой суммы[58].
Следующим признаком страхования является его возмездность.
Эта его особенность составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в легальном определении имущественного и личного страхования. Так, в статьях 929 и 934 ГК РФ устанавливается, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить страхователю страховое возмещение или страховую выплату.
Возмездность страхового договора не исчезает и тогда, когда не наступает страховой случай и страховая выплата не производится, потому что при заключении договора страхования всегда предполагается страховая выплата, и это является существенным условием договора страхования.
Большое количество споров породил вопрос о реальности или консенсуальности договора страхования.
В литературе отмечается, что страховые отношения изначально строились как реальные (иногда их не очень корректно определяют как основанные на кассовом методе: нет премии - нет ответственности), т.е. страховщик нес обязательства только при условии, что его клиент оплатил премию.
Ведь страхование, с экономической точки зрения, представляет собой как раз деятельность по формированию страховыми организациями специальных денежных фондов из взносов страхований с целью возмещения из средств этих фондов понесенных убытков в результате наступления страховых событий.
Л. А. Лунц и К. А. Граве прямо указывают на то, что закрепление в законе зависимости между моментом заключения договора страхования и уплаты страховых платежей обязывает к признанию реальности страхового договора[59].
Статья 389 ГК РСФСР 1922 года предусматривала, что страхователь обязан уплачивать страховщику в установленные сроки в установленном месте страховую премию. До уплаты премии договор страхования не вступал в силу, если иное не было предусмотрено договором. То есть, можно сделать вывод, что договор страхования мог быть как реальным, так и кон- сенсуальным.
Иоффе О. С, будучи сторонником реальности страхового договора писал: «Хотя норма ст. 389 ГК является диспозитивной, действующие по отдельным видам страхования правила не допускают отступлений от нее. Поэтому надлежит признать, что при договорном оформлении страхового обязательства имеет место заключение реального договора. Это относится ко всем видам добровольного страхования, а также к тем видам обязательного страхования, которые требуют заключения договора»[60].
Однако, такая оговорка, отдавая дань диспозитивному характеру этой статьи, связывала реальность договора не с Кодексом, а с актами более низкого уровня.
По мнению М. И. Брагинского, сама по себе указанная норма вряд ли давала основания истолковать ее как признание того, что договор страхования является реальным. Он считается заключенным с момента уплаты первого взноса. Если полагать, что по общему правилу любой договор «презюмируется как консенсуальныи, то, соответственно, реальным он может считаться лишь при наличии прямого указания закона»[61].
Мы поддреживаем точку зрения тех авторов, которые считают, что договор страхования является консенсуальным[62]. В качестве доказательства этой точки зрения можно привести следующие аргументы. В соответствии со ст. 432 ГК РФ любой гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В свою очередь, момент заключения договора определяется по правилам ст. 433 ГК РФ. Гражданский кодекс как бы презюмирует консенсуальность договора. Реальным же договор считается лишь тогда, когда для его заключения необходима также передача соответствующего имущества.