Платежная система Республики Казахстан (стр. 2 из 18)

- правовой режим осуществления расчетов платежей

- осуществление расчетов по банковским счетам. При этом наличие их у как получателя, так и плательщика

- поддержание ликвидности на уровне обеспечения, бесперебойное осуществление платежей

- наличие акцепта плательщика на платеж

- принцип срочности платежа

- контроль всех участников за правильностью в совершении расчета, соблюдение установленных положений о порядке их проведения

- принцип имущественной ответственности за соблюдение договорных условий. Суть заключается в том, что нарушение договорных обязательств в части расчетов влекущих применение в гражданско-правовой ответственности в форме возмещения убытков, уплаты неустойки, а также иных мер.

Ее основными компонентами являются Межбанковская система перевода денег (МСПД) и Система розничных платежей (СРП). Оператором платежной системы является Казахстанский центр межбанковских расчетов (КЦМР), находящийся в ведении НБ РК.

Принципы функционирования каждой платежной системы изложены в законодательных актах:

· Законе «О банках и банковской деятельности в РК»;

· Указ Президента Республики Казахстан, имеющего силу закона «О Национальном Банке»

· Закон «О платежах и переводах денег».

Эти документы определяют место и задачи операторов платежной системы, платежных инструментов.

В настоящее время более актуальным является использование электронных платежных систем. Рассматривая электронную платежную систему, важно определить, что такое платеж.

По срокам и месту осуществления процедуры совершения платежа выделяют три этапа:

· первый - списание денежных средств с банковского счета плательщика;

· второй - перевод средств с корреспондентского счета банка плательщика на корреспондентский счет банка получателя;

· третий - зачисление средств на счет получателя платежа;

Схема, иллюстрирующая процедуру платежа, приведена на рис.1 Списание средств со счета плательщика производится на основании платежных документов, предъявляемых клиентом в обслуживающий коммерческий банк. Основным документом, дающим право банку на выполнение этой операции, является соответствующим образом оформленное платежное поручение.

Рисунок 1- Основные этапы платежа

После обработки в коммерческом банке платежные поручения с отметкой банка передаются в учреждение - оператор платежной системы. Одновременно плательщику выдается выписка лицевого счета клиента с отметкой о списании средств

Оператор платежной системы (учреждение Национального Банка или другое уполномоченное учреждение) в соответствии с существующей технологией производят перевод средств с корсчета банка плательщика на корсчет банка получателя. По завершению этой операции банкам-участникам платежа выдаются документы (выписки корреспондентского счета), подтверждающие факт перевода средств. Банк второго уровня, получив документы, подтверждающие получение средств на корреспондентский счет, осуществляет зачисление платежа на счет его получателя и формирует документы, подтверждающие завершение расчетов (выписка лицевого счета и копии платежных поручений).

Все разнообразие безналичных платежей, осуществляемых в Республике Казахстан, можно классифицировать по следующим признакам:

· по месту нахождения банка плательщика и банка получателя:

· по срокам проведения платежа: [3, с. 322]

По месту нахождения банка плательщика и банка получателя это внутрибанковские, межфилиальные, межбанковские. По срокам проведения платежа это обычные платежи и платежи реального времени, (которые еще называют ON-Line платежи или срочные)

Внутрибанковские платежи являются частным случаем, когда и плательщик, и получатель обслуживаются в одном и том же банке, в этом случае платеж состоит из перевода средств с одного расчетного счета (клиента) на другой (получателя). Этот вид платежа имеет минимальные сроки и, как правило, проводится в течение одного дня. При этом единственным условием его осуществления является наличие достаточных средств на счете плательщика. Механизм реализации таких платежей целиком определяется самим банком. Межфилиальные платежи - это платежи, возникающие в условиях, когда плательщик и получатель обслуживаются в различных филиалах одного и того же коммерческого банка, работающего в условиях единого корреспондентского счета (например клиент и корреспондент обслуживаются в различных филиалах Народного банка). В этой ситуации платеж между филиалами производится путем перечисления средств с субкорреспондентского счета филиала на субкорреспондентский счет другого. И в этом случае, несмотря на большее количество проводок, платеж не выходит за пределы банка. Технология их исполнения также определяется коммерческим банком. Межбанковские платежи возникают тогда, когда плательщик и получатель обслуживаются в разных банках, в этом случае механизм их проведения соответствует приведенному на рисунке 1. Проводки выполняются в различных банках и при участии учреждения (учреждений) Национального Банка. Помимо достаточности средств на счету плательщика необходимым условием проведения межбанковского платежа является достаточность средств на корреспондентском счете банка плательщика.

Обычные платежи - эта группа платежей до недавнего времени была основной; под обычными платежами будем понимать такие платежи, окончательность и безотзывность которых наступает после расчета операционного дня в учреждении Национального банка. Платежи реального времени, (которые еще называют ON-Line платежи или) по сравнению с обычными платежами имеют преимущество в том, что их окончательность и безотзывность наступает непосредственно после расчетной процедуры, которая производится, как правило, сразу после передачи данных о платеже в расчетное учреждение. В свою очередь, получив платеж, клиент может осуществить встречный платеж. Очевидно, что платежи реального времени существенно ускоряют оборот денежных средств.

Платежные системы создаваемые коммерческими банками можно подразделить на системы переводов крупных сумм, системы, построенные на использовании пластиковых карт и совсем новые системы, построенные на цифро-наличных деньгах, платежи по которым проходят через интернет.

Система крупных платежей (СКП) Казахстанского Центра Межбанковских Расчетов представляет собой механизм межбанковских расчетов, посредством которого осуществляется перевод высокоприоритетных платежей пользователей. Высокоприоритетный платеж - платеж, для которого первостепенное значение имеет срок его исполнения, в частности платеж, связанный с операциями на межбанковском рынке кредитных ресурсов, рынках капитала (ценных бумаг) и иностранной валюты.

Несколько слов необходимо сказать о системе расчетов платежными карточками. В настоящее время в Казахстане уже появляются свои локальные системы платёжных карточек. Уже действуют "ALTYN" и "Иртыш-карт" - Народного банка, Cirrus/Maestro - Казкоммерцбанка, "ОАО Банк Каспийский" - Банка Каспийский, AlemCard банка "ТуранАлем".

Сегодня доступ к Интернету имеют очень много людей. В связи с этим появилась новая возможность - работа и заработок в Интернете. Поэтому появилась необходимость совершать платежи, переводы денег через интернет ведь это очень удобно. Например, при создании электронных книг или программ необходимо их продать другим пользователям. Конечно, покупателю можно оплатить товар через банк, почтовым переводом и т.п., но гораздо удобнее и быстрее оплатить товар через Интернет. И для этого были созданы электронные платежные системы.

Существует несколько основных платежных систем. В западных странах используются чаще всего E-Gold и PayPal. В странах бывшего СССР используется в основном платежная система WebMoney. Но с каждым днем набирают силу и другие платежные системы, такие как RuPay, Яндекс.Деньги, PayCash и многие другие не менее интересные платежные системы.

С развитием научно-технического прогресса, появлением новых технологий, с переходом к более цивилизованному миру роль платежной системы резко возросла.

В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной жизни. Поэтому все сделки, вязанные с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, завершаются денежными расчетами. Последние могут принимать как наличную, так и безналичную форму.

Основными функциями платежной системы являются урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота, организация отношений между субъектами платежной системы (операторами и пользователями) по поводу перевода денежных средств, которые регулируются едиными правилами и стандартами. Роль платежной системы заключатся в ускорении расчетов, чему способствует реализация концепции расчетов в режиме реального времени и оформление расчетно-клиринговой инфраструктуры денежно-финансового рынка. Принципы построения национальной платежной системы предполагают повышение роли национальной валюты как средства платежа.