Платежная система Республики Казахстан (стр. 4 из 18)

· головные банки и их филиалы (Казкоммерцбанк, Народный Банк, Центркредитбанк, Альфа-Банк)

Аккумулированные средства своих клиентов и собственные средства коммерческого банка составляют его корреспондентский счет, который открывается в Управлении платежных систем Национального Банка Республики Казахстан. Через корреспондентский счет коммерческого банка производятся все межбанковские расчеты.

В настоящее время осуществляется перевод филиалов банков второго уровня на расчеты через единый корреспондентский счет головного банка. Это означает, что филиалы головного банка закрывают корсчет в учреждении Национального банка и все расчеты производятся через головной банк

В условиях Казахстана операторами платежной системы являются

* областные расчетные (клиринговые) палаты;

* Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов;

* Национальный банк.

Оператор платежной системы осуществляет непосредственный перевод денежных средств из банка плательщика в банк получателя. С точки зрения оператора платеж состоит из операции списания денежных средств с корреспондентского счета банка плательщика, зачисления средств на корреспондентский счет банка получателя и выдачи банкам подтверждающих эту операцию документов.

Национальный Банк Казахстана устанавливает экономическую ответственность банков и их клиентов за нарушения правил совершения расчетных операций, он организует, координирует и регулирует функционирование платежной системы, устанавливает формы, способы и порядок осуществления расчетов, кассового обслуживания банков и их клиентов.

Основными пользователями платежной системы по-прежнему являются банки второго уровня и их клиенты. Помимо них, в сферу функционирования платежной системы вошли небанковские финансовые учреждения (например, Казахстанская Центральная Межбанковская валютная биржа, Департамент казначейства и его территориальные органы). Центральным звеном ПС является Департамент Информатизации Нацбанка, осуществляющий основные операции по корреспондентским счетам банков второго уровня. Другим важнейшим элементом ПС является Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов (КЦМР).

Рисунок 2 - Структура участников платежной системы

Самостоятельные банки, помимо традиционных расчетов через учреждения Национального Банка, получили возможность производить расчеты через Расчетную палату и Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов. Филиалы коммерческих банков осуществляют расчеты как через Расчетную палату, так и через головной банк. Через Расчетные палаты осуществляются в основном внутриобластные расчеты, через Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов проводятся межобластные платежи. При этих расчетах реализуется принцип нетто-платежей. Через учреждения Нацбанка проводятся срочные межрегиональные платежи в режиме брутто-платежей. [5, с. 27]

Наиболее важным элементом каждой платежной системы является набор средств и методов, посредством которых достигается окончательный расчет. Способы его достижения позволяют выделить системы, использующие брутто-расчеты и нетто-расчеты.

Системы, с помощью которых расчеты осуществляются на суммарной основе «один за одним», очередными проводками по каждой отдельной операции, либо в пакетном режиме, называются системами брутто-расчетов (или расчетов на валовой основе). Примерами таких систем является система FedWire в США, система срочных электронных платежей в системе КУБАЖ.

Системы, базирующиеся на завершении клиринговой процедуры, известны как системы нетто-расчетов (или расчетов на «чистой основе»). Среди них можно выделить системы двусторонних нетто-расчетов между парами участников и системы многосторонних нетто-расчетов. Примером систем, реализующих принцип многосторонних нетто-расчетов в Казахстане, являются областные Расчетные Палаты и Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов.

Необходимо отметить что стабильность финансовой системы государства в целом напрямую связана со стабильностью внутренней платежной системы. Степень эффективности функционирования платежной системы определяется соотношением таких показателей, как скорость прохождения платежей и суммой операционных издержек, которые несут участники при проведении расчетов. Возможность проведения расчетов в короткие сроки и с наименьшими затратами, делают систему привлекательной для пользователей.

1.2 Правовые основы развития платежных систем

Важнейший фактор надежности платежной системы – наличие полноценной правовой базы. Надежная правовая база платежной системы обеспечивает заинтересованным сторонам рамки для определения прав и обязанностей операторов, участников и регулирующих органов, что снижает рискованность функционирования системы.

Законодательные и правовые акты, регулирующие вопросы функционирования платежной системы в Республике Казахстан:

· Закон «О Национальном банке РК» от 30 марта 1995 года;

· Закон «О банках и банковской деятельности в РК» от 31 августа 1995 года;

· Закон «О вексельном обращении» от 28 апреля 1997 года;

· Закон «О платежах и переводах денег» от 29 июня 1998 года;

· Закон «О денежной системе» от 13 декабря 1993 года.

Большинство систем управления рисками основывается на предположениях о правах и обязанностях сторон в платежных операциях. Поэтому надежное и эффективное управление рисками требует точного определения прав и обязанностей в сфере функционирования платежной системы и управления ее рисками. В частности, механизмы управления рисками должны базироваться на твердо определенных правах и обязанностях с тем, чтобы в периоды финансовых потрясений функционировать с необходимой предсказуемостью. Анализ механизмов управления рисками почти всегда выдвигает вопрос о надежности правовой базы.

Основополагающая правовая основа, состоящая из законов общей применимости, является необходимой, как минимум, для обеспечения развития бесперебойной и эффективной платежной системы. Особыми приоритетами правовой реформы должны стать вещное и договорное право, законодательство, регулирующее банковскую и финансовую деятельность, а также законодательство о несостоятельности. Среди ключевых вопросов, которые необходимо решить, надо отметить следующие:

- контроль правовых рисков, угрожающих пользователям, участникам и провайдерам, достигаемый с помощью общих договорных инструментов;

- признание основных договорных прав участниками договоренностей для сетевой инфраструктуры, а также рыночных взаимоотношений, диктуемых законодательством о несостоятельности;

- необходимость принятия дополнительных правовых рисков (отличающихся от других правовых рисков, контролируемых при проведении платежей) при использовании идентичных способов применения общего права для достижения целей государственной политики.

По итогам исследования зарубежного опыта следует вывод, что для построения надежной правовой базы функционирования платежной системы особое внимание следует уделять:

- полноте и надежности рамочного законодательства;

- принудительному исполнению законов и договоров во всех обстоятельствах;

- четкому определению момента завершения расчета, особенно в случае неплатежеспособности;

- правовому признанию неттинговых механизмов;

- наличию правила нулевого часа или сходных нормативов;

- принудительной реализации обеспечения, предоставленного в рамках залоговых механизмов или операций репо;

- правовым рамкам, поддерживающим электронную обработку платежей;

- соответствующим положениям законодательства о банках и о Центральном банке РК;

- применимости законов вне пределов внутренней юрисдикции.

Для рассмотрения непосредственно правовых особенностей существования системы безналичных расчетов необходимо разобраться в сущности правоотношений, возникающих при осуществлении расчетных, платежных и иных операций. Важно определить объем прав и обязанностей, приобретаемых их субъектами, пределы ответственности, а также особенности объекта.

Постановление правления Национального банка Республики Казахстан от 03 июля 1999 года № 159 «Об утверждении Правил составления и представления отчета по распределению платежного оборота по способам безналичных платежей и переводов денег», в котором говорится «В целях проведения всестороннего анализа движения денег в платежной системе Республики Казахстан Правление Национального Банка Республики Казахстан постоновляет:

«Утвердить прилагаемые Правила составления и представления отчета по распределению платежного оборота по способам безналичных платежей и переводов денег и ввести в действие со дня введения в промышленную эксплуатацию соответствующего программного обеспечения…» [6, с. 3]

Правила составления и представления отчета по распределению платежного оборота по способам безналичных платежей и переводов денег

(с изменениями, внесенными постановлениями Правления Национального Банка РК от 14.02.01 г. N 34; от 01.12.01 г. N 490)

«1. Настоящие Правила определяют порядок составления и представления банками второго уровня и открытым акционерным обществом "Казпочта" (далее - банки) отчета по распределению платежного оборота по способам безналичных платежей и переводов денег (далее - отчет по распределению платежного оборота) подразделению платежных систем Национального Банка Республики Казахстан (далее - подразделение) в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального Банка Республики Казахстан (далее - Национальный Банк)…» [7, с. 6]

В самом широком смысле под объектом любого правоотношения понимается то, по поводу чего субъекты вступают в правоотношения, т.е. то, по поводу чего они становятся носителями взаимных прав и обязанностей. В безналичных расчетах переход денег от плательщика к получателю осуществляется не путем их непосредственной передачи, а путем денежных переводов через учреждения банка. Такой переход не следует связывать только с расчетами в форме платежных поручений: он имеет место и при расчетах посредством аккредитива, расчетного чека, акцепта платежного требования, т.е. при любой форме расчетов.