Поскольку при несбалансированной экономике движение больших наличных денежных масс может вызывать кризисные ситуации, переход денежных средств из безналичной формы в наличную довольно жестко контролируется государством, и искусственно создаются и законодательно закрепляются условия для преимущественного хранения денежных средств в безналичной форме на счетах в кредитных организациях. Безналичные денежные средства весьма подвижны: для уплаты (передачи) денег достаточно списать сумму задолженности со счета плательщика и зачислить ее на счет получателя, чтобы таким способом передать денежный эквивалент стоимости поставок, работ, услуг.
Объектом расчетных правоотношений являются деньги, подлежащие уплате за выполненные работы, поставленную продукцию, оказанные услуги. Но, учитывая, что характерной чертой безналичных расчетов является отсутствие передачи денег плательщика непосредственно получателю, возникают такие вопросы, как "что следует понимать под термином "безналичные деньги"? " и "являются ли они самостоятельным объектом расчетных правоотношений? ".
Сам по себе способ безналичных расчетов как бы не создает новых средств платежа - "безналичных денег", которые следовало бы включить в понятие объекта расчетных правоотношений. Их объектами остаются деньги в виде денежных знаков, причем не только в идеальном представлении, когда они используются для расчетов или как мера стоимости, но и реально, в виде банковских и казначейских билетов, когда в предусмотренных законом случаях банк выдает их владельцу счета на основании чеков.
Сущность денег при переходе их в безналичную форму не нарушается. Более того, все функции денег, сформулированные современными экономистами, в полном объеме выполняются и безналичными деньгами.
Развитие техники привело к появлению новых терминов - "электронные деньги" и "электронные расчеты". С этим связан следующий эволюционный шаг денежного обращения, и объектом этих подобных расчетов по-прежнему являются те же безналичные деньги. "Электронные деньги" являются подвидом безналичных денег и имеют все характеристики, присущие безналичным деньгам. Знаки стоимости, отраженные на электронных носителях информации, находятся в прямой зависимости не только от специального субъекта - банка, но и от целой системы обеспечения их оборота, включающей технические средства приема, обработки и хранения информации (компьютеры, базы данных, специальное программное обеспечение поддержки платежных операций, каналы связи и такие средства проведения платежных и расчетных операций, как банкоматы, платежные терминалы и пластиковые карточки). Появление электронных носителей стоимости породило новые правовые проблемы, при неизменной экономической природе новоявленных денег. Эти проблемы лежат в области “отмывания” денежных средств теневой экономики и прав человека. Существует специальная межправительственная комиссия по финансовым операциям (Financial Action Task Force, FATF) из представителей 26 стран изучает возможность использования систем электронных денег для отмывания незаконных доходов. Она хочет убедиться, что создаваемые системы электронных денег позволят банкам выявлять подозрительные сделки и сообщать о них. В опубликованном докладе юридической группы по вопросам информационных технологий при Лондонском университете содержится предостережение, что развитие систем электронных денег чревато опаснейшими последствиями. В частности, в этом докладе говорится, что способы регистрации операций в действующих системах электронных денег существенно облегчают отмывание денег и уклонение от уплаты налогов. В этом докладе предлагается организовать систему агентств для контроля частных телефонных сообщений с целью выявления операций с электронными деньгами.
Если бы даже такой контроль был возможен, то получаемые данные, включая номера телефонов отправителя и получателя, необходимо было бы переправлять в полицейские компьютеры. А это затрагиваются права человека на неприкосновенность частной жизни и защиту данных, так что эти вопросы еще необходимо рассматривать с правовой точки зрения.
Платежные системы создаваемые банками для проведения расчетно-кредитных операций, регулируются Гражданским кодексом. Он устанавливает наиболее общие правила для кредитных и расчетных обязательств, которые не могут быть изменены другими законами и иными правовыми актами. Важным является предоставление сторонам при заключении соглашений в области кредитных и расчетных обязательств права строить свои взаимоотношения, основываясь не только на законе и банковских правилах, но также с учетом обычаев делового оборота, применяемых в банковской практике.
В отличие от банковских правил, закрепляющих императивный характер отношений при осуществлении безналичных расчетов, ГК расширил возможность сторон устанавливать права и обязанности по своему усмотрению.
Законодательство не устанавливает определенных норм для создания, эксплуатации, управления, определения ответственности в платежных системах. Все отношения в платежных системах носят договорной характер. Определенно тот правой пробел, сложившийся в данной области, будет решен. И учитывая заинтересованность государства в контроле за платежными системами, можно предположить, что дальнейшее развитие нормотворчества в этой области будет идти по пути повышения контроля и ответственности.
Анализ состояния национальных платежных отношений в странах СНГ показывает их достаточно низкую техническую оснащенность и наличие многоуровневых платежных схем, не связанных между собой. Практически ни в одной стране СНГ не функционирует единая платежная система, и имеется очень малый опыт работы системы валовых расчетов в режиме реального времени.
В России существует многоуровневая платежная система с использованием устаревших форм передачи информации - авизо, более прогрессивные формы применяются в основном на региональном уровне.
В Белоруссии имеется определенный опыт работы системы валовых платежей, однако данная система не охватывает всю внутриреспубликанскую платежную систему.
В Белоруссии создана "Рапида Бел" - универсальная система платежей через Интернет и по мобильному телефону. Более трех лет аналогичная платежная система успешно работает в России, теперь ее услугами смогут воспользоваться и жители Белоруссии.
Сегодня клиенты "Рапида Бел" могут просто и быстро оплачивать услуги ведущих операторов сотовой связи республики - Velcom и МТС, интернет-провайдера "Атлант Телеком", а также совершать платежи в адрес коммунальных служб - квартплата, плата за электроэнергию и газ. В ближайшее время к системе будут подключены ведущие интернет-магазины и другие торгово-сервисные предприятия Белоруссии.
Банк России занимает особое место в платежной системе России. Банк России, являясь оператором собственной платежной системы, координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные положения их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности.
В мировой практике основным достижением 1990-х гг. являлись ускорение и повышение безопасности платежей, в настоящее же время за рубежом центр внимания переместился на сокращение издержек ликвидности и обеспечение пользователям возможностей более гибкого повседневного управления ликвидностью.
Анализ мирового опыта показал, что наблюдается общее продвижение к более широкому использованию систем брутто-расчетов в режиме реального времени для переводов денежных средств на крупные суммы (Приложение В). Эта тенденция не носит всемирного характера – крупнейшей платежной системой в мире является Нью-Йоркская система межбанковских электронных клиринговых расчетов (CHIPS), которая обрабатывает около 60 % стоимости долларовых платежей. Хотя CHIPS в настоящее время является системой нетто-расчетов, которые производятся в конце дня, ее руководство объявило о планах эволюции в гибридную систему с расчетами согласованных партий платежей на протяжении всего дня. Страны «группы десяти» и Европейского союза, за исключением Канады, которая располагает системой нетто-расчетов в крупных суммах, обладающей многими из характеристик системы брутто-расчетов в режиме реального времени (БРРРВ), имеют или разрабатывают системы БРРРВ. Многие другие страны также разрабатывают данные системы.
Таким образом, в большинстве платежных систем в странах с развитой экономикой считается необходимым обеспечивать расчеты по платежным обязательствам в режиме реального времени с непрерывной завершенностью в течение операционного дня.
Во всем мире также наблюдается тенденция к большей централизации и к меньшему числу региональных платежных систем, особенно в развитии национальных систем переводов денежных средств на крупные суммы, в которых существует потребность в создании платежной инфраструктуры для обеспечения проведения денежно-кредитной политики.
Платежные системы в настоящее время имеют различные структуры собственности, однако большинство систем принадлежит центральным банкам.