2) сочетание рыночного и государственного регулирования банковской деятельности на основе четких директив. Высокая степень либерализации сочетается с жестким контролем за соблюдением законодательства.
3) адаптация банков к изменению спроса клиентов, в том числе иностранных.
Хотя в Швейцарии преобладает универсальный тип банков, достаточно развиты и специализированные кредитно-финансовые учреждения, о чем свидетельствует дифференцированная структура банковской системы.
Под влиянием меняющегося спроса традиционное банковское кредитование не увеличивается в течение 10 последних лет. В 2001 г. из общей суммы этих кредитов (931 млрд.фр.) 27,5% предоставлены нерезидентам. Доля банковских кредитов предприятиям снизилась до 1/3, так как они предпочитают заимствования на рынке капиталов. Половина банковских кредитов предоставляется домашним хозяйствам преимущественно в форме ипотечного кредита, который занимает ведущее место в активах швейцарских банков.
4) высокие требования к профессионализму банковских сотрудников. Швейцарские банки выделяют средства на повышение квалификации кадров как в самом учреждении, так и в независимых учебных центрах. При этом они осуществляют жесткий контроль за успеваемостью и посещаемостью занятий банкирами, применяя санкции за нарушения вплоть до увольнения
5) важным фактором модернизации банковской системы Швейцарии является ее статус мирового финансового центра, чему в немалой степени способствовало удобное географическое положение страны в центре Европы и политика нейтралитета [20, стр. 45].
По высокой банковской плотности Швейцарию можно считать международным финансовым центром, так как балансовая сумма банков весьма значительна. Высокая банковская плотность сложилась в результате того, что по сравнению с другими странами в Швейцарии всегда были мягкие административные ограничения на открытие коммерческих банков в пределах страны [28, стр.98].
Банковская система считается ключевым сектором экономики страны. Ее доля в ВВП (14%) превышала в 2001 г. долю химической промышленности (3,9%), страховых компаний (2,1%), часового производства (1,2%). По этому показателю Швейцария опережает Германию, Францию, США и уступает лишь Люксембургу и Сингапуру. В Швейцарии на долю банков приходится примерно 12% налоговых поступлений.
На долю иностранных банков приходится 2,5% ВВП и 24% налоговых платежей всей банковской системы. Специфика их деятельности в Швейцарии заключается в том, что они не привлекают депозиты и не конкурируют с местными банками в этой сфере деятельности. Источником их ресурсов служат собственный капитал и кредиты материнской компании и других банков. Они специализируются на кредитовании крупных предприятий, управлении имуществом клиентов, фондовых операциях.
Лишь пять иностранных банков предоставляют ипотечные кредиты, поскольку существует большой риск, который для иностранного банка невозможно покрыть за счет продажи залога, например, дома швейцарского гражданина. Только один иностранный банк (американский) предоставляет потребительский (автомобильный) кредит [20, стр. 47].
Структурные изменения происходят в результате усиления концентрации и централизации банковского капитала. В результате слияний и поглощений количество банков в Швейцарии уменьшилось на 8,5% (за 1990 - 1997 гг.) против 3 - 9% в других странах. Банковская сеть за последние 10 лет сократилась на 24%. В настоящее время снижаются прибыли банков. Усиливается неравномерность развития банковской системы. Баланс каждого четвертого банка превышает 1 млрд. швейц. фр. а на долю 100 банков приходится 95% совокупного баланса всех 369 банков.
По оценке швейцарских банкиров, рационализация банковской системы происходит по линии оздоровления банковской сети, обновления технической оснащенности банков, особенно дистанционных (типа интернет-банка), совершенствования банковских продуктов. В частности, новым явлением стала тенденция объединения банковской и страховой деятельности.
Для компенсации снижения прибылей банки активно осуществляют реорганизацию своей внутренней структуры, ликвидируют неэффективные подразделения, усиливают контроль за работой банковских служащих. Подобный метод экономии расходов считается более предпочтительным, чем слияние банков [20, стр. 46].
Структура банковской системы Швейцарии отражает особенности национальной экономики, конфедеративного политического устройства и место Швейцарии в мировой экономике как одного из мировых финансовых центров, притягивающего иностранные, в том числе “беглые” капиталы. Работа швейцарских банков опирается на пять принципов: надежность, эффективность, секретность, профессионализм, правовые гарантии. Успех Швейцарии в финансовом бизнесе связан с доверием инвесторов, которое базируется на традиционном нейтралитете, гарантирующем сохранность капиталов.
2.3.Интеграция государства
2.3.1. Создание транснациональной экономики
Стратегическая политика приспособления к изменяющимся потребностям мирового рынка находит свое отражение в трех основных постулатах:
а) систематическое внедрение инноваций путем выпуска новейшей высококачественной продукции на базе передовых технологий
б) постоянный поиск новых рынков сбыта
в) стремление переместить массовое производство в другие страны путем наращивания зарубежных прямых инвестиций
О характере специализации швейцарской экономики свидетельствуют материалы рейтингов рыночной стоимости капитализации пятисот ведущих европейских компаний на январь 2001 г., подготовленных газетой “Financial Times”. В их число входят 30 швейцарских корпораций с общей рыночной стоимостью капитализации в 679,3 млрд. долл. Решающие позиции занимают четыре фармацевтические фирмы (на их долю приходится 32,7% активов всей швейцарской элитной группы). Затем следуют четыре банковских (20,4%) и четыре страховых объединения (14,8%), одна продовольственная (12,5%) и пять электронно-электротехнических и машиностроительных компаний (7,1%).
Швейцария, очевидно, является единственной страной в современном мире, в которой фармацевтика занимает столь важное положение в промышленном производстве. Два основных лидера в этой отрасли компания “Novartis”(123,4 млрд. долл.) и “Roche” (84,9 млрд. долл.) - входят в первую европейскую тройку и ведущую мировую пятерку основных производителей медикаментов.
Банковский сектор возглавляют два всемирно известных объединения: UBS (73,7 млрд. долл.) и “Credit Swiss” (57,7 млрд. долл.), которые составляют европейскую элиту (первую шестерку) и даже ведущую мировую дюжину в банковском бизнесе.
Высокий уровень развития страхового бизнеса весьма существенно дополняет специфику хозяйственной деятельности Швейцарии. Два ведущих общества: “Zürich Financial Service” (50,2 млрд. долл.) и “Swiss Re” (34,6 млрд. долл.) входят в первую пятерку европейских страховых магнатов. Считается, что по значению банковских и страховых обществ в формировании ВВП Швейцария не имеет себе равных в современном мире.
Особо выделяется швейцарский мировой гигант пищевой индустрии - концерн “Nestle”
(84,9 млрд. долл.), который существенно превосходит всех возможных мировых конкурентов в этой отрасли. Под его контролем находится 509 предприятий, расположенных в 83 странах с общим количеством занятых 230 тыс. человек.
Список ведущих швейцарских корпораций завершает группа компаний, прочно занимающих свои маркетинговые ниши на мировом рынке: электротехнический швейцарско-шведский концерн “АBВ” (30,4 млрд. долл.), мировой часовой лидер “Swatch”(7,8 млрд. долл.), машиностроительная группа “Sulzer” (5,2 млрд. долл.).
Высокий уровень конкурентоспособности швейцарских объединений объясняется, во-первых, их ориентацией на вполне определенные специфические сегменты мирового рынка и максимальный учет индивидуальных запросов потребителей; во-вторых, постоянным увеличением доли “капиталоемкой и наукоинтенсивной продукции высокого качества” [35, стр.77-79].
Основное преимущество Швейцарии состоит в том, что ей удается извлекать максимум выгод из внешнеэкономической деятельности. Высокая конкурентоспособность швейцарских корпораций сделала конфедерацию 16-м экспортером в мире, хотя в стране живет не более одной тысячной мирового населения. Доля внешнего товарооборота в ВВП конфедерации одна из самых высоких в мире: экспорт достигает 73,1 млрд. долларов, а импорт 71,6 млрд. при ВВП в 314 млрд. (1999). Сейчас половину своего национального дохода страна получает за счет внешнеэкономических связей, включая доходы от экспорта товаров, инвестиций и производства товаров за рубежом. Поэтому объем и сравнительно невысокие темпы роста внутреннего валового продукта не вполне точно отражают истинный масштаб швейцарской экономики и ее влияния [19, стр.20].
Неслучайно небольшая республика прочно входит в первую европейскую пятерку ведущих экспортеров капитала. В 1993 г. объем ее прямых зарубежных капиталовложений составлял 91,6 млрд. долл., в 1999 г. он возрос до огромной суммы в 216 млрд. долл. (увеличился в 2,4 раза). Швейцарская доля в общеевропейских показателях вывоза капитала составляет около 8,2—8,3% [35, стр.77-79].
Являясь одним из основных экспортеров капитала в мире, Швейцария издавна выступает в качестве типичного государства-кредитора, ежегодно предоставляющего займы на несколько сотен миллионов франков как правительствам отдельных стран, так и непосредственно иностранным компаниям. Швейцарские промышленные фирмы и банковые учреждения владеют широкой сетью филиалов за границей. На заграничных предприятиях ряда ведущих концернов швейцарской машиностроительной, химической обувной и пищевой промышленности занято даже больше рабочих и служащих, чем на предприятиях в стране. Одновременно нейтральная Швейцария служит объектом притяжения крупных иностранных капиталов [29, стр. 6].