Создание эффективного механизма оценки действительной рыночной стоимости – важная предпосылка для стабилизации всего жилищного рынка, так как от этого зависят результаты реформирования жилищного сектора. Политика кредитного учреждения и государства в области ипотечных стандартов, создания потенциально безрисковых активов не менее важна в вопросах уменьшения кредитного риска. Параметры базового кредита должны соответствовать общепринятым стандартам: общей сумме кредита, объему первичного платежа за недвижимость, доходам, минимальному стажу работы на последнем месте, возрасту заемщика и т.д. Правильно установленные стандарты значительно снижают кредитный риск и повышают уровень возвратности кредита. Жесткие критерии выбранных стандартов значительно снижают доступность кредита, тем более в инфляционных условиях. Необходимо определить оптимальную «золотую середину», которая не может быть постоянной, а должна меняться в соответствии с экономическими изменениями.
При купле-продаже жилья приоритет принадлежит рыночным методам оценки. Доминирующий метод – это метод прецедентов или сравнения. В отличие от своего западного аналога, в отечественной практике он носит стихийный характер с достаточно широкой вариацией цены продажи по аналогичным объектам, что определяется особенностями российского рынка жилья.
К таковым можно отнести следующие:
Во первых отсутствие информационной базы, но это не говорит об отсутствии информации. Информация есть и в значительном объеме, но эта информация первична, не систематизирована и плохо поддается анализу.
Во-вторых, наличие дополнительного фактора в балансе спроса предложения. Баланс, с одной стороны, определяет прирост населения, его состав и структуру, личные доходы, а с другой – предложение существующего жилья и новое строительство. Дополнительным фактором на отечественном рынке, является усиление роли жилого фонда, как объекта инвестиций. В результате спрос на жилье усиливается, что неизбежно ведет к росту цен и лишь затем – к росту предложения. Наличие рынка ипотечных ценных бумаг могло бы изменить эту ситуацию.
В-третьих, нестабильность экономики, а также прогрессирующая инфляция привели к использованию доллара в качестве системы координат при осуществлении оценок стоимости жилья на отечественном рынке.
Метод оценки на отечественном рынке жилья также имеет ряд своих особенностей.
1. Источники информации: данные по собственным сделкам и информация периодических изданий. Данные информационных фирм, данные о регистрации владельцев, информация, полученная от других оценщиков, практически не используется.
2. Месторасположения здания. Это основной фактор, отражающий связь строения с участком земли, на котором оно возведено. Корректировка по данному фактору, обычно, ограничиваете «престижностью» того или иного района, опуская при этом прочие элементы.
Они следующие:
а) Планировка и размещение жилых и подсобных помещений, общую и жилую площадь помещений. Зачастую, планировку определяют, как «сталинская», «хрущевка», «старый фонд», новая и улучшенная;
б) Этаж и этажность здания. Принято выделять первый этаж, последний и прочие этажи. По этажности выделяют пятиэтажные здания и многоэтажные;
в) Коммунальные услуги. Электроснабжение, водоснабжение, канализация, телефонная связь и прочее;
г) Дополнительное оборудование. Сантехника, электрические и газовые плиты, вентиляция и так далее;
д) Конструкция здания. Панельные дома, крупноблочные и мелкоблочные, кирпичные, монолитные и деревянные;
е) Наличие и удаленность от автомобильных и железных дорог, аэропортов и прочих шумосоздающих сооружений;
ж) Рыночная конъюнктура – колебание спроса и предложения в момент оценки, продажи;
з) Состояние здания, его возраст;
и) Состояние окружающей среды, сейсмическая обстановка;
к) Факторы ограничения в правах владения.
3. Временные корректировки. Приведение тех или иных сделок к одному моменту времени практически не производится, так как наличие достаточного объема сделок на момент оценки позволяет сопоставить варианты, находящиеся в одной временной плоскости, эти расчеты трудоемки мало достоверны.
4. Определение стоимости объекта. Существует два направления исчисления стоимости на основе стоимости одного квадратного метра общей площади и на основе стоимости аренды одного квадратного метра.
В первом, наиболее распространенном случае, общая стоимость определяется путем умножения общей площади на стоимость 1 кв. м.
5. Особые условия сделки. Проверка таковых практически отсутствует, в первую очередь, в связи с недостатком информации. Мнение оценщика при анализе сделок о наличии особых условий, определяется, как правило, продажной ценой. Ее резкое отклонение в ту или иную сторону говорит о наличии дополнительных фактов: наличия близких или родственных отношений между сторонами сделки, продажи под нажимом и т.д. У нас предпочитают в договоре о купле – продаже указывать инвентарную стоимость, что не дает необходимой для анализа информации.
Все многообразие товара, представленного на жилищном рынке, можно без труда разделить на две категории:
1) то, что продается и покупается на первичном рынке жилья;
2) все остальное, т.е. то, что становится объектом торговли на вторичном рынке, иными словами, если у жилья уже был собственник или оно даже не один раз переходило из рук в руки, значит, мы имеем дело со вторичным рынком. У каждой квартиры или дома на этом рынке уже есть своя история. Обычно ее отсчет начинают со дня приватизации, а иногда и того раньше – с момента, когда был выдан первый ордер на вселение. Изучение этой истории и есть, пожалуй, самая главная сложность для тех, кто работает на рынке недвижимости или покупает жилье для себя.
Цена продажи недвижимости, находящейся в частной собственности, может быть определена по соглашению сторон самостоятельно либо с привлечением профессионального оценщика. При этом возможна передача денег до подписания сторонами договора, непосредственно при его подписании, а также после подписания договора – в случае расчета с рассрочкой платежей. В последнем случае в договоре обязательно указание даты окончательного расчета между продавцом и покупателем, а при необходимости – также и сроков промежуточных платежей.
Эти условия также являются существенными условиями договора, без них он не считается заключенным.
В случае спора о цене продажи жилого помещения, суд не принимает во внимание свидетельские показания. Цена подтверждается только письменными доказательствами.
Несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждении сделки и ее условий на свидетельские показания[31].
Г. и К. заключили 15.05.97 г. договор купли-продажи квартиры, по которому Г. продала, а К. купила трехкомнатную квартиру в г. Москве. Данный договор нотариально удостоверен и 10 июня 1997 г. зарегистрирован в Комитете муниципального жилья г. Москвы. Утверждая, что К. не заплатила определенную договором сумму, Г. обратилась в суд с иском к ней о расторжении указанного договора купли-продажи, признании права собственности на квартиру за ней и выселении ответчицы с членами семьи из упомянутого жилого помещения. Согласно п. 1 ст. 424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. Изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке.
В соответствии со ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства сторон прекращаются в связи с исполнением.
В случаях, если недвижимое имущество находится в государственной или муниципальной собственности, его цена определяется на основании нормативных правовых актов Российской Федерации и ее субъектов. Так распоряжением Мэра Москвы от 24.06.1996 г. №15/1‑РМ утверждена Методика расчета цены продажи жилья, реализуемого физическим и юридическим лицам по решениям Правительства Москвы, с учетом месторасположения дома. В качестве исходной единицы для расчета стоимости квартиры принимается стоимость 1 кв. м. общей площади. Определение стоимости 1 кв. м. общей площади осуществляется на основе восстановительной стоимости жилых строений по данным Московского городского бюро технической инвентаризации.
Для учета износа строения в процессе его эксплуатации определяется остаточная стоимость 1 кв. м. общей площади строения.
Договор купли-продажи может быть заключен с условием о предварительной оплате товара (ст. 487 ГК РФ). Если такой порядок расчетов предусмотрен договором, но, несмотря на это, покупатель не исполняет свою обязанность, продавец получает право отказаться от передачи товара либо приостановить исполнение своих обязанностей. Если же продавец не исполняет обязанность по передаче предварительно оплаченного товара покупатель вправе потребовать от продавца не только передачи оплаченного товара или возврата суммы предварительной оплаты, но и уплаты соответствующих процентов за пользование чужими денежными средствами. Договором купли-продажи может быть предусмотрено условие о продаже товара в кредит, т.е. о том, что оплата товара производится через определенное время после его передачи покупателю.
Невыполнение покупателем в установленный срок обязанности по оплате товара, проданного в кредит, дает продавцу право потребовать либо оплаты переданных товаров, либо возврата переданных, но неоплаченных товаров. Кроме того, на сумму, подлежащую оплате за товары, начисляются проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ. Указанные проценты подлежат уплате покупателем со дня, когда товар должен быть им оплачен, до дня фактической оплаты товара.