Основным тенденции развития продукта являются:
- рост доли экспресс-кредитования;
- появление кредитов со стартовым взносом 0
- появление сетевых продуктов (на приобретение дополнительного оборудования и т.п.) и развитие новых программ (buy-back);
- дальнейшее расширение сферы кредитования (подержанные автомобили).
Прогнозируемые тенденции рынка:
- рост продаж кредитов buy-back (обратный выкуп);
- рост продаж рублевых кредитов на длинные сроки;
- рост продаж кредитов с низким или нулевым первым взносом;
- увеличение сроков кредитования, снижение процентной ставки по кредиту;
повышение востребованности специальных кредитных программ (совместных программ банка, авто производителя, автосалона и страховой компании).
Кредиты на неотложные нужды являются востребованными на рынке.
Основные тенденции развития продукта:
-улучшение удобства обслуживания, расширение количества каналов для погашения кредита;
-либерализация условий предоставления кредитов (снижение доли залоговых кредитов и кредитов под поручительство);
-перемещение акцента на долгосрочные продукты (в связи с ростом конкуренции с кредитными картами в краткосрочном сегменте).
Через 3–5 лет, по достижении насыщения рынка, фокус конкурентной борьбы вынужденно переместится на передел существующих «сфер влияния». Как следствие, преимущество будут иметь банки, которые окажутся в состоянии:
-предложить клиенту технологическое и сервисное преимущество (функциональность продуктов, удобство и доступность каналов продаж и обслуживания);
-выдержать падение ставок, то есть обеспечить высокую эффективность кредитных операций и низкий уровень потерь.
3.2. Государственное управление процессами кредитования физических лиц.
Государственное регулирование кредитных отношений выражается прежде всего в принятии федеральными органами государственной власти нормативных актов, устанавливающих основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования, порядок регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций и в осуществлении Центральным банком Российской Федерации от имени государства банковского регулирования, надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций.
Важным звеном осуществления государством кредитного потребительского регулирования является разработка и реализация его кредитной политики.
Кредитная политика государства, в системе государственного регулирования кредитных отношений, определяется как необходимое условие целенаправленного осуществления финансовой деятельности государства, содержание которой определяется совокупностью экономических методов, закрепленных нормами финансового права, направленных на регулирование государственной экономики.
К настоящему времени в Российской Федерации по-прежнему актуальной остается проблема законодательного регулирования потребительского кредитования. Ни в процессе перестройки нашего общества, начавшейся в конце 1980-х годов, ни в ходе дальнейшего формирования в России правового государства так и не была создана полноценная правовая основа для регулирования данного института. Современные общественно-экономические реалии требуют формирования кредитного законодательства как четкой системы правовых норм, закрепленных в нормативных правовых актах федерального и регионального уровней.
На сегодняшний день система источников нормативно-правового регулирования потребительского кредитования выглядит следующим образом.
Основным нормативным актом в сфере регулирования кредитных отношений является Конституция Российской Федерации. На основании п. "ж" ст. 71[8]в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.
Кредитные отношения также регулируются федеральными законами.
1. Основным федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые отношения в целом (и кредитования в частности), является Гражданский кодекс РФ[9]. Общие положения, принципы и порядок построения договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками-потребителями содержатся в первой части ГК РФ. Более детально кредитные отношения отражены в части второй ГК РФ , где в главе 42 "Заем и кредит" выделены следующие виды договорных обязательств, формирующих заемные отношения: договор займа, кредитный договор, товарный и коммерческий кредит, заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг.
Необходимо отметить, что Гражданский кодекс РФ устанавливает лишь наиболее общие нормы, регулирующие кредитные правоотношения. Более детально эту функцию выполняют иные федеральные законы.
2. Правовой статус, цели деятельности, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ - Центрального банка РФ - определяются помимо Конституции РФ Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"[10]. В соответствии со ст. 56 Закона Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов.
Применительно к кредитным отношениям Банк России может устанавливать обязательные для выполнения кредитными организациями нормативы, в частности относительно рисков кредитной организации по выданным кредитам, а также предъявлять иные требования к деятельности кредитных организаций.
3. Одним из основных законов, регулирующих кредитные отношения, является Закон РФ "О банках и банковской деятельности"[11]. Прежде всего, в ст. 5 данного Закона определяются банковские операции, в том числе размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам. Кроме того,
Закон определяет положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций.
4. В связи с возрастающим объемом кредитования и политикой государства по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также необходимостью централизованного контроля за осуществлением кредитования кредитными организациями был принят Федеральный закон "О кредитных историях"[12]. В соответствии сп. 2 ст. 1 его целями являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).
5. Иные федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления деятельности кредитной организацией и заемщиком, однако эти законы относятся к регулированию отношений при потребительском кредитовании лишь косвенно и носят скорее отсылочный (декларативный) характер: Федеральные законы "Об ипотеке (залоге недвижимости)"[13], "Об исполнительном производстве" [14], "О рекламе" [15], "О бухгалтерском учете"[16], "О валютном регулировании и валютном контроле"[17], "О защите конкуренции"[18]и иные.
Особую роль играет Закон РФ "О защите прав потребителей"[19].
В соответствии со ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации"[20]в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Однако на сегодняшний день вопрос о применении положений Закона о защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании в научной литературе является дискуссионным.
Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:
облегчает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
стимулирует эффективность труда;
расширяет рынок сбыта товаров;
ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
является мощным орудием централизации капитала;
ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
обеспечивает сокращение издержек обращения:
связанных с обращением денег;
связанных с обращением товаров.
Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается: