Страхование жизни. В Венгрии наиболее распространенной формой страхования жизни есть долгосрочное страхование жизни. Так как экономика этой страны развивается быстрыми темпами и эту “скорость” ощущает на себе каждый венгр, в особенности сейчас, когда Венгрия вступает в ЕС с 1 мая 2004 года, ведь этот фактор есть дополнительным стимулом заключення долгосрочных договоров страхования, оно рассматривается теперь как выгодное вложение денег. Страхователь по договору жизни может рассчитывать на страховую сумму или пенсию в случае дожития к окончанию договора, который есть средством накопления денег. Согласно социологическому опрашиванию, проведенного в 2002 году на заказ Венгерской Страховой Лиги, каждый второй респондент ответил на вопрос, что касалось причины страхования жизни в долгосрочной перспективе, какая основная цель — сохранение своих сбережений от обесценивания, а каждый третий из вековой категории 50-60 лет аргументировал выбор такого вида страхования именно благодаря страховым возмещением, которым можно безпроблемно оплатить ритуальные и прочие услуги, оплату которых следует сделать при наступлении смерти застрахованного лица. Довольно интересно, что чем более развитые экономические отношения и денежные доходы общества, тем более ефективно оно способно к размещению денежных средств на “черный день”.
Общее состояние рынка страхования жизни на 2002 год характеризуется следующим состоянием.
Лидером на этом рынке остался ING, но его доля сравнительно с предшествующим годом уменьшилась на 2% и составляла 28,2%. Не изменилась ситуация и на втором месте: AB-Aegon сохранила свою позицию, но и ее доля на рынке уменьшилась в сравнимые с предшествующим годом на 1,5% и составила 16,8%. На третьем и четвертом местах состоялось изменение — Generali-Providencia опередила прошлогоднего Бронзового “призера” OTP-Garancia. Доля нового “бронзового призера ” на страховом рынке жизни составила 14,5%, четвертого – 13,3%.[1]
Как видно из проведенного анализа лидерами страхового рынка Венгрии на данном рынке, а в особенности рынка страхования жизни есть страховые компании с участием иностранных компаний. Довольно тяжело вообразить себе страховую компанию, которая б не владела соответствующим страховым резервом и капиталом, ведь увеличиваются и премии и соответственно увеличиваются и сами риски, для этого и нужны иностранные собственники. И не только. Иностранные страховые компании кроме капитала приносят с собой имя, которое есть довольно известным в глобальном масштабе, а что самое главное — это свой неординарный опыт в сфере страхования, способность организовать работу страховой компании в правильном русле. Кроме того, иностранные компании (конечно отечественные также) конкурируют между собою ради привлечения новых клиентов и удержания возле себя старых. Исследование показали, что привлечь нового клиента для страховой компании обходится в 3-4 раза дороже, чем удержание стариков. Именно благодаря этой конкуренции в Венгрии в 1999 году появилась услуга страхования жизни “unit-linked”[1].
Относительно участия иностранных компаний на страховом рынке России известно довольно мало, так как на сегодняшний день рынок не характеризуется насыщенностью иностранных страховых компаний. Основные иностранные страхователи – AIG –Россия, Цюрих-Русь, Ост-Вест Альянс.
Большинство иностранных компаний в России занимаются страхованием жизни. Рассмотрим развитие и тенденции развития этого сектора страхования с участием зарубежных страховых компаний.
По оценкам экспертов, доля договоров добровольного страхования жизни (ДСЖ) в суммарном объеме собранных страховых премий по страхованию жизни не превышает 5%. При этом процентное соотношение "объем собранных страховых премий по ДСЖ — суммарный объем собранных страховых премий по страхованию жизни" в Москве выше, чем в регионах. В регионах монополистом по продаже договоров ДСЖ является АО "Росгосстрах", унаследовавшее сбытовую сеть и традиции работы с населением по классическому страхованию жизни у Госстраха СССР. Таким образом, на настоящий момент объем сделок по договорам реального страхования жизни на российском рынке весьма невелик. Вместе с тем, существует достаточно большой потенциальный спрос на данный вид страхования, позволяющий при активных действиях страховщиков в короткие сроки значительно увеличить объемы сделок по ДСЖ. Необходимо отметить ряд объективных тенденций внешней экономической и политической конъюнктуры, как положительных, так и негативных в контексте развития ДСЖ. К благоприятным факторам конъюнктуры относятся: общая политическая и экономическая стабилизация в стране, которая делает жизнь людей более предсказуемой. Соответственно, в физических лиц, составляющих основной костяк страхователей по договорам ДСЖ, появляются:
а) более убедительные мотивы вкладывать средства на длительный период;
б) большие, чем раньше, возможности вкладывать средства на долгий срок вследствие наличия предсказуемого в обозримом будущем источника дохода(заработной платы на рабочем месте, которое, вероятнее всего, сохранится в будущем), вероятное повышение доли фонда накопления в национальном доходе, которым будет сопровождаться подъем инвестиционной активности в стране. В странах с развитой рыночной экономикой долгосрочное страхование жизни является одним из важнейших инструментов мобилизации накоплений населения для инвестиционных целей[24]. Так, в Великобритании на судьбу пенсионных фондов и компаний по страхованию жизни приходится 55% акций предприятий, либерализация действующего законодательства в отношении деятельности представительств иностранных страховых компаний ("AIG-Россия", "Ост-Вест Альянс", "Цюрих-Русь", "Русская страховая компания" "Пирамида" и др.). Эти представительства имеют мощную подпитку со стороны материнских компаний, что в первую очередь обозначает широкие возможности финансового обеспечения на случай страховых выплат, что повышает надежность полиса для страховщика. Имидж иностранных страховых организаций вполне сопоставим с традиционными российскими лидерами рынка. Иностранные страховщики имеют большие возможности, в отличие от российских, по вложению средств в валютные инструменты, что дает им дополнительные возможности по удешевлению тарифов предлагаемых полисов за счет снижения доли риска процентных и валютных ставок, входящей в цену. Это, естественно, расширяет спрос со стороны населения. Следовательно, либерализация деятельности иностранных страховых компаний в России должна, по всей видимости, привести к значительному увеличению суммарных страховых сборов по ДСЖ. Вместе с тем данный фактор является неблагоприятным для российских страховщиков (АО «Росгосстрах», «Спасские ворота», «РЕСО-Гарантия» и др.), так как в них на данном сегменте рынка появляются мощные конкуренты, обладающие ключевыми преимуществами в борьбе за клиента. Переток средств физических лиц после августовского кризиса 1998 г. из банковской сферы в страховой сектор. Структуры привлечения средств населения в банковский и страховой сектор экономики отличаются тем, что во втором случае доля краткосрочных вложении значительно ниже. Поэтому же для клиентов, вкладывающих средства в страховые инструменты, отсутствует спекулятивный мотив, связанный с игрой на фондовом рынке, так как возможность секьюритизации, т.е. оформления в виде ликвидных ценных бумаг страховых полисов, более затруднительна при ее практической реализации, нежели банковских вкладов. На настоящий момент прибыльность краткосрочных спекулятивных операций в экономике по сравнению с периодом до августа 1998 г. значительно упала, что снижает привлекательность вложений в банковский сектор средств физических лиц. К основным негативным внешним факторам можно отнести неблагоприятное, а по групповому страхованию жизни фактически запретительное налогообложение страхования жизни. В России индивидуальное страхование жизни не имеет никаких налоговых льгот, а групповое обходится предприятию дороже, чем выплата заработной платы; отсутствие надежных инвестиционных инструментов, пригодных для размещения резервов по страхованию жизни. На настоящий момент по сравнению с конкурирующим за средства населения сектором экономики (банковской сферой) российские страховые организации сталкиваются с серьезными ограничениями по направлениям размещения средств. Это:
а) отсутствие возможностей по конвертации рубля в валюту при размещении страховых резервов;
б) ограничения по вложению страховых резервов по долгосрочным видам страхования в жилищное строительство и ипотеку;
в) некоторые другие.
Все это непосредственным образом сказывается на уровне гарантий страхователям по возвратности вложенных средств и начисленных на них процентов. Таким образом, если сокращение базы краткосрочных спекулятивных операций после августа 1998 г. играет на руку страховщикам в их конкурентной борьбе с банками за клиента, то перечисленные законодательные ограничения дают дополнительное преимущество банкам и делают более уязвимыми рыночные позиции страховщиков; отсутствие традиций страхования жизни; недостаточно высокий уровень потенциального платежеспособного спроса. Правда, по ДСЖ [2].он существует, но не может сравниться, скажем, с имущественным страхованием корпоративных клиентов. По оценкам экспертов, около 10% россиян сумели адаптироваться к существующим условиям и обрести новые социальные установки и жизненные цели. Лишь эти люди могут считаться потенциальными страхователями, поскольку это самая активная доля населения, обладающая достаточными средствами, чтобы обеспечить себе страховую защиту. По оценкам специалистов "Росгосстраха", на 100 человек трудоспособного населения приходится 5 полисов страхования жизни, включая заключенные Госстрахом. Если сопоставить эти данные, с оценками активной части населения (как уже говорилось — 10%), то уровень развития страхования жизни в России следует считать вполне адекватным нынешнему состоянию общества. Более того, необходимо признать, что в ближайшее время в этом виде страхования вряд ли возможен резкий прирост. Скорее всего, темпы его развития будут прямо зависеть от финансового состояния среднего класса, сохраняющегося недоверия населения к долгосрочным инвестициям. Перелом в настроениях физических лиц, как правило, наступает через несколько лет стабилизации в силу консерватизма среднестатистического клиента, основным устойчивым источником дохода которого является заработная плата; достаточно высокий уровень инфляции с периодическими скачками курса доллара. Данное обстоятельство действует в связке с ограничениями по вложению страховых резервов в валютные инструменты относительная малочисленность среднего класса. Кризис августа 1998 г. привел к резкому сокращению числа лиц, которых можно отнести к "среднему классу", и их численность будет повышаться весьма постепенно, в течение ряда лет. В условиях спекулятивной экономики до августа 1998 г. классическое страхование жизни практиковалось российскими страховщиками в весьма ограниченных масштабах в силу невысокой прибыльности по сравнению с краткосрочными операциями (как для самих страховщиков, так и для клиентов). В силу этого обстоятельства система продажи российских страховых организаций (в частности, агентская и филиальная сеть) к настоящего момента недостаточно приспособлены к "серийной" реализации населению такого страхового продукта, как полисы ДСЖ[2].