В дальнейшем основными задачами ОАО «Россельхозбанк» являются:
1. Участие в Государственной программе развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2011-2012 годы.
2. Повышение качества и поддержание оптимальной структуры кредитного портфеля.
3. Обеспечение развития Банка необходимыми ресурсами и наращивание клиентской базы.
4. Обеспечение прибыльности и повышение эффективности деятельности Банка.
По состоянию на 01.01.11 кредитный портфель ОАО «Россельхозбанк» (срочная, просроченная ссудная задолженность, вложения в приобретенные права требования, расчеты по факторинговым и форфейтинговым операциям) составил 292,56 млрд. рублей, рост показателя в отчетном периоде составил 187% (кредитный портфель Банка на 01.01.07 – 156,4 млрд. рублей).
При осуществлении программ кредитования и инвестирования приоритет отдается агропромышленному комплексу, а также смежным с АПК отраслям экономики, функционирование которых связано с обслуживанием потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей. Доля кредитной задолженности АПК в общем кредитном портфеле ОАО «Россельхозбанк» по состоянию на 01.01.2011 составляет 84,2%. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА» по итогам 2010 года, ОАО «Россельхозбанк» занял первое место по абсолютному увеличению кредитного портфеля в сегменте малого и среднего бизнеса (МСБ) среди крупнейших российских банков. В прошлом году кредитный портфель ОАО «Россельхозбанк» в сегменте МСБ вырос на 32%, что опережает темпы роста банковского сектора в целом по стране на 10 %. В течение года банк увеличил поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства на 90 млрд. рублей и к 1 января 2011 года ее объем достиг 366,4 млрд. руб.
Нами проведена сравнительная характеристика выдачи экспресс-кредитов методом выборки данных по банкам и методом сравнительного анализа.
Таблица 8
Сравнительная характеристика выдачи экспресс-кредитов за 2010 г.
| Банк | Программа | Продукты на которые предоставляется кредит | Сумма кредита | Срок кредита, мес. | Перв. взнос | % ставка |
| ОТП БАНК | продукт Простой кредит взнос 0 | на любые товары | до 300000 руб. | 36 | 0%-50% | 66,00% |
| ОТП БАНК | продукт Простой кредит | на любые товары | до 300000 руб. | 36 | 10%-99% | 66% |
| ОТП БАНК | продукт 0% первый взнос-Мобильный | на мобильные телефоны | до 50000 руб. | 9 | 0%-50% | 66% |
| ОТП БАНК | продукт Кредит мобильный | на мобильные телефоны | до 15000 руб. | 18 | 30%-99% | 66% |
| ОТП БАНК | продукт Двойная годовая скидка | на любые товары | до 300000 руб. | 12 | 10%-99% | 54,00% |
| ОТП БАНК | продукт Простой кредит 2 | на любые товары | до 300000 руб. | 36 | 10%-99% | 57,80% |
| ОТП БАНК | продукт Простой кредит № 3 | на любые товары | до 300000 руб. | 36 | 0%-99% | 57,80% |
| ОТП БАНК | продукт 10-12-10 | на любые товары | до 300000 руб. | 12 | 10%-50% | 57,30% |
| ОТП БАНК | продукт 10-12-10 N2 | на любые товары | до 300000 руб. | 12 | 10%-50% | 57,30% |
| ОТП БАНК | продукт 20-10-10 | на любые товары | до 300000 руб. | 10 | 20%-50% | 53,50% |
| ОТП БАНК | продукт Безотказный | на любые товары | до 30000 руб. | 24 | 0%-50% | 55,00% |
| ОТП БАНК | продукт Универсальный 2% | на любые товары | до 300000 руб. | 36 | 10%-51% | 47,70% |
| ОТП БАНК | продукт платеж 2008 руб. | на любые товары | до 60000 руб. | 36 | 0%-51% | 56,10% |
| ОТП БАНК | продукт "Золотой" | на любые товары | до 100000 руб. | 12 | 40%-99% | 55% |
| Homecredit | стандарт,10/10/10,домашний,умный | на любые товары | до 200000 руб. | 24 | 10% | 30-85% |
Анализ показал, что ОТП БАНК предоставляет экспресс-кредиты до 100000 руб. Альфа-Банк - 84 000 руб., Homecredit - до 200000 руб. Срок кредита в ОТП БАНК может быть от 9 до 36 месяцев, Альфа-Банк – до 10 месяцев,, Homecredit - до 24 месяцев. Первоначальный взнос ОТП БАНК – до 99%, Альфа-Банк – 10%, Homecredit – 10%. Процентная ставка ОТП БАНКа – 47,7% до 66%, Альфа-Банк – 23,48%, Homecredit – 30-85%. Экспресс-кредиты не выдает.
Таким образом, лучший кредит предоставляет Альфа-Банк – 23,48%, но у него кредит только до 84000 руб.
Рассмотрим ставки по овердрафту.
Таблица 9
Сравнительная характеристика ставок по овердрафту
| Банк | Категория клиента – добросовестные (д) заемщики/ зарплатные (з) клиенты (через "/") | Кредитный лимит | Ставка по овердрафту (годовых) | Плата за оформление карты в валюте карты | |
| мин. | макс. | ||||
| ОАО «Россельхозбанк» | з | - | до 35% от среднемесячного чистого кредитового оборота | индивидуально | 0 |
| АТБ | 3 | 100% от зп | 0,1% в день | 1$ | |
| ВТБ24 | з | - | 200% от з/п | 20% | 0 |
| Банк Москвы | з | - | 98% от з/п | 17% | 120 руб - 100$ |
Для анализа возьмем данные четырех банков, которые внедрили зарплатные проекты, например, овердрафт. По кредитному лимиту ставки разные. В ОАО «Россельхозбанк» максимальный кредитный лимит составляет до 35% от среднемесячного чистого кредитового оборота, в АТБ - 100%, в ВТБ24 - 200%, в Банке Москвы - 98%. Поэтому считаем, что условия кредитования в ОАО «Россельхозбанк» более жесткие.
Годовые ставки по овердрафту также отличаются: в ОАО «Россельхозбанк» составляет индивидуальный %, в АТБ - 0,1% в день, в ВТБ24 - 20%, в Банке Москвы - 17%.
Важное значение банк придает дальнейшему развитию и совершенствованию работы сети обслуживания держателей карт. За прошедший год количество банкоматов увеличилось на 8 и достигло 23 банкоматов. Расширение функциональности банкоматов привело к тому, что из устройства для выдачи наличных банкомат превратился в автоматизированный банковский мини-офис. Клиентам ОАО «Россельхозбанк» предоставляется возможность через банкомат получить выписку по счету, пополнить карточный счет, оплатить услуги операторов сотовой связи.
Проведем сравнительный анализ по кредитным картам.
Таблица 10
Сравнительный анализ по кредитным картам
| Банк | Название продукта | Категория клиента - добр. заемщики/ зарплатные клиенты (через "/") | Кредитный лимит в валюте карты | Ставка по овердрафту/ кредиту (годовых | Плата за оформ-ление карты в валюте карты | Плата за годовое обслужи-вание счета в валюте карты | Комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкоматах банка за счет овердрафта/кредита | Льготный период кредитования | |
| мин. | макс. | ||||||||
| ОАО «Россель-хозбанк» | овердрафт | з | - | - | Индии-видуаль-но | - | - | 1,7% | 0 |
| Азиатско Тихооке-анский Банк | овердрафт | з | 3000 | 1 заработ-ная плата | 37% | - | - | 0% | 0 |
| Банк Москвы | Кредитная карта | д | 20 000 | 350 000 | 23% | - | 1,9% (минимум 550 рублей) | 55 | |
| ВТБ 24 | Кредитная карта | д | 2 000 | 300 000 | 18-45% | - | 3% | 50 | |
Сравнительный анализ по кредитным картам проведен по четырем банкам. Ставка по овердрафту/ кредиту по кредитным картам ОАО «Россельхозбанк» - индивидуально, Азиатско Тихоокеанский Банк- 37% годовых, Банк Москвы - 23% годовых, ВТБ 24 - 18-45% годовых. Комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкоматах банка за счет овердрафта/кредита составляет в ОАО «Россельхозбанк» - через банкоматы-0%, через ПВН-4%, через банкоматы и ПВН ВТБ-24 - 1%, Азиатско Тихоокеанский Банк- 0%, Банк Москвы - 1,9% (минимум 550 рублей), ВТБ 24 - 3%. Льготный период кредитования предусмотрен в Банке Москвы – 55 дней, ВТБ 24 - 50 дней. Сравнительный анализ по кредитным картам показал, что наиболее привлекательны услуги по кредитным картам ОАО «Россельхозбанк».
Ипотечное кредитование по-прежнему является одним из приоритетных направлений кредитования ОАО «Россельхозбанк». В связи с изменением конъюнктуры на мировом финансовом рынке, ростом мировых цен на драгоценные металлы и ускорением темпов инфляционных процессов значительно повысился спрос на вклады в золоте на обезличенные металлические счета. Причем интерес населения к этой услуге появился не только в столице республики, но и в филиалах.
С 2009 года возобновляется работа по ипотечному кредитованию работников бюджетной сферы по стандартам АИЖК на приобретение квартир в объектах ОАО «ДСК» с высоким уровнем строительной готовности. На эти цели запланировано 200 млн. руб.
Нами проведен сравнительный анализ по ипотечному кредитованию.
Таблица 11
Сравнительный анализ по ипотечному кредитованию
| Банк | Название продукта | Срок кредита | Первоначальный взнос | % ставка | Сумма кредита | Комиссия за оформление кредита | ||||
| мин. | макс. | фикс. в валюте кредита | в % | мин. Комис-ссия | макс. Комис-сия | |||||
| Азиатско Тихоокеанский Банк | АТБ-ипотека | 3 | 30 | 10-70% | 34,25-37 | 2400000 | - | 5,00 | - | - |
| Азиатско Тихоокеанский Банк | Размен | 4 мес | 125 мес | 30%-50% | 32-37 | 2400000 | - | 5,00 | - | - |
| ОАО «Россельхозбанк» | ипотека | 3 | 300 | 10-70% | % – 13,5% | до 10 000 000 | - | 5,00 | - | - |
| Азиатско Тихооке-анский Банк | Ломбардный | 3 | 20 | 30-70% | 34,25-35,75% | 2400000 | - | 5,00 | - | - |
| Райффай-зен банк | Кредит на квартиру или коттедж на вторичном рынке недвижимости | 1 | 20 | 30% | 19,5% | 26000000 | - | 1,5 | 7 500 | 90 000 |
| Райффайзен банк | Кредит на квартиру или коттедж на вторич-ном рынке недвижи-мости | 1 | 20 | 30% | 15,5% | 1000000 | - | 1,5 | 250 | 3 000 |
| Сбербанк | кредит на недвижи-мость | 5 | 30 | 40% | 15,5-16% | - | - | 2,4-3 | 15000 | 40000 |
| Сбербанк | Ипотеч-ный кредит | 1 | 20 | 30% | 15-16% | - | - | 2,4-3 | 15000 | 40000 |
| Восточный экспресс банк | Новосел | 1 | 25 | 40% | 26,50% | 3600000 | 10000 | |||
| Банк Москвы | На готовое жилье | 3 | 30 | 40% | 20,5-21,5% | - | - | 1,00 | 350 USD | 1000 USD |
| ВТБ 24 | Ипотека. Готовое жилье | 5 | 50 | 30% | 14,6-17,6% | 90000000 | - | - | 1200 RUB | 2400 RUB |
| ВТБ 24 | Ипотека. Готовое жилье | 5 | 50 | 30% | 11,1-15,35% | 2500000 | - | - | 1200 RUB | 2400 RUB |
Данные были взяты из отчетов Азиатско - Тихоокеанский Банка, Райффайзен банка, Сбербанка, Восточного экспресс – банка, Банка Москвы, ВТБ 24.