Также отмечается, что в «Россельхозбанк» ОАО существует устойчивый спрос на среднесрочные и краткосрочные кредиты: банк должен занять свою нишу на данном секторе рынка банковских услуг, активизировать кредитование юридических лиц. Успешное развитие в данном направлении требует от банка выработки и применения стратегии действий.
Стратегия должна строиться на нескольких основных принципах, таких как:
- Кредитование под реальное обеспечение, таковым должно выступать поручительство Корпоративного Клиента и залог товаров в обороте или недвижимого имущества (с одновременным страхованием). Это позволит отнести выдаваемые кредиты к категории стандартных, снизить размер создаваемого резерва под возможные потери по ссудам. В случае кредитования под поручительство и Корпоративного Клиента дополнительной гарантией должны служить денежные средства поручителей, находящиеся на счетах в филиале.
- Ясность целей кредитования, что подразумевает выдачу кредитов на осуществление конкретных проектов. При этом должен проводиться серьезный анализ технико-экономического обоснования и кредитоспособности потенциального заемщика.
- Избирательный характер кредитования, что подразумевает наличие определенного круга заемщиков. Данное условие позволит снизить риск не возврата кредита за счет того, что в качестве основных заемщиков выступят предприятия, имеющие благонадежную репутацию, положительную кредитную историю, длительный срок работы и наличие перспектив развития.
Подверженность банковской деятельности процентному риску зависит от чувствительности активов и пассивов к изменению процентных ставок на рынке.
Операционный риск связан с прямыми издержками банка вследствие допущенных персоналом ошибок. Риск заключается в различиях между планируемыми и фактически допущенными банком расходами.
Риск неплатежеспособности банка заключается в том, что участники рынка могут оценить экономическую стоимость капитала банка как отрицательную величину.
стратегия банковский маркетинг
3. Совершенствование стратегии маркетинга ОАО «Россельхозбанк»
3.1 Проект внедрения маркетинговой стратегии
Проект внедрения маркетинговой стратегии состоит из следующих этапов.
1. Маркетинговые исследования ОАО «Россельхозбанк» показали, что необходимо увеличить размеры максимальных сумм по кредитным программам для физических лиц, Данное решение направлено на расширение кредитной поддержки владельцев личных подсобных хозяйств (ЛПХ) и сельского населения, что является одним из приоритетов в деятельности Россельхозбанка.
2. Необходимо максимальную сумму кредита, предоставляемого владельцу личного подсобного хозяйства на срок до 5 лет на цели, не подпадающие под условия субсидирования государством процентной ставки, довести с 300 тыс. рублей до 700 тыс. рублей. Аналогично до 700 тыс. рублей увеличить максимальную сумму кредита, выдаваемого на срок до 5 лет владельцу ЛПХ на несельскохозяйственную деятельность с субсидированием процентной ставки. Данные кредиты будут предоставляться Россельхозбанком, в частности, на развитие туризма (сельский туризм), народных промыслов, торговли в сельской местности, бытового и социально-культурного обслуживания сельского населения, заготовку и переработку дикорастущих плодов и ягод, а также лекарственных растений.
3. Также предлагаем ОАО «Россельхозбанк» принять решение об увеличении в два раза, т.е. до 300 тыс. рублей максимальной суммы кредита на газификацию жилья в сельской местности.
Также с 60 тыс. рублей до 100 тыс. рублей выросла максимальная сумма кредита на потребительские цели по программе «Кредит «Пенсионный».
Увеличение максимальных размеров кредитов для физических лиц будет способствовать повышению уровня жизни сельского населения, а также позволит владельцам ЛПХ более эффективно развивать производство сельскохозяйственной продукции на личных подворьях. Россельхозбанк постоянно ведет работу по повышению доступности кредитных ресурсов и улучшению условий предоставления кредитов для заемщиков. Начиная с сентября текущего года Банк несколько раз снижал ставки по кредитам.
4. Кроме этого предлагаем ОАО «Россельхозбанк» принять решение об увеличении выдачи кредитов.
5. ОАО «Россельхозбанк», как специализированного и системообразующего банка в сфере АПК, продолжать наращивать объемы кредитно-финансовой поддержки сельскохозяйственной отрасли.
В целях обеспечения успешного проведения посевных работ ОАО «Россельхозбанк» снизил процентные ставки и существенно упростил условия предоставления кредитов, сократил сроки рассмотрения кредитных заявок, снял ряд ограничений по залогам и кредитованию сельскохозяйственной техники зарубежного производства, а также расширил список получателей целевых кредитов, при этом процентная ставка по кредитам на проведение сезонных полевых работ может составлять от 7,75% до 10% годовых в зависимости от срока кредитования. Принятие решения о кредитовании производить в течение четырех дней с даты получения необходимых документов. Дополнительные преференции предусмотреть для заемщиков, имеющих положительную кредитную историю в Банке.
8. Так как банк в 2010 году продемонстрировал положительную динамику основных показателей деятельности в соответствии с бизнес-планом, кредитный портфель по сравнению с началом года необходимо увеличить до 700 млрд. рублей. Чистая прибыль ОАО «Россельхозбанк» по итогам 2010 года выросла на 47% по сравнению с предыдущим годом и оставила 369 млн. рублей. Чистые процентные доходы также выросли в 1,47 раза и достигли 51,6 млрд. рублей.
Основную долю заемщиков ОАО «Россельхозбанк» составляют предприятия АПК. Из-за неблагоприятных погодных условий в 3 квартале 2010 года многие сельхозпредприятия потеряли часть урожая, что негативно сказалось на их возможности обслуживать задолженность перед банком. В рамках государственной программы поддержки сельхозпроизводителей, пострадавших от засухи, в 2010 году банк осуществлял пролонгацию кредитов на срок до 3 лет с субсидированием государством процентной ставки по таким кредитам. Данные операции нашли отражение в объеме проблемной задолженности по кредитному портфелю группы ОАО «Россельхозбанк».
9. ОАО «Россельхозбанк» необходимо увеличить долю клиентских средств в пассивах банка более чем на 60% и на 45% снизить долю заимствований на межбанковском рынке, что будет соответствовать стратегии развития банка в среднесрочной перспективе.
В результате последнего увеличения на 1 млрд. рублей в декабре 2010 года, уставный капитал ОАО «Россельхозбанк» достиг 108,05 миллиардов рублей. Стабильные показатели капитала и ликвидности гарантируют банку возможности для дальнейшей эффективной поддержки АПК и сохранения положительных результатов по всем бизнес-направлениям.
10. В рамках стратегии по развитию ритейлового сегмента ЧТО ЭТО ТАКОЕ??? ОАО «Россельхозбанк» необходимо принять решение об увеличении лимитов по большинству направлений розничного кредитования. Увеличены лимиты локомотивных продуктов потребительского и ипотечного кредитования, специальных розничных программ «Садовод», «Овердрафт», «Пенсионный» и «На газификацию жилья». Также существенно увеличен лимит по кредитам для граждан, ведущих ЛПХ на несубсидируемые цели и на развитие несельскохозяйственной деятельности.
10. В Россельхозбанке необходимо разрабатывать широкую линейку кредитных продуктов, охватывающих большинство направлений розничного кредитования. Необходимо Банку постоянно вести работу по повышению привлекательности кредитных ресурсов, улучшению кредитных продуктов в части упрощения требований по предоставлению документов и условий предоставления кредитов для заемщиков. В частности отменены необходимость рекомендации (ходатайства) сельской/ городской администрации для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство.
11. Принятые меры будут способствовать повышению абсолютных показателей кредитования розничного сегмента. Объем выдачи ипотечных кредитов необходимо увеличить в 7 раз по сравнению с аналогичным периодом 2010 года, выдача потребительских кредитов необходимо увеличить более чем в 2 раза, объем кредитов, выданных по программам кредитования граждан, ведущих личное подсобное хозяйство увеличить до 5 млрд.
ОАО «Россельхозбанк» необходимо увеличить в два раза размеров максимальных сумм по кредитной программе для физических лиц «Надежный клиент». Это решение направлено на расширение кредитной поддержки владельцев личных подсобных хозяйств (ЛПХ) и постоянных заемщиков банка, что является одним из приоритетов в деятельности Россельхозбанка.
12. Максимальную совокупную сумму кредитов, предоставляемых одному физическому лицу, по данному продукту необходимо увеличить с 500 000 руб. до 1 000 000 руб.
13. Предложить кредит «Надежный клиент» необходимо предоставлятьна потребительские нужды без обязательного подтверждения целевого использования кредитных ресурсов. Кредит выдается гражданам РФ, имеющим положительную кредитную историю в ОАО «Россельхозбанк» не менее двенадцати месяцев по действующему, а также надлежаще исполненному кредитному договору, действие которого закончилось не более чем за двенадцать месяцев до подачи заявки. Клиенты Россельхозбанка, успешно погасившие кредиты, могут стать участниками программы «Надежный клиент», которая позволяет им в следующий раз воспользоваться кредитной линией по более низкой процентной ставке. Данный кредит необходимо предоставлять физическим лицам по ставке 14% годовых, а владельцам ЛПХ - под 13%. Этот продукт будет крайне востребован заемщиками банка и с увеличением максимального лимита станет еще более интересным для розничных клиентов, в том числе граждан, ведущих ЛПХ.