Формы обеспечения возвратности кредитов (стр. 6 из 12)
Альфа-Банк — один из немногих российских банков, где проводится международная аудиторская проверка с 1993 года (PriceWaterhouseCoopers).
ОАО «Альфа-Банк» является членом Корпоративного клуба WWF России, продолжает реализацию образовательной программы для российских школьников «Альфа-Шанс», оказывает финансовую поддержку благотворительной программе спасения тяжелобольных детей «Линия жизни».
По состоянию на 1 марта 2009 года в Альфа-Банке обслуживается около 56 тыс. корпоративных клиентов и 3,5 млн. физических лиц. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 333 отделения и филиала банка, в том числе дочерние банки в Казахстане и Нидерландах и финансовая дочерняя компания в США.
В Красноярске Альфа-Банк представлен с декабря 2000 года, имеет доп. офис в Зеленогорске и Железногорске и обслуживает более 150 корпоративных клиентов, среди которых крупнейшие предприятия Красноярского края. В филиале развиваются новые направления бизнеса для розничных клиентов – потребительское, автокредитование и ипотечное кредитование[9].
2.2. Анализ кредитной политики и кредитной деятельности ОАО «Альфа-Банк»
Анализ проводился на основе отчетности банка находящейся на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации[10] (Приложение 1). Как видно из приложение 1 ОАО «Альфа-Банк» в большей степени кредитует негосударственные коммерческие организации.
На втором месте по объемам кредитования – физические лица. Необходимо отметить, что банк не ставит своей целью развитие кредитования физических лиц. В настоящее время в отношении физических лиц банк выдает кредиты только vip-клиентам.
А доля кредитов, предоставленных коммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности, если и имела некоторый значительный характер по итогам 2007 и 2008 года, то на 01.01.2009 года можно сказать банк вообще перестал кредитовать данную категорию заемщиков.
Динамика структуры кредитного портфеля по рассматриваемым субъектам кредитования представлена на рисунке 2.1. можно сделать вывод о том, что доля кредитов, предоставленных негосударственным коммерческим организациям, увеличивается.
Рисунок 2.1.
Динамика структуры кредитного портфеля по рассматриваемым субъектам кредитования
Динамика и структура просроченной задолженности по предоставленным кредитам представлена в таблице 2.1.
Таблица 2.1.
Структура просроченной задолженности по предоставленным кредитам
| Просроченная задолженность по предоставленным кредитам | Динамика, тыс. рублей | Структура, % | ||||
| 01.01.2007 | 01.01.2008 | 01.01.2009 | 01.01.2007 | 01.01.2008 | 01.01.2009 | |
| Негосударственным коммерческим организациям | 322 949,00 | 490 221,00 | 21 512 582,00 | 22,00 | 9,217 | 73,799 |
| Индивидуальным предпринимателям | 4,00 | 1,00 | 381,00 | 0,00 | 0,00 | 0,001 |
| Гражданам | 1 144 754,00 | 4 828 412,00 | 7 636 913,00 | 78,00 | 90,783 | 26,20 |
| ИТОГО | 1 467 707,00 | 5 318 634,00 | 29 149 876,00 | 100 | 100 | 100 |
Наиболее проблемными заемщиками для банка являлись до 01 января 2009 года физические лица, хотя банк проводит жесткую политику в области своевременного погашения существующей задолженности, уровень просрочки по данной категории заемщиков достаточно высок. По итогам 2009 года просроченная задолженность граждан-заемщиков сократилась в 3,5 раза по сравнению с итогами 2008 года, но увеличился просрочка задолженность негосударственных коммерческих организации в 8 раз по сравнению с 2008 годом.
Проведя сравнительный анализ по просроченным задолженности по предоставленным кредитом на 01 апреля 2009 года ОАО «Альфа Банк», «Сбербанк» и «ВТБ24» таблица 2.2.
Таблица 2.2.
Сравнительный анализ просроченной задолженности на 01.04.2009 г.
| Банк | % просроченной задолженности |
| «Сбербанк» | 2,36 |
| «ВТБ24» | 2,00 |
| "АЛЬФА-БАНК" | 9,83 |
Можно сделать вывод что ОАО «Альфа Банк» нуждается с ужесточении мер по обеспечению возвратности кредитов.
Работу по сокращению объема задолженности нужно начинать на предварительной стадии оценки заемщика – до того момента, когда банк начнет выдавать кредит. Начинать реагировать на возникновение задолженности у заемщиков необходимо как можно раньше. Основные усилия служб безопасности, а также служб кредитного мониторинга нужно направлять именно на эту стадию. О внесудебной реализации залогового и других мерах по взысканию можно говорить после того, как заемщик вышел на просрочку.
Здесь как в медицине- чем раньше произвести диагностику и начать профилактику, тем лучше.[11]
Выделяется три группы понятия:
1. Просроченная задолженность в понимании действующего банковского законодательства;
2. Безнадежная просроченная задолженность – уже объявленное банкротства и судебные иски;
3. Проблемная задолженность - работающее предприятие попало в затруднительную ситуацию, но имеется надежная репутация и залоги).
Хотя и Альфа-банк известен на российском рынке тем, что занял относительно жесткую позицию по отношению к заемщикам, которые временно не могут заплатить по кредитам.
Например, именно Альфа-банк пока не одобрил схему реструктуризации долгов "Русала" и подал десятки исков к структурам основного владельца "Русала" - компании "БазЭл".
ГЛАВА 3. ОСОБЕННОСТИ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ, СВЯЗАННЫХ С ОБЕСПЕЧЕНИЕМ КРЕДИТА, В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ ОАО «АЛЬФА-БАНК»
3.1. Основные положения методики и анализ качества обеспечения
Согласно внутренней методике банка обязательства клиента оцениваются по следующим группам факторов:
1. качество обеспечения;
2. кредитная история;
3. обороты;
4. финансовое состояние клиента;
5. дополнительные объективные факторы оценки;
6. дополнительные субъективные факторы оценки.
В каждую группу факторов входит ряд показателей, формирующих оценку по данной группе. Каждый показатель оценивается по 100-балльной шкале и имеет свой собственный вес в группе.
Количество баллов, набранных клиентом по данной группе факторов, рассчитывается следующим образом:
–количество баллов, набранных по отдельному показателю, умножается на его вес в группе;
–полученное таким образом количество баллов по каждому из показателей в группе суммируется.
Каждая группа факторов имеет свой собственный вес, определяющий значимость данной группы в общей оценке.
Общее количество баллов, получаемое кредитным продуктом в результате анализа, определяется суммой произведений баллов, набранных по каждой группе факторов, на вес данной группы.
Кредитный рейтинг (группа риска) анализируемого кредитного продукта определяется по сумме набранных в результате анализа баллов по следующему правилу (таблица 3.1.1.).
При использовании настоящей методики следует иметь в виду обязательные требования Центрального Банка России по классификации ссуд по группам риска в соответствии с требованиями действующего Положения ЦБ № 254-П от 26.03.2004 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности». В случае различных оценок группы риска по методике и по требованиям нормативных актов ЦБ безусловным приоритетом является оценка, соответствующая Положению ЦБ РФ.
Таблица 3.1.
Определение кредитного рейтинга
| Количество баллов по продукту | Группа риска |
| свыше 65 | 1 |
| от 45 до 65 включительно | 2 |
| от 30 до 45 включительно | 3 |
| от 15 до 30 включительно | 4 |
| 15 и менее | 5 |
При конкретной оценке стоимости залога специалист кредитного отдела может изменить значение дисконта в зависимости от качества предлагаемого обеспечения, его ликвидности, места расположения и т.д.
В качестве обеспечения могут приниматься и другие виды активов, не указанные выше. В этом случае специалист кредитного отдела определяет величину залогового дисконта и оценку исходя из привлекательности и ликвидности предлагаемых активов по сравнению с перечисленными выше активами.
При отнесении объектов недвижимости к тому или иному виду кредитный работник должен исходить из реальной возможности использования этого объекта по указанному назначению, а не руководствоваться формальным определением вида объекта в справке БТИ.
Если предложенное клиентом обеспечение относится к высоколиквидному виду, то величина обязательств банку понижается на сумму, равную произведению рыночной стоимости обеспечения на разницу между единицей и величиной залогового дисконта.
Оценка видов обеспечения, не относящихся к высоколиквидным, производится по следующей формуле:
(1.3.)
| О=Б х Р х (1-Д)/К, |
где О – оценка обеспечения;
Б – сумма баллов по соответствующему виду обеспечения;
Р – рыночная стоимость обеспечения (сумма поручительства, гарантии);
Д – залоговый дисконт;
К – сумма основного долга по кредитному продукту без учета высоколиквидного обеспечения.
В случае предоставления в залог по одному кредиту различных видов активов расчет производится суммированием баллов по каждому виду активов. Сумма баллов по группе “качество обеспечения” не может превышать 100 баллов.