- поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов и кредитных вложений;
- минимизация свободных средств на депозитных счетах;
- проведение гибкой процентной политики;
- постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных расходов по привлеченным ресурсам;
- развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.
Политика управления пассивными операциями в коммерческом банке на современном этапе развития российской экономики формируется под влиянием таких факторов, как уменьшение прибыльности традиционных финансовых операций, необходимость проведения глубокой структурной перестройки и технического перевооружения банков.
На первый план сейчас выдвигается задача снижения неоперационных издержек банка. Жесткая экономия ресурсов, сокращение штата банка, реализация неконфликтных механизмов распределения доходов между подразделениями - вот тот болезненный организационный процесс, через который банки вынуждены пройти.
Наряду с названными факторами огромную роль в деятельности любого коммерческого банка играет, и будет играть политика Центрального Банка РФ. Позиция Центрального Банка РФ и его действия по реанимации экономики оказывают наибольшее влияние на работу коммерческих банков страны. Это воздействие выражается, прежде всего, в колебаниях ставки рефинансирования, негативное влияние которых на протяжении последних пяти лет не позволяло банкам грамотно планировать свою деятельность даже на ближайшие полгода.
В этих условиях коммерческие банки вынуждены осуществлять жесткое регулирование своих пассивов для достижения двух целей.
Первая - снижение стоимости привлекаемых ресурсов: а) уменьшение ставок по частным вкладам и срочным депозитам; б) увеличение остатков на расчетных, текущих счетах и счетах до востребования, как наиболее дешевых ресурсов; в) привлечение средств юридических лиц не на депозитные сертификаты, а на срочные депозиты с возможностью изменения процентной ставки в одностороннем порядке.
Вторая - увеличение доходности активов: а) увеличение маржи путем плавного снижения ставок по кредитам и резкого сокращения расходов по ресурсам; б) рост вложений в ценные бумаги; в) увеличение объемов валютно-обменных операций).
Кроме того, в числе мер, направленных на укрепление ресурсной базы коммерческих банков, следует также отметить: расширение операций по рефинансированию коммерческих банков со стороны Банка России; снижение нормы отчислений средств банков в фонд обязательного резервирования; внесение изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации об изменении порядка изъятия вклада до истечения срока договора вплоть до установления запретительной нормы. [16, с. 52]
Так, на наш взгляд, можно выделить следующие основные направления повышения эффективности управления депозитной базой коммерческого банка в современных условиях.
В первую очередь это касается расширения круга депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования. Осуществление этой работы позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений большинства отечественных организаций полнее удовлетворить потребности клиентов банка, повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банках и, в конечном счете, расширить круг банковской клиентуры.
В рамках данного направления банку целесообразно, на наш взгляд, коренным образом повысить уровень обслуживания населения, имея в виду, прежде всего, объем и качество услуг, предлагаемых индивидуальным вкладчикам. Эти услуги требуют иных форм депозитных счетов, новой техники и технологии. Развитие депозитных операций с населением позволяет лучше сбалансировать объемы текущих вкладов банка.
Как показывает анализ, депозиты населения – небольшие по своим размерам, зато весьма многочисленные и менее подвижны по сравнению с соответствующими вкладами юридических лиц. Объем наличных денежных средств на руках у населения довольно велик, и те банки, которые научились обслуживать население, используя разнообразные средства (чековые книжки, кредитные карточки), будут распоряжаться этими ресурсами. Необходимо продолжить дальнейшее совершенствование этих средств.
В части счетов до востребования наибольшее значение имеют, безусловно, расчетные счета клиентов. Остатки на них обычно составляют порядка 20-60 % от общего объема привлекаемых банками ресурсов. Как показывает анализ остатков на клиентских счетах, несмотря на их нестабильность, около 30 % от общего их объема ежедневно остается на счетах. Именно эти средства банк может активно использовать для извлечения прибыли. Создавшаяся в стране кризисная ситуация может быть использована наиболее жизнеспособными крупными банками для быстрого завоевания экономического пространства. Многие предприятия, напуганные банкротством банков, пытаются найти сейчас по-настоящему надежного финансового агента. Редкий банк упустит возможность создать себе «подушку» из клиентских денег для дальнейших операций на финансовых рынках. Удовлетворяя потребности своих клиентов в качественных услугах, банки могут существенно пополнить свою доходную часть комиссионными от обслуживания клиентов.
Большое значение для повышения качества депозитных операций имеют методы стимулирования привлеченных средств на банковские счета, прежде всего в срочные депозиты. Как показывает зарубежный и отечественный опыт, для вкладчиков важнейшим стимулом является уровень процента, выплачиваемого банками по депозитным счетам. Однако ряд факторов и в первую очередь инфляционные процессы понижают действенность данного стимула. Использование банками в основном ценовых методов привлечения депозитов приводит к излишнему завышению процентных ставок в ущерб банковской ликвидности.В этой связи необходимо шире использовать в отечественной практике неценовые методы привлечения новых вкладчиков, которые заключаются не в увеличении процентной ставки по привлекаемым средствам, а в расширении услуг для клиентов с повышением их качества. В качестве такого метода может быть названо и предоставление постоянным вкладчикам определенных льгот при предоставлении банковских услуг.
Представляется, что внедрение комплексного обслуживания клиентов отечественными банками позволило повысить их конкурентоспособность в привлечении депозитов и новых вкладчиков [15, с.25].
Анализ современного состояния рынка банковского обслуживания частных клиентов свидетельствует, что для выработки правильной стратегии и тактики в части формирования депозитной базы важно проводить тщательный анализ рынка банковских услуг для населения. В этой связи на первый план выдвигается необходимость качественного изменения подхода к маркетинговым исследованиям этого рынка. Современные банки не могут довольствоваться ожиданием прихода вкладчиков со своими сбережениями. Необходимо проводить маркетинговые исследования рынка для выявления потребности населения и использовать различные финансовые инструменты для привлечения денежных средств в депозиты.
Помимо общих критериев, которые должны учитываться каждым банком при разработке депозитной политики, важно учитывать и специфические для конкретного банка критерии. Они определяются банком самостоятельно в зависимости от размера его капитала, квалификации персонала и, что очень важно, от себестоимости выполняемых им операций и услуг. К примеру, развивая свои операции в конкретном регионе или специализируясь на определенныхвидах депозитных операций, банк, ориентируясь на проведение политики для малоимущих и широких слоев населения, должен избрать такую рыночную стратегию, которая в наибольшей степени соответствовала бы его представлениям об оптимальности депозитного портфеля.
В заключении можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.
Заключение
Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.
Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.
Необходимо отметить значительную роль депозитных источников в формировании привлеченных средств коммерческих банков.
Депозитные операции – понятие широкое, поскольку к ним относится вся деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, т. к. инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные банком проценты, но и надежность сохранения доверенных банку средств.
Привлеченные средства банками за анализируемый период возросли в 2,2 раза, что главным образом связано с ростом банковских вкладов физических и юридических лиц в 1,9 и 3,3 раза, соответственно. Наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств занимают средства физических лиц, в 2009 году они составили 71,1 %, что обусловлено возрастающим доверием населения к банковскому сектору. Доля средств юридических лиц составляет в отчетном году 28,9 %, но с каждым годом, как мы уже отмечали ранее, банковские вклады юридических лиц интенсивно возрастают.