При проведенні однакових видів страхування конкуренція між страховими організаціями виражається в створенні зручних форм висновку договорів і сплати страхових внесків, зниженні тарифних ставок і точному визначенні виниклий збитку (шкоди), оперативній виплаті страхового відшкодування і страхових сум. Важливість останніх чинників означає, що конкуренція можлива навіть при проведенні обов'язкових видів страхування.
Конкуренція у всіх сферах діяльності головна умова переходу до ринкової економіки. З цього витікає право підприємств і окремих громадян займатися страховою справою. Але страхування особлива сфера діяльності, яка повинна забезпечити захист юридичних і фізичних осіб принастанні, як правило, несприятливих, а часом і надзвичайних подій, надавати матеріальну підтримку в нещасті. Вона повинна бути надійною, гарантованою, в зв'язку з чим страхування має потребу як в загальноприйнятих, так і особливих методах державного регулювання, повинно базуватися на міцному юридичному і економічному підмурівку. > Тому створюється механізм реєстрації страхових організацій, ліцензування страхових операцій і контролю з боку страхового нагляду. Він покликаний забезпечити, щоб в конкурентній боротьбі страхові організації не переступали грань, коли можуть постраждати інтереси страхувальників. Неприйнятно зниження-тарифів до рівня, при якому порушується фінансова стійкість страхової компанії (товариства); в інвестуванні страхових резервів пріоритет віддається, хоч і не самим прибутковим, але надійним об'єктам.
Поєднання конкуренції і державного регулювання страхової справи необхідне також для стимулювання розвитку його в сферах, де немає надії на істотний прибуток (страхування урожаю, екологічних ризиків і т.д.). Конкуруючі організації, виходячи з своїх інтересів, віддають пріоритет менш трудомістким і більш дорогим видам страхування, операціям із зниженим ризиком, а отже, з високим фінансовим результатом. Отже, необхідний механізм, що забезпечує виживання організацій, провідних суспільно значущі, але не прибуткові види страхування.
Організація страхового. дела на ринковій основі підвищує вимоги до змісту інформації про діяльність всіх страхувальників. Вона не може обмежуватися повідомленням про види страхування, порядку висновку договорів і виплати страхового відшкодування (страхових сум). У ній повинна міститися інформація про страхову організацію, що пропонує ті або інші послуги, її статутному капіталі, акціонерах, активах і пасивах балансу. Тільки при таких умовах у страхувальника буде реальна можливість усвідомлено вирішувати питання, якій страховій організації довірити свою долю.
Суперництво страхових організацій не можна розглядати як абсолютну категорію. У багатьох випадках необхідна їх співпраця. Воно виступає передусім в перестрахуванні великих і небезпечних ризиків. Таке перестрахування спочатку здійснюється шляхом передачі одними страховими організаціями іншим частини своєї відповідальності. Організації, що приймають ризики в перестрахування одночасно на взаємних початках, можуть передавати частину своєї відповідальності іншим компаніям; отже, одні і ті ж товариствавиступають одночасно в ролі перестраховщиков і перестрахователей. Надалі, безсумнівно, виникнуть спеціалізовані товариства, що здійснюють тільки перестраховочные операції.
Однієюз форм співпраці страхових організацій єспільне страхування (сострахование) напайовихпочаткахвеликих об'єктів або небезпечних ризиків. У розвиненому вигляді така співпрацяприводить до створення пулів, страхових союзів, клубів.
щественнопри прийомі щстрахування небезпечних, великих або маловідомих і нових ризиків. Діяльність пулу будується на: принципі сострахования. Кожна компанія передає в пул застраховані ризики, отримує певну частку зібраних пулом внесків (премії) і в тій же частці несе відповідальність по відшкодуванню збитків. Квота членів пулу визначається пропорціонально об'єму переданих в загальний казан внесків або встановлюється договірною угодою. Пули отримали розвиток за рубежем в страхуванні авіаційних, атомних, військових ризиків, відповідальність і т.д. Для нашого страхового ризику формування пулів представляється дуже перспективним.
Розвиток страхової справи в Російській Федерації привів до створення союзів страхувальників. Ці союзи мають на своєю меті надання методичною і організаційної допомоги своїм засновникам, координацію їх діяльності по проведенню різних видів страхування, участь в підготовці законодавчих актів по страхуванню, сприяння науковій розробці питань перспективного розвитку страхування, підвищення професійного статусу страхових фахівців, здійснення в певних межах контролю за фінансовим положенням членів союзу і т.д.
5.2. Організація державного
Система державного страхування в своєму розвитку пройшла декілька етапів, протягом яких мінялися її організаційні і економічні основи. Головними єнаступні етапи. До 1958 року система Держстраха була жорстко централізованою, госпрозрахунок її діяв в масштабі СРСР. З 1958 року страхова справа передається у ведіння союзних республік, тобто система стала республіканською, відповідно госпрозрахунок замикався рамками союзної республіки.
З 1967 по 1991 рік система Держстраха була союзно-республіканською. Вона очолювалася Правлінням державного страхування СРСР, яке підкорялося Міністерству фінансів СРСР. У кожній союзній республіці були Правління державного страхування союзної республіки. Вони знаходилися в подвійномупідкоренні: Правлінню державного страхування СРСР
(по вертикалі) і Міністерству фінансів союзної республіки (по горизонталі).
Державне страхування проводилося на основі законодавства СоюзуССР, правил і інструкцій, що видається Міністерством фінансів СРСР. Загальносоюзними законодавчими і нормативними актами виділялися питання, рішення яких відноситься до компетенції союзних республік: по обов'язковому страхуванню органів державної влади і державного управління, по добровільному страхуванню міністерств фінансів союзних республік. Безпосереднє керівництво страховою справою в республіках здійснювалося відповідним правлінням.
Страхові органи кожної союзної республіки здійснювали свою діяльність на основі господарського розрахунку: фонди і кошти страхових органів кожної республіки відособлені від фондів і коштів страхових органів інших союзних республік і Правління державного страхування СРСР. У кінці 80-х років на господарський розрахунок стали переходити управління державного страхування, елементи госпрозрахунку впроваджувалися і в діяльність інспекцій. Але при цьому зберігалася централізація запасних і резервних фондів (вони не ділилися по управліннях, а тим більше інспекціям).
Інспекції є основною ланкою системи органів Держстраха. На них покладене проведення більшості видів добровільного і обов'язкового страхування: висновок договорів, оцінка майна, визначення і виплата страхового відшкодування і страхових сум (в межах лімітів).
Роботу по особистому і майновому страхуванню серед населення безпосередньо проводять нештатні агенти Держстраха. Страховим агентам надане право від імені органів державного страхування укладати з громадянами договори добровільного страхування, отримувати за цими договорами страхові платежі і видавати за своїм підписом і друком інспекції державного страхування страхові свідоцтва і квитанції встановленого зразка. Вказану роботу страховий агент повинен провести на певній дільниці, з оплатою їх труда на комісійних початках.
Важливою межею державного страхування є участь в ньому багатьох державних і громадських організацій. Воно здійснюється привиробленні умов страхування, обліку і оцінці майна і проведенні обов'язкового страхування, висновку договорів добровільного майнового і особистого страхування, визначенні причин виникнення матеріального збитку, обставин, пов'язаному з страховими випадками, що відбулися, при розв'язанні інших питань.
Оскільки при проведенні майнового і особистого страхування доводиться вирішувати питання, що вимагають спеціальних знань, до ' роботистрахових органів притягуються фахівці відповідних галузей. Наприклад, при розв'язанні питання про виплату страхового відшкодування у разі загибелі тварин страхові органи керуються висновками ветеринарів, при загибелі і пошкодженні сільськогосподарських культур висновками агрономів, фахівцівгидрометслужбыі т.д.; при загибелі або пошкодженні будівель, споруд і іншого майна в страховій роботі беруть участь органи пожежного нагляду, інженери, при аварії коштів транспорту органи ГАИ; в роботі по особистому страхуванню беруть участь лікарі лікувальних установ.
У 1991 1992 роки в ході становлення справжньою державності колишніх союзних республік затверджується також самостійність їх систем державного страхування, одночасно припиняє свою діяльність союзне Правління. Розвиток страхової справи в незалежних державах йде неоднаковими шляхами. У деяких створена державна комерційна страхова компанія (першою тут була Республіка Казахстан). У інших державах спочатку зберігалася колишня внутрішня структура страхових органів. « У Російській Федерації активний процес організації страхової справи почався з периферія. На основі ряду колишніх управлінь державного страхування республік, країв, областей і міст створюються акціонерні страхові товариства. Їх акціонерний капітал формується за значною участю Правління державного страхування Росії. У 1992 році на