Управление кредитными рисками в комерческом банке (стр. 11 из 13)

В УРСА Банке нет определенной методики оценки кредитоспособности физического лица. Практически основной вид кредитования – это Экспресс-кредит, для получения которого требуется лишь паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Процентная ставка по этому виду кредитования завышена (30-36% годовых). Время выдачи кредита – 30 минут. Все эти факторы говорят об очень высоком уровне кредитного риска, который банк покрывает за счет повышенной процентной ставки.

2006 г

2007 г

Рисунок 7 – Структура потребительского кредитования в УРСА Банке

УРСА Банк снижает долю экспресс - кредитования в торговых точках (рисунок 7), где в основном и накапливается просрочка, которая позволила банку сформировать отличную базу данных о заемщиках, и тем, кто через эту программу достойно прошел и приобрел положительную кредитную историю, банк предлагает более привлекательные продукты. В связи с этим структура розничного кредитного портфеля изменяется и большую часть кредитов занимают автокредиты, где доля просрочки невелика и ипотечное кредитование, где просрочки почти не бывает. Уровень просроченной задолженности показан в таблице 8.

Таблица 8 - Уровень просроченной задолженности УРСА Банк

В тыс.руб.

Показатель	На 01.01.2007		На 01.01.2008		Темп прироста, в %
	абсолютное значение	%	абсолютное значение	%
Активы	105231,7	100,0	165800,0	157,5	57,5
Ссудная задолженность	54206,0	100,0	102997,1	190	90.0
Просроченная задолженность	3268,6	100,0	5942,9	181,8	81,8
То же в % к ссудной задолженности	6,0	-	5,8	-	-0,2
Просроченная задолженность свыше 90 дней	1897,2	100,0	3398,9	179,1	79,1
То же в % к ссудной задолженности	3,5	-	3,3	-	-0,2
Резерв на возможные потери по ссудам	3333,9	100,0	6358,9	190,7	90,7
РВПС в % к ссудной задолжености	6,1	-	6,2	-	0,1

Соотношение просроченной задолженности к кредитному портфелю УРСА Банка на 01.01.2008 года составило 5,8%. Этот показатель ниже, чем на 01.01.2007 года, который составлял 6,0%, но все равно достаточно высокий по сравнению со Сбербанком, у которого уровень просроченной задолженности за аналогичные периоды 2,3% и 2,4% соответственно. Вместе с тем, доля проблемных кредитов адекватно покрыта резервами.

Экспресс-кредитование, которое характерно для УРСА Банка – очень дорогой вид кредитования: банку приходится держать в супермаркете сотрудника, который стоит денег, растут операционные расходы и в итоге получается очень большая процентная ставка по кредиту, очень некрасивая для клиента.

УРСА Банк передает свои просроченные кредиты коллекторскимагентствам.

3.3 Минимизация кредитных рисков и проблемы оценки кредитоспособности физического лица

Предпосылками возникновения проблемной и просроченной задолженности являются:

- недобросовестность должников (использование кредитных средств для

перекредитовки третьих лиц, сокрытия заемщиками фактов наличия

обязательств перед другими банками, необязательность должников

(проблемная возрастная категория заемщиков – до 25 лет);

- мошеннические действия должников (предоставление поддельных

документов);

- личные обстоятельства заемщиков, в том числе вызванные финансовой

неустойчивостью работодателей (утрата источников дохода, развод,

увольнение, раздел имущества, миграция населения и др.);

- форс - мажорные обстоятельства (смерть, длительная болезнь, утрата

трудоспособности и др.);

- завышение оценочной стоимости заложенного имущества;

- рискованный выбор поручителей.

Минимизация кредитных рисков состоит в принятии обеспечения кредита и его анализе, в комплексном подходе к оценке кредитоспособности физического лица, в системе страхования кредитных рисков, в текущем и последующем контроле за финансовым состоянием заемщика и его поручителей.

Обеспечением кредита могут выступать поручительства физических лиц, залог транспортного средства, залог ценных бумаг, слитков драгоценных металлов, залог объектов незавершенного строительства.

В рамках проведенной работы по анализу проверки качества кредитного портфеля Серовского отделения № 1705 Сбербанка России были выявлены следующие проблемы и нарушения, которые непосредственно влияют на уровень кредитного риска:

1. выдача кредита осуществлялась по поддельным справкам или по

справкам с завышенными доходами заемщиков и поручителей;

2. практиковалась выдача потребительских и долгосрочных жилищных

кредитов в крупных размерах, использованных заемщиками на

развитие бизнеса структур, руководителями которых они являлись;

как правило, работодателями заемщиков и поручителей являлись

взаимосвязанные организации, а справки с места работы о

среднемесячных доходах зачастую были собственноручно подписаны

руководителями организаций, которые не вели хозяйственную

деятельность;

3. решение о выдаче кредитов в крупных размерах принимались на

основании завышенной независимыми оценочными компаниями

оценочной стоимости недвижимого имущества, принятого банком в

залог по кредитам;

4. при расчете платежеспособности заемщиков, занимающихся

предпринимательской деятельностью без образования юридического

лица, не принимались данные налоговых деклараций, в результате чего

была значительно завышена максимально возможная сумма кредита;

5. недоступность достоверной информации о реальных доходах

заемщика, в частности из-за существования «серых» зарплатных схем;

6. завышенный коэффициент при расчете платежеспособности заемщика,

так как доходы граждан, проживающих в Серовском районе

значительно ниже по сравнению с доходами по области.

Проблемы оценки кредитоспособности физических лиц и пути их решения представлены в таблице 9.

Таблица 9 – Проблемы оценки кредитоспособности физических лиц и пути их решения

Проблемы оценки кредитоспособности физического лица	Возможные пути решения
Поддельные справки	Созваниваться с предприятием-работодателем
Завышенные доходы	Запрашивать документ, подтверждающий уплату страховых взносов
Завышенный коэффициент	На практике применять заниженный коэффициент
Низкий прожиточный минимум	Не ориентироваться на прожиточный минимум
Халатность сотрудников	Ужесточить контроль за сотрудниками
Несовпадение стоимости закладываемого объекта	Выезжать на осмотр закладываемого объекта

В целях обращения внимания подразделения безопасности на негативные данные о клиенте, полученные при личном контакте с ним в период консультации и при первичном анализе документов, сведения негативного характера должны фиксироваться кредитным работником в виде надписей, пометок в соответствующих (вызвавших сомнение и т.п.) местах на заявлении-анкете, копиях паспортов, а также в виде пометок простым карандашом на справках о доходах (в случае возврата справок о доходах клиенту при отказе в кредите пометки на них удаляются) [10].

Единая база позволила бы банкам отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов одновременно и под одно обеспечение.

Серовское отделение № 1705 Сбербанка России занимается возвратом долгов самостоятельно, без участия коллекторов. Сотрудничество с коллекторами актуально для банков, работающих по скорингу, списывающих долги по мере их появления.

Сбербанк же проверяет своих клиентов еще до момента выдачи кредита, и ответственность за его невозврат несет кредитный инспектор.

С конца 2007 года создана единая база только по Уральскому банку, в которую занесены недобросовестные заемщики, открывшие кредитные договора с 2002 года.

При кредитовании физических лиц характерны небольшие размеры ссуд, что порождает большой объем работы по их оформлению и достаточно дорогостоящая процедура оценки кредитоспособности относительно получаемой в результате прибыли. Для оценки кредитоспособности физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение заемщика, так и личные качества заемщика. Поэтому рекомендуется сосредоточиться на продаже новых продуктов уже существующим клиентам банка, которые прошли проверку.

В этой работе предлагается больше внимания уделять общению в потенциальными заемщиками. Так как объем работы очень велик, кредитные инспекторы мало времени уделяют на общение с клиентами. В анкете они отвечают на тот минимум вопросов, который нужен для работы. Но этих вопросов не хватает для полного представления о заемщике.

В силу того, что город Серов является мало населенным городом, присутствует фактор «знаешь каждого третьего». Этим можно воспользоваться

при оценке заемщика.

Еще одним рецептом борьбы с просроченной задолженностью в Серовском отделении № 1705 можно предложить переход на целевое кредитование, так как сегодня самым проблемным является кредит на неотложные нужды, когда расходы клиента непрозрачны. Этого можно добиться за счет изменения системы продаж кредитных продуктов: организации выездных рабочих мест на крупные предприятия и организации, проведения презентаций кредитных продуктов, связанных с залогом: ипотечное кредитование и автокредитование.