В 1972 году Self Employed Women's Association (SEWA -- Женская Ассоциация Самозанятости) была зарегистрирована как профсоюз в Гуджарате (Индия) с целью увеличения доходов ее участниц, обеспечения занятости и доступа к социальному обеспечению. В 1973 году членами профсоюза был учрежден банк, который взял на себя услуги по кредитованию малоимущего и неграмотного населения. На сегодняшний день банк насчитывает более 30 тысяч активных клиентов.
Grameen Bank в Бангладеш был основан Мухаммедом Юнусом в 1983 году. В настоящее время клиентами банка является более 4 млн. заемщиков. Опыт банка показал, что малоимущие кредитополучатели зачастую демонстрировали более лучший возврат полученных кредитных средств, чем кредитополучатели в традиционных кредитных учреждениях. Во-вторых, не богатые получатели кредитов были в состоянии заплатить процентные ставки, которые позволяли учреждениям микрофинансирования покрывать свои затраты. Это позволило ряду крупных организаций микрокредитования достичь устойчивого финансового положения в среднесрочном и долгосрочном периоде. К середине 90-х годов 20-го века термин «микрокредит» стал постепенно заменяться термином «микрофинансы», так как услуги по микрокредитованию материально неблагополучных слоев населения стали расширяться за счет привлечения сбережений, услуг страхования и денежных переводов.
На сегодняшний день в странах Центральной и Восточной Европы в системе микрофинансирования функционирует более 6000 учреждений. Микрофинансовые учреждения делятся на четыре вида: кредитные союзы, небанковские финансовые институты, специализированные банки микрофинансирования, а также банки, которые осуществляют микрофинансирование на специальных условиях (downscaling commercial banks).
· Кредитный союз – некоммерческая организация, созданная для удовлетворения потребностей своих членов в кредите. Чтобы стать членом кредитного союза необходимо выполнить несколько формальных процедур и внести депозит. Использование временно свободных денежных средств лиц, делает организацию более свободной от субсидий. Еще одним преимуществом являются низкие ставки по кредитам, так как члены союза согласны получать небольшой процент за вносимый в союз депозит. В ряде стран деятельность кредитных союзов не требует лицензирования.
· Негосударственные кредитные институты/небанковские финансовые институты. Не уполномочены использовать частные депозиты. Это делает их зависимыми от пожертвований или субсидий со стороны государства или иных лиц. Прибыль, которую получают такие организации, реинвестируется в их деятельность. Получаемые субсидии позволяют удерживать процентную ставку на низком уровне и тем самым расширять доступность кредита. НКО и НБФИ не могут осуществлять финансовые операции, доступные коммерческим банкам - денежные переводы, обмен валюты и т.д.
· Банки, специализирующиеся на микрофинансировании на особых условиях, оказывают полный пакет услуг наравне с коммерческими банками. Такие учреждения нацелены на удовлетворения спроса на кредит со стороны юридических лиц, а не неформального сектора, как это делают в основном кредитные союзы и НКО. Кредиты таких банков нацелены на компании, которые в силу ряда причин не могут претендовать на стандартное кредитование коммерческим банком, а кредиты, предоставляемые кредитными союзами и НКО для них уже недостаточны. В отличие от кредитных союзов и НКО специализированные банки помимо льготного кредита предоставляют весь спектр банковских услуг, включающий ведение счетов, осуществление банковских переводов и т.д. В отличие от обычных коммерческих банков, банк специализирующийся на микрофинансировании при выдаче кредита принимает во внимание не стоимость имущественного залога, а оценку будущего потока наличности, репутацию компании.
Кредитные союзы в основном сконцентрированы в странах Центральной и Восточной Европы, банки микрофинансирования на специальных условиях – в России и Средней Азии. Кредитные союзы в 2006 г.уже выдали кредиты более 5 млн. заемщикам. Эти союзы продолжают иметь наиболее высокую степень проникновения, но рассчитаны на кредитополучателей с невысоким доходом, т.к. объем финансирования невелик.
Актуализация проблемы микрофинансирования для Беларуси
Беларусь по мировым критериям относится к группе стран «второго эшелона» развития, занимающая в ней верхние показатели. Приближающийся к десяти тысячам душевой доход, минимальный (около 1%) уровень безработицы, высокие темпы роста ВВП, один из самых высоких уровней доступа к среднему и высшему образованию в Европе, низкая дифференциация населения по уровню доходов (сравнима с Швецией и Финляндией, коэффициент равномерного распределения /коэффициент Джини/ – 0,256), а индекс человеческого развития в Беларуси (0.81) превышает аналогичный российский показатель. Однако, кроме названных выше положительных проявлений развития Беларусь имеет и негативные показатели и тенденции. В частности, из индекса развития человеческого потенциала (ИРЧП) показатели дохода не могут являться удовлетворительными для европейской страны, а низкая продолжительность жизни при высокой смертности за последние десять лет сократили население Беларуси с 10.5 млн. человек в 1998г. до 9.7 млн. в 2008г. Не может не беспокоить низкая производительность труда, высокая энергоемкость и материалоемкость, низкий уровень инновационной восприимчивости предприятий. К тому же структура ВВП с точки зрения технологических укладов также не позволяет характеризовать нашу страну как державу первой группы развития: 80% доля в ВВП – это продукции 3-го и 4-го технологических укладов при 5-6 % доле уклада 5-го. Причем, основной капитал даже этих традиционных отраслей промышленности изношены на 70-75%.
Средняя заработная плата эквивалентная 500 американским долл. в месяц (конец 2008г.) из всех реформирующихся государств все-таки не является самой худшей. Однако при заметно высоких потребительских ценах и не совсем низких коммунальных услугах этот уровень заработной платы не позволяет делать населению заметных сбережений, которые всегда в других странах выступали и выступают основным источником внутренних инвестиций. Ситуация усложняется и тем, что в стране проживает более 2.5 млн. пенсионеров и нагрузка, таким образом, на одного работающего возрастает. Это при том, что производительность труда сегодня в Беларуси почти в пять раз ниже, чем в США и даже ниже, чем в России.
Сегодня расходы на обслуживание пенсионной системы составляет порядка 11% ВВП. Средняя назначенная пенсия составляет эквивалентна примерно 140 долл. США. Несколько выше трудовая пенсия, размер которой весьма трудно поддается рациональному распределению с точки зрения современных потребительских стандартов жизни при текущих ценах. Картина дополняется и структурой доходов. Оплата труда составляет 57.5 %, трансферты населению – 20.4 %, доходы от собственности – 2 %, прочие доходы, включая доходы от предпринимательской деятельности 20.1 %.
Беларусь имеет очень небольшую природную ресурсную базу - 4% от используемых ресурсов, чтобы как другие страны повысить свои доходы за счет природной ренты. Кроме того она является страной с крайне скромным, мягко говоря, уровнем развития банковского сектора. Объем требований банков на конец 2007г. составил лишь 27.15 трлн. руб. или 4.85 млрд. долл. Капитал банков на 1 белоруса составляет лишь 375 долл., а активов – около 2600 долл.
О необходимости внедрять и расширять политику микрофинансирования может свидетельствовать и такой факт. Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 29 апреля 2008 г. № 621 утверждены следующие размеры бюджета прожиточного минимума (БПМ) в среднем на душу населения и по основным социально-демографическим группам в расчете на один месяц: в среднем на душу населения – 209680 руб.; для трудоспособного населения – 231160 руб.; для пенсионеров – 184910 руб.; для студентов – 220500 руб. Рассчитана и структура БПМ по статьям расходов: продукты питания – 52.3 %; коммунальные услуги и жилье – 16.8 %; предметы гардероба – 15.5 %; бытовые и транспортные услуги – 7.2 %; товары бытового и хозяйственного назначения – 3.2 %; взносы и платежи – 3.0 %; предметы первой необходимости, санитарии и лекарства – 2.0%. Перечисленные примеры отражают минимальный потребительский бюджет, ориентированный лишь на физиологический минимум.
И еще один очень важный момент, который ориентирует как на расширение источников финансирования, так и на поиск социально-экономических форм, активизирующих трудовую деятельность белорусов. Дело в том, что каждая политико-экономическая модель имеет свой потенциал к развитию и некоторые свои преимущества в определенные времена, после определенного периода начинается эффект понижения эффективности как от всей модели, так и снижение отдачи от отдельных институтов влияния.
Если кратко, то на официальном уровне уже признана необходимость модернизации и либерализации современной политико-экономической модели Беларуси. Принята соответствующая программа. А это в свою очередь ориентирует каждого человека на меру экономической ответственности за свои достижения, инициативу и результаты. Иначе говоря, потенциал будущих потребителей продукта микрофинансирования расширяется.
Институциональные рамки
Как показывают современные достижения экономической науки, именно институциональной средой с ее соответствующими инструментами, методами и формами можно объяснить тот или иной уровень развития стран. Введение микрофинансирования представляет собой практическое совершенствование институциональной среды Беларуси, частично разрешающей сложившийся конфликт между индивидом и кредитно-финансовой системой, противоречие между последней и реальным сектором экономики: мы бедны и поэтому ограничены в кредите, а бедны потому, что не имеем возможности воспользоваться ссудой.