Идея микрофинансирования уже имеет немалую историю. Ее обобщение подводит к выводу, что успех внедрения данного института обеспечивает активизацию деятельности внутренних мотивов индивидов при реальном предоставление средств достижения поставленных целей, т.е. расширяющихся возможностях, которые подкрепляются изменяющимися формальными правилами в стране. Действительно, если человек принимает решение взять кредит, то последний расширяет доверие между экономическими агентами в обществе, способствуя инициировать внутреннюю энергию на успех даже самых пассивных членов общества. Замечено, что между экономической депрессией реального делового цикла и депрессией хозяйствующих субъектов существует причинно-следственная взаимосвязь. И этот порочный круг иногда крайне сложно разорвать.
Беларусь все-таки принципиально отличается по своему технико-экономическому основанию, историко-культурным традициям, профессионально-образовательному уровню подготовки кадров, правосознанию, сложившейся международной специализации и кооперации, развитию производственных отношений и связей от, скажем так, беднейших стран с их стратегией на выживание. Экономика Беларуси это, конечно, не экономика благосостояния, подобно западным странам, однако это растущая экономическая система. Нынешняя институциональная среда позволила достичь тех результатов, которые позволяют отнести страну к среднему уровню развития. Изменение институциональной среды должны значительно расширить социально-экономические возможности использования имеющегося производственно-технического и ресурсного потенциала.
За последние несколько лет уже произошли определенные изменения, которые расширяют диапазон инициативы субъектов хозяйствования и снижают транзакционные издержки по ведению бизнеса. В частности, международное агентство изменило рейтинг Беларуси по этому показателю, переместив страну из 115-го на 85-е место. Международной финансовой корпорацией также положительно оцениваются понимание необходимости институциональных изменений и активизация по скорости практики реформ, в чем республика оценена как наиболее реформируемая страна. Например, в стране введен Единый госрегистратор недвижимого имущества, прав на его и сделок с ним. Время на регистрацию собственности в Беларуси уменьшилось с 231 дней до 21. По данному параметру страна заняло почетное 14-е место. В лучшую сторону произошли изменения по открытию бизнеса, получению разрешений и лицензий, регулированию трудовых отношений, доступа к информации, защите контрактных отношений, процедуре закрытия бизнеса.
Однако при сокращении налоговой нагрузки, улучшения некоторых процедур по изъятию налогов по оценкам Всемирного банка в рейтинге по уплате налогов страна все же занимает 181 место.
Важно заметить и то, что в 2008г. за текущий период прямые иностранные инвестиции в экономику Беларуси выросли в 2.1 раза. Знаменательно то, что проявляется интерес к развитию инфраструктуры современной институциональной структуры современной экономики. Доля иностранных инвестиций в общую коммерческую деятельность по обеспечению института рынка составили 32.7% от размера всего объема иностранных вложений.
В республике также высок уровень правосознания. Об этом свидетельствует хотя бы показатель собираемости налогов, который приближается к 100 %, невысокий размер теневой экономики (около 15%), сравнительно низкая преступность.
О возможности активного внедрения микрофинансирования в Беларуси может свидетельствовать отношение населения к долгам: всего около 2% составляют на текущий период проблемные кредиты.
Однако нельзя институциональную систему рассматривать только с точки зрения среды для капитала. Институциональная среда обитания должна быть благоприятной для развития всех членов общества, на основе согласования интересов различных классов и социальных групп. Рост социального капитала, способствующего в целом повышению эффективности, пока наталкивается на увеличивающийся размер коррупции, борьба с которой официально заявлена как государственная программа. Это должно, несомненно, изменить ситуацию.
Итак, каккие цели могут преследоваться и, следовательно, достигаться микрофинансированием в Республике Беларусь?
1. Изменение институциональной «среды обитания» населения страны, которые принципиально меняют его мотивацию с текущего потребления (простой утилитаризм) и преобразуют в интерес сложного утилитаризма или, иначе говоря, формирование созидательного производительного эффекта.
2. Расширение доступа к финансовым ресурсам и увеличение доверия между населением и финансовыми организациями.
3. Изменение структуры спроса и предложения, а также изменение отношения к ликвидности и их использования в производственном процессе.
4. Увеличение предложения и большая доступность таких необходимых для поддержания жизни благ и услуг, как продовольствие, жилище, охрана здоровья и безопасность.
5. Повышение уровня жизни, включающие наряду с ростом доходов увеличение числа рабочих мест, качественное образование, большое внимание культурным и гуманитарным ценностям.
6. Рост личного самосознания и усиление социализации граждан в контексте мирового цивилизационного развития. Это касается и бюрократии, и капитала, и населения.
7. Доверительные отношения между кредиторами и получателями, как показывает опыт микрофинансирования, способствуют выплате долгов. Они возвращаются быстрее и без особых издержек, если акцент делается не на запугивании – наказании, а на неформальных этических нормах.
8. Расширяются условия для предоставления личности и обществу в целом больших возможностей выбора в экономике и социальной сфере с тем, чтобы ослабить их подчинение и зависимость от других людей и стран, защитить от страданий и невежества.
9. Микрофинансирование с его целями разрешает острое противоречие капитала и труда, когда обеспечивающие его правила «работают» на общий интерес. Оно поддерживает или создает вновь конкуренцию как необходимый стимул развития рыночной экономики.
10. Микрофинансирование должно вписаться в контекст Беларуси, где исторически успешно проявили себя отношения общинности и ведения крестьянских форм хозяйствования.
11. Институт микрофинансирования дополнит систему нынешнюю кредитно-денежную систему Беларуси, которая создаст лучшие условия для жизнедеятельности населения и активизации самозанятости и углубления развития предпринимательства на новом качественном уровне.
2. Построение всеохватывающих финансовых систем.
Всеохватывающие финансовые системы означают интеграцию микрофинансирования в формальные финансовые системы для обеспечения постоянного доступа к финансовым услугам широких кругов малоимущих. Для предоставления многообразных видов финансовых услуг организациями разных типов требуется развитие трех уровней: микро (розничные финансовые организации и другие структуры), мезо (финансовая инфраструктура) и макро (благоприятная политическая среда).
Сообщество доноров тратит приблизительно от 800 млн. до 1 млрд. долларов США в год на микрофинансирование. В июне 2004 г. Большая Восьмерка одобрила «Основные принципы микрофинансирования». Эти принципы были разработаны СGАР – консорциумом, объединяющим 28 государственных и частных доноров. Данная организация является и ресурсным центром микрофинансирования.
Основные принципы микрофинансирования включают в себя следующие положения1:
1. Малоимущее население нуждается в разнообразных финансовых услугах, а не только в займах. Помимо кредитов, им необходимы также сберегательные услуги, денежные переводы и страхование.
2. Микрофинансирование – это один из основных механизмов борьбы с бедностью. Финансовые услуги позволяют малоимущим семьям увеличить доходы, построить базу активов и снизить уязвимость в отношении внешних потрясений.
3. Микрофинансирование подразумевает построение финансовых систем для обслуживания малоимущих. Микрофинансирование может расширить свой потенциал при условии его интеграции в традиционную финансовую систему страны.
4. Микрофинансирование может и должно быть самоокупаемым, если оно стремится к охвату широких кругов малоимущего населения.
5. Микрофинансирование предполагает участие стабильных местных финансовых учреждений, имеющих возможность привлекать и использовать внутренние депозиты, внешние кредиты, обеспечивать предоставление других услуг.
6. Ограничение процентных ставок приводит к сужению доступа к кредитованию. Ограничение процентных ставок не позволяет микрофинансовым организациям компенсировать затраты, тем самым снижая возможности кредитования малоимущих.
7. Роль государства состоит в содействии, а не в непосредственном предоставлении финансовых услуг. Государство в состоянии обеспечить создание благоприятной правовой среды.
9. Субсидии доноров должны дополнять, а не конкурировать с капиталом частного сектора. Субсидии доноров могут стать первоначальным капиталом.
10. Недостаток сильных, финансово устойчивых, организаций и компетентных руководителей является значимым препятствием в сфере микрофинансов. Основной целью донорской поддержки должно стать расширение потенциала.
11. Микрофинансирование является наиболее оптимальным, когда проводится тщательный анализ соответствующих показателей. Отчетность не только помогает заинтересованным лицам оценить затраты и прибыль, но также положительно сказывается на результатах.