Заявники: 1. 2. 3.
На дошці: 3 критерії про вирішення надання кредиту:
- характер
- здатність повернути борг
- капітал
Огляд (вчитель)
У цій діловій грі банківські службовці оцінюють спроможність заявників отримати кредит, використовуючи "кредитну Історію" клієнтів, а саме: характер, здатність повернути борг і капітал.
Мета
Учні повинні:
> визначати характер, здатність повернути борг і капітал клієнтів та
пояснювати, чому вони становлять інтерес;
> використовувати вищезгадані критерії для оцінювання заявника щодо
позики;
> пояснювати, як позики збільшують грошову пропозицію.
Підготовка
Перегляньте план ділової гри. Підготуйте примірники рольових карток, що додаються до плану гри, і роздайте їх "банківським службовцям" та "позичальникам".
Перегляньте частину розділу 11, що має назву "Яким чином позики збільшують грошову пропозицію".
Матеріали
> рольові картки (див. Додаток 2)
Вступ (вчитель)
Нагадайте учням про важливість банків та інших інститутів у справі підтримки нових і вже існуючих підприємств. Кредити, які вони надають, збільшують грошову пропозицію, стимулють економічну діяльність і сприяють економічному розвитку.
У цій діловій грі учні обговорять, як банки використовують три критерії (характер, здатність повернути борг і капітал), вирішуючи питання про надання кредиту особам, які розпочинають свій бізнес.
> Характер: чи можна довіряти заявнику, позичаючи йому гроші? Чи має
він або вона добру "кредитну історію"?
> Здатність повернути борг: чи має заявник джерела доходів, щоб
повернути кредит? До них входять: добра освіта, достатні навички,
робота та підтримка родини.
> Капітал: чи володіє заявник ліквідними активами - готівкою, заощадженнями або цінними паперами, щоб сплатити борг?
Звертаючись по кредит
Розділіть клас на групи із 4-х осіб або виберіть 4-х учнів, які забажають грати призначену роль перед усім класом.
Троє учнів з кожної групи гратимуть роль заявників щодо кредиту, і один -роль банківського службовця.
Роздайте рольові картки "позичальникам" і "банківському службовцю'1. Надайте учням час обміркувати свої ролі, а потім запропонуйте "банківському службовцю" в кожній групі провести співбесіду з кожним "заявником" по черзі.
Після співбесіди з кожним позичальником банківський службовець або клас повинен вирішити, котрому Із заявників буде надано кредит. Банківський службовець або клас має пояснити своє рішення.
Підсумки
Напишіть на дошці критерії, на які звертається увага, коли надається кредит, -"характер", "здатність повернути борг" і "капітал"; обсудіть рішення, що були прийняті банківськими службовцями. Протягом обговорення пов'яжіть прийняті рішення з вищезгаданими критеріями.
• Перший заявник має необхідні характерні риси характеру, можливість
повернути борг і капітал.
• Другий заявник може покинути навчання і не спромігся втриматися на
попередній роботі.
• Третій заявник має суттєві труднощі Із заробітком достатніх коштів, щоб
повернути кредит.
Додаткові обговорення (вчитель)
Використайте решту часу заняття для того, щоб пояснити, як кредити збільшують грошову пропозицію.
Припустимо, що 1-й позичальник одержить 1000 грн.; поясніть, що банк просто перешле ці кошти на його рахунок. Ці кошти до цього не існували!
Банк "створює" гроші за допомогою кредиту. Отримувач позики витратить ці кошти на свої потреби, що, у свою чергу, стимулюватиме економічну діяльність і спричинить економічне зростання.
Запитайте учнів: "Якщо брати в борг і позичати так добре для економіки, то чому ми просто не позичаємо гроші будь-кому?"
Щоб бути прибутковими, банки вимагають сплати відсотків за своїми позиками, їм необхідно кожного разу оцінювати заявника за трьома найважливішими критеріями. Стрімке підвищення грошової пропозиції без зростання продуктивності призводить до інфляції.
Національний банк регулює банківську діяльність і встановлює ціну (відсоток) на свої кредити, яка запобігає виникнення згаданих негативних явищ.
Працівник відділу факторингу
Існують ситуації, коли тобі внаслідок певних причин терміново потрібно повернути гроші, які ти позичив у борг, але твій боржник ще не готовий віддати потрібну суму. Ця ситуація нагадує прислів'я "Час - це гроші". У цьому разі теж може допомогти банк. Ти продаєш йому своє право на отримання боргу від боржника за суму, на 10-20% нижчу самого боргу, і сплачуєш комісійні за послуги. Ти отримуєш 80-90% суми боргу від банку, а він, у свою чергу, - 100% від боржника. Такий різновид торговельно-комерційної операції, що поєднується з кредитуванням, називається факторингом.
Працівник відділу лізингу
Кредитами банків можуть користуватись як юридичні, так і фізичні особи. Але деякі послуги банки надають лише підприємствам (юридичним особам). До таких послуг передусім належить найпоширеніша послуга-лізинг.
Цей термін сьогодні вельми поширений у ділових колах. За своєю суттю він нагадує кредит. Розглянемо його на такому прикладі. ВіннІ Пуху потрібен гелікоптер, щоб обстежувати дерева у пошуках меду.
У Кролика вони є. Але коли ВІнні Пух звертається до Кролика з проханням надати йому в оренду один з невеличких гелікоптерів, останній відмовляє, тому що не здає гелікоптери в оренду, а лише продає.
Хоч як Війні Пух намагався, але не зміг знайти необхідну суму, щоб купити гелікоптер. Кредит, за яким він звертався до банку, виявився занадто дорогим. Тоді Сова, котра на цей час стала управляючим приватного банку, запропонувала Віні укласти таку угоду, її банк купляє у Кролика гелікоптер. Зі свого боку Віні Пух укладає з банком Сови строкову угоду оренди, в якій визначено розмір орендної плати, періодичність її внеску та комісійні банку за послуги.
Таким чином, всі три сторони задовольнили свої потреби. Кролик продав гелікоптер. Війні Пух користувався ним потрібний час. Сові, крім комісійних, по закінченню строку оренди, залишається ще й гелікоптер.
Працівник відділу довірчих (трастових) послуг
До банку ти зможеш звернутися ще й за такими послугами: розпорядження спадщиною за твоїм дорученням: збір та забезпечення зберігання спадщини, проведення розрахунків з кредиторами, розподіл майна між спадкоємцями; упрвління майном: прийняття рішень щодо розміщення твоїх коштів, купівля та продаж цінних паперів, оформлення страхування, депозитні операції тощо.
Банки також надають клієнтам послуги зі зберігання коштовностей.
Незважаючи на високу вартість кредиту, ним широко користуються. Наприклад, дві третини товарів американці отримують завдяки кредитам. Чому? Використання кредитів уможливлює підвищення життєвого рівня людей.
Клієнт, як я обираю свій банк
Якщо клієнт обирає банк, він має розуміти наступне. Чим вище відсотки надає банк, тим ризикованішими є проекти, в які він вклав гроші, тобто ризикують і клієнт, і банк. У разі вдалих Інвестицій виграють обидва. Якщо трапиться невдача - банк може збанкрутувати, а клієнт - втратити свої гроші. Стабільні, впевнені в собі банки не встановлюють високих ставок за депозитами. Тобто знову перед тобою вибір: можливий високий відсоток і ризик втратити гроші, або низький відсоток і впевненість у запланованому результаті.
Читаючи пресу і додаткову літературу з економіки можна дізнатися, що сучасні банки постійно поширюють сферу своєї діяльності. Вони надають послуги не тільки фізичним особам, а й підприємствам, іншим банкам, беруть участь у міжнародних економічних угодах.
Вчитель: Втім, основними функціями банку залишаються такі: залучення вкладів та видача кредитів. Уявіть собі, що всі вкладники одночасно прийшли до банку, щоб отримати назад свої гроші. Навряд чи це можливо. Тому кожний банк має резервний фонд,який він не має права використовувати за будь-яких обставин. Розмір цього фонду визначається Центральним банком країни.
Історично склалося так, що визначальну роль на грошово-кредитному ринку відігравали Центральні банки країни. Саме такою установою є Національний банк України - НБУ. Його функції особливі. Він контролює діяльність всіх інших комерційних банків, кредитує уряд. Але головною його функцією є контроль за грошовою масою у країні.
Вчитель: Як "американський банкір" хочу ознайомити вас із американською банківською системою.
Так як США - федеративна держава, тобто вона складається із 50 штатів, її банківська система є складнішою, ніж українська. Зверніть увагу на схему (ст.144 підручника).
Федеральна резервна система була створена згідно зі спеціальним законом Конгресу в 1913 році.
• Керівний орган - рада керуючих (7 осіб ). Призначається
Президентом на 14 років.
• Регіональні банки стежать за роботою банків у своєму регіоні.
• Комітет відкритого ринку регулює запас грошової пропозиції
у державі.
• Федеральна консультативна надає консультації з найважливіших державних фінансових проблем.
Отже, ФРС має такі основні напрями діяльності: надає банківські послуги фінансовим установам; відіграє роль банку для державного уряду; стежить за роботою банків; керує державним запасом грошей І кредитами.
Домашнє завдання (див. Додатки3, 4)
Провівши в деякій мірі теоретично-практичне дослідження, я прийшов до висновку, що шкільна економічна освіта на сучасному етапі має такі цілі:
- ознайомлення з основами економічної теорії і прикладних економічних дисциплін (основами бізнесу, підприємницької діяльності, бухгалтерського обліку, менеджменту, маркетингу тощо);
- формування в учнів економічного мислення;
- формування вмінь і навичок приймати обґрунтовані рішення;