С помощью трех копилок вы дадите вашим детям возможность накопить так называемый рисковый, или венчурный, капитал, который послужит им для приобретения бесценного опыта в самом юном возрасте. После того как они заведут три копилки и у них начнут развиваться положительные привычки, вы можете сводить их в какую-нибудь брокерскую фирму, где они смогут открыть счет, купить акции взаимных фондов или другие ценные бумаги на деньги, взятые из копилки с надписью “сбережения”. Я уверен, что, разрешив своим детям самим пройти через этот процесс, вы будете способствовать получению ими умственного, эмоционального и физического опыта. Я знаю слишком многих родителей, которые делают это за ребенка. Однако, помогая вашим детям приобрести первый маленький портфель инвестиций, вы лишаете их возможности получения столь необходимого опыта — а в реальном мире опыт не менее важен, чем образование.
ПЛАТИТЕ СНАЧАЛА СЕБЕ
Недавно я был приглашен на шоу Опры Уинфри (известной афроамериканской актрисы и телеведущей), где живейший интерес аудитории вызвал заданный мне вопрос: “Как вам удается платить сначала себе?” Я был потрясен, когда понял, что для многих взрослых идея платить сначала себе была абсолютно нова и трудна для понимания. Трудность заключалась в том, что слишком многие из них настолько глубоко увязли в долгах, что просто не в состоянии платить сначала себе. По дороге домой я думал о том, что с помощью системы трех копилок мой богатый папа приучил меня с малых лет платить себе в первую очередь. Сегодня, имея за плечами большой жизненный опыт, мы с женой по-прежнему держим три копилки на туалетном столике и все также отчисляем десятину церкви, откладываем и инвестируем деньги.
Когда я изучаю жизнь очень богатых людей, то вижу, что идея платить себе первому заложена в их образ мышления изначально. Это краеугольный камень их жизненного фундамента. Недавно я слушал выступление ведущего специалиста в области инвестиций и финансового менеджмента, сэра Джона Темплтона, который говорил, что старается прожить на 20 процентов своих доходов, а остальные 80 процентов уходят на сбережения, отчисления церкви и инвестиции. Многие люди живут на 105 процентов своих доходов, и у них ничего не остается, чтобы заплатить себе. Вместо того чтобы платить сначала себе, они платят сначала всём остальным.
БУМАЖНАЯ РАБОТА
Со временем богатый папа несколько развил идею трех копилок. Он хотел убедиться в том, что мы с Майком сумеем правильно соотнести содержимое наших копилок с нашими финансовыми отчетами. Мы продолжали наполнять копилки, но теперь должны были отчитываться за них в упрощенных финансовых отчетах. Форма отчета была примерно такой:
Если мы брали из копилки какую-то сумму, то должны были отчитаться за нее. Например, если я брал 25 долларов из денег, предназначенных для церковной десятины, и отдавал их на благотворительные цели или жертвовал церкви, то должен был указать их в своем ежемесячном финансовом отчете.
В таком случае мой месячный финансовый отчет выглядел вот так:
Наличие трех копилок и необходимость отчитываться за потраченные деньги в финансовом отчете дали мне финансовое образование и опыт, которого никогда не получает большинство взрослых, не говоря уже о детях. Мой богатый папа говорил: “Понятие учета сродни понятию ответственности. Если ты собираешься стать богатым, то должен уметь нести ответственность за свои деньги”.
Мне трудно передать, насколько важную роль играет идея ответственности и учета в моей сегодняшней жизни. Она важна для каждого человека. Когда в банке вам вежливо отказывают в кредите, то во многих случаях это означает, что там обеспокоены вашим недостаточно ответственным отношением к деньгам. Когда Международный валютный фонд (МВФ) говорит, что какая-то страна недостаточно “прозрачна”, во многих случаях это означает, что он требует от правительства представления более ясных финансовых отчетов. Под прозрачностью имеется в виду такая степень понятности, чтобы каждая заинтересованная сторона могла без труда разобраться, куда и к кому направляются деньги. Другими словами, МВФ требует отчета от целого государства точно так же, как богатый папа требовал его от нас с Майком.
Таким образом, абсолютно для всех, будь то маленький ребенок, семья, предприятие, церковь или огромная страна, умение управлять деньгами и нести ответственность за их использование является чрезвычайно важным качеством, которому стоит научиться.
Первые шаги
С помощью этой элементарной идеи использования настольных игр, трех копилок и простейших финансовых отчетов мой богатый папа смог ввести своего сына и меня в мир настоящих денег. И все же эта простая, по сути, концепция не всегда оказывалась легкой в осуществлении. Одним из наиболее важных уроков, полученных мною в результате этого процесса, стало осознание значимости финансовой дисциплины. Каждый месяц я должен был докладывать богатому папе о состоянии моих финансов. Каждый месяц мне приходилось отвечать за все мои деньги. Бывали такие месяцы, когда мне хотелось убежать и спрятаться, но, оценивая прошлое, хочу сказать, что наихудшими часто были месяцы, когда я узнавал больше всего о себе самом. К тому же, я уверен, что эта дисциплина помогла мне в школе, так как все мои академические проблемы были связаны не с нехваткой интеллекта, а с недостаточной дисциплинированностью.
Вот таким образом мой богатый папа учил своего сына и меня обращению с деньгами в реальном мире. В следующих главах я предложу вам несколько более сложных упражнений, которые вы можете испробовать на практике, и несколько уроков, которые можно получить в процессе обучения. Необходимость усвоения этих уроков объясняется тем, что сегодня простое откладывание денег на черный день — это верный способ отстать от жизни в финансовом плане. В век промышленности идея сбережения денег могла быть достаточно прогрессивной. Однако в век информации она будет серьезным препятствием для стремительных перемен, вызванных стремительностью роста объема информации. В век информации вам необходимо точно знать, как быстро крутятся ваши деньги и насколько активно они работают на вас.
Глава 11
Разница между хорошими и плохими долгами
Мои мама и папа потратили большую часть жизни на отчаянные, но бесплодные попытки выбраться из долгов. Мой богатый папа, наоборот, большую часть жизни посвятил тому, чтобы одалживать все больше и больше денег. Вместо того чтобы советовать нам с Майком избегать долгов и платить по счетам, он часто говорил: “Если вы хотите стать богатыми, вы должны усвоить разницу между хорошими и плохими долгами”. Дело в том, что сама тема долгов мало его интересовала. Он хотел, чтобы мы поняли разницу между тем, что хорошо и что плохо в мире финансов. Богатый папа был больше заинтересован в том, чтобы вытащить на свет божий наши финансовые таланты.
А вы знаете разницу между тем, что хорошо и что плохо?
Школьные учителя посвящают большую часть своего времени поискам правильных и неправильных ответов. Служители церкви большую часть своих проповедей посвящают теме борьбы добра со злом. Богатый папа тоже учил своего сына и меня понимать разницу между тем, что хорошо и что плохо, но только в мире денег.
Бедняки и банки
В детстве я знал много бедных семей, которые не доверяли банкам и банкирам. Многие бедные люди чувствуют себя неуютно, когда им приходится разговаривать с банкиром, одетым в дорогой костюм. Поэтому, вместо того чтобы идти в банк, многие из них просто прячут свои деньги под матрацем или в другом потайном месте, но только не в банке. Если кому-нибудь из них нужны деньги, такие люди объединяются, достают деньги из кубышек и одалживают собранную сумму тому члену общины, который в ней нуждается. Если им не удается одолжить денег у кого-нибудь из друзей или родственников, бедняки часто используют в качестве банка ломбард. Вместо того чтобы взять кредит под залог дома, они закладывают цепную пилу или телевизор под невероятно высокие проценты. Сегодня в некоторых штатах США беднякам приходится платить более 400 процентов годовых за краткосрочные кредиты. Такие кредиты часто называют “займами до получки”. Во многих штатах максимальный уровень процентных ставок ограничен, но все равно полученные таким образом деньги обходятся слишком дорого. Когда я узнал, насколько безжалостно обходятся подобные финансовые учреждения с бедными людьми, то понял, почему так много бедняков не доверяют людям в костюмах, и еще я понял, что доверие — это улица с двусторонним движением. Бедным кажется, что все банкиры сволочи, которые только и ждут, чтобы ободрать их до нитки, но и банкиры часто точно так же смотрят на бедняков.
Средний класс и банки
Мои родители, как типичные представители среднего класса, считали банки надежным местом для хранения денег. Они часто повторяли детям: “Это так же надежно, как деньги в банке”. Но, считая, что хранить деньги в банке — это хорошо, они были уверены, что занимать слишком много денег — это плохо. Вот почему мои мама и папа всегда старались оплачивать счета как можно быстрее. Одной из их главных целей было рассчитаться за дом и получить его в свою полную и окончательную собственность. Короче говоря, они считали, что банки — это хорошо, сбережения тоже хорошо, а займы и кредиты — плохо. Вот почему моя мама постоянно повторяла: “Никогда не занимай деньги сам и никому не давай в долг”.
Богачи и банки
В отличие от них мой богатый папа советовал нам с Майком развивать наш финансовый интеллект. Как уже говорилось в этой книге, одним из определений интеллекта является способность проводить более тонкие различия или умножать путем деления. Точнее, богатый папа не считал однозначно, что сбережения — это хорошо, а долги — плохо. Вместо этого он тратил много времени на то, чтобы объяснить нам разницу между хорошими и плохими сбережениями, хорошими и плохими расходами, хорошими и плохими долгами, хорошими и плохими убытками, хорошими и плохими доходами, хорошими и плохими налогами, хорошими и плохими инвестициями. Богатый папа учил нас думать и повышать наш финансовый интеллект путем проведения более тонких различий. Другими словами, чем лучше вы понимаете разницу между хорошими и плохими долгами, хорошими и плохими сбережениями, тем выше ваш финансовый IQ. Если вы однозначно считаете что-то, например долги, плохим или хорошим, значит, ваш финансовый IQ далек от совершенства.