Не скрывайте от них и достоинства использования кредитных карточек. Они могут оказаться неоценимым подспорьем при ведении учета и контроля за тем, как вы расходуете ваши деньги. Многие люди используют карточки с умом, ежемесячно погашая задолженность и тем самым избавляя себя от необходимости выплачивать огромные проценты.
Многие родители сами испытывают трудности с собственными кредитными карточками и поэтому пытаются формировать у детей чувство страха перед возможностью оказаться в аналогичной финансовой ситуации. Кроме того, само понятие “реальности” долга по кредитной карточке может находиться за пределами понимания вашего ребенка. Для обучения детей финансовой грамотности мы создали оригинальную настольную финансовую игру “Денежный поток для детей”. В ней мы специально предусмотрели ряд условий, связанных с выбором “заплатить сразу или записать на счет”. Увлекательная игра с использованием игрушечных денег познакомит ваших детей с обеими сторонами мира кредитных карточек (удобством получения немедленного вознаграждения и последующим разочарованием при оплате счетов). С ее помощью они сумеют своевременно подготовиться ко встрече с неминуемыми опасностями, которые таят в себе кредитные карточки.
Работа на неполный день
Кода ваш ребенок достаточно подрастет, его обязательно нужно познакомить с вопросами ответственности наемного работника. Позвольте вашим детям найти себе работу на неполный день, если это не помешает их занятиям в школе или в спортивных секциях. Внимательно проанализируйте с ними первый расчетный чек, чтобы на его примере они поняли, что правительство забирает у них причитающуюся ему долю налогов до того, как деньги успеют попасть к ним в руки.
Когда я училась в средней школе, мои родители требовали, чтобы я откладывала или инвестировала 50 процентов от всех денег, полученных на работе в свободное от учебы время. В результате у меня вошло в привычку сразу же оставлять в банке 50 процентов от полученной суммы. Остальные 50 процентов мне было позволено расходовать по своему усмотрению. Таким образом, я довольно рано познакомилась с концепцией “плати сначала себе”. К моменту окончания колледжа я накопила более 20 тысяч долларов в ценных бумагах путем простого вложения 50 процентов моих доходов от дополнительной работы.
Когда на такую работу начали устраиваться мои собственные дети, я использовала тот же подход. Это позволило им на практике опробовать концепцию “плати сначала себе” и убедиться в ее перспективности. К сожалению, мой старший сын, поступив в колледж, не смог противостоять соблазнам кредитных карточек. Не поставив в известность ни отца, ни меня, он и глазом не успел моргнуть, как оказался по уши в долгах.
Вот к чему приводит непредусмотрительность. Я была уверена, что лучше всего учить моих детей на реальных примерах. У нас с мужем несколько кредитных карточек, которыми мы пользуемся регулярно, включая льготные карточки постоянных авиапассажиров. Кредитные карточки являются для нас превосходным инструментом, помогающим вести учет расходов и следить, на что уходят наши деньги. Мы каждый месяц полностью погашаем израсходованные суммы и поэтому никогда не платим проценты по задолженности. Однако наш сын попал в ловушку минимальных ежемесячных выплат. Он получил немедленное вознаграждение, за которым последовал настоящий шок от последствий превышения лимита. Ему потребовалось четыре года, чтобы вернуть себе право на получение кредита, но за это время он усвоил поистине бесценный урок. Сейчас он погашает задолженность по карточкам каждый месяц. Кроме того, он уже научился платить себе в первую очередь. Теперь я могу сказать, что он стал финансово ответственным человеком.
Финансовый успех
В заключение мне остается сказать, что только вы сами можете решить вопрос, давать или не давать вашему ребенку карманные деньги. Только, прошу вас, не забудьте спросить себя, какие цели вы намерены преследовать и чему научить ребенка, выдавая ему деньги. Хотите ли вы развить у него отношение к деньгам:
- как у иждивенца?
· как у наемного работника?
· как у предпринимателя?
Финансовая ответственность в сочетании с духом предпринимательства может стать могучей силой. Помогите вашим детям развить в себе оба этих качества, а затем расслабьтесь и наблюдайте за тем, как они будут покорять одну финансовую вершину за другой.
Комментарий Роберта
Я полностью согласен с Шэрон, но хочу подчеркнуть один небольшой нюанс, который поможет сделать этот урок еще более понятным. Главным для моего бедного папы было то, сколько денег он зарабатывает. Вот поэтому он всегда повторял: “Получи хорошее образование, чтобы потом найти высокооплачиваемую работу”.
Для моего богатого папы количество денег, которые ему удавалось сделать, не было главным. Его больше интересовало, сколько денег у него остается. Вот почему он говорил; “Сколько денег у тебя остается — гораздо важнее того, сколько ты зарабатываешь”. К этому он порой прибавлял: “Люди, которые беспокоятся только о том, сколько денег они зарабатывают, всегда работают на тех, кто беспокоится о том, сколько денег у них остается”.
В том, что касается вопроса карманных денег, гораздо важнее научить вашего ребенка беспокоиться о том, как сохранить деньги, а не о том, как их заработать. Мой богатый папа говорил, что для него каждый доллар в колонке активов все равно, что лишний работник: он работал на него. Если уж этот доллар оказывался в колонке активов, он ни при каких условиях не должен был ее покинуть. Если папа продавал что-нибудь из активов, он всегда направлял выручку на покупку другого актива. Активы, которые он, приобрел, будут передаваться из поколения в поколение. Руководствуясь такими принципами и воспитывая в этом духе своих детей, вы поможете им найти верную дорогу к финансовой независимости.
Приложение 2
Финансовая практика: упражнения по обращению с деньгами, которые родители могут предложить детям
Шэрон Лектер, дипломированный бухгалтер и мама
Эти упражнения, возможно, явятся для вас хорошим подспорьем в деле обучения ваших детей науке о деньгах. Используя реальный опыт, полученный в процессе учебы, вы автоматически демонстрируете им способы практического применения полученных уроков. Возьмем, к примеру, упражнение “Финансовая практика в банке”. После такого практического занятия ваш ребенок будет вспоминать полученные на нем уроки каждый раз, когда ему доведется оказаться рядом с этим или любым другим банком. Такой метод обучения часто называют эмпирическим, и он может стать весьма эффективным средством развития у ребенка навыков обращения с деньгами.
Все предлагаемые практические занятия разрабатывались в виде диалогов или сценариев, которые вы можете использовать для обучения ребенка основным финансовым концепциям. В них нет правильных или неправильных ответов. Они представляют собой простые рекомендации и советы, призванные помочь вам вести с ребенком диалоги на конкретные финансовые темы и расширять его познания о мире финансов, в котором мы живем. И, помимо прочего, в каждом из них предусмотрена возможность получить удовольствие и повеселиться.
Финансовая практика за обеденным столом
I. ОПЛАТИТЕ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ СЧЕТА
Разбирая полученные счета, посадите детей рядом. Дайте им рассмотреть каждый из счетов и объясните, с какими расходами он связан. Вовсе не обязательно посвящать детей во все тонкости вашего финансового положения, просто ознакомьте их с основными принципами Оплаты счетов и постарайтесь пробудить интерес к финансовой стороне жизни.
1. Платите сначала себе
Каждый раз начинайте с отчисления денег, причитающихся вам, даже если это всего несколько долларов. Наблюдая, как вы каждый раз платите сначала себе, ваш ребенок, вероятнее всего, последует вашему примеру, когда начнет зарабатывать собственные деньги.
2. Оплатите расходы по дому
Объясните принцип оплаты счетов за коммунальные услуги и дайте ребенку внимательно рассмотреть каждый из них. Так он быстрее поймет, каким образом расходуются деньги. Увидев, что вы по отдельности платите за свет, воду, газ, вывоз мусора и другие коммунальные услуги, ребенок начнет осознавать, как много различных служб задействовано в обеспечении вашего привычного образа жизни. (Это упражнение может принести дополнительный эффект — многие родители сообщали нам, что после этого урока их дети стали чаще выключать за собой свет и меньше времени проводить в душе.)
3. Внесите очередной взнос по закладной за дом
Как можно проще объясните ребенку принцип выплат по закладной. Расскажите, как банк помог вам купить дом, одолжив большую часть денег в обмен на ваше согласие отдавать банку деньги частями. Чтобы получить такую возможность, вы также согласились выплачивать банку определенный процент комиссионных до тех пор, пока полностью не возместите одолженную сумму. Дайте ребенку внимательно рассмотреть счет и покажите, что он включает выплату комиссионных и выплату по основной сумме долга за дом.
4. Оплатите счета по кредитным карточкам
Объясните ребенку принцип оплаты счетов за расходы по кредитным карточкам. Это может быть довольно трудно, если у вас накопилась большая сумма задолженности. Тем не менее, очень важно, чтобы ребенок понял как отрицательные, так и положительные моменты использования кредитных карточек. Предлагаем вам несколько простейших определений.