— страхование владельца от несчастных случает при поездках на 100–250 тыс. долл. США;
— 10-ти процентная скидка при оплате международных телефонных разговоров;
— увеличений строка гарантии по покупкам до 1 года;
— гарантированное оказание медицинской или юридической помощи;
— при авиаперелетах — страховка в размере 500 тыс. долл. США;
— страховка и скидки при аренде автотранспортного средства;
— кассовые авансы;
— возврат наличными до 1% начисленных сборов.
По карточке «Visa Gold» владельцу открывается кредитная линия с минимальной суммой в 5 тыс. долл. США.
Сегодня банковские карты Visa — наиболее широко используемая и принятая во всем мире форма безналичных карточных расчетов. В 2005 г. во всем мире миллионы товаров и услуг более чем 2,6 трлн долл. США были приобретены с использованием банковских карт Visа.
7. По характеру использования:
— индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка может быть «обычной» или «золотой»;
— семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
— корпоративная карта.
Владельцем пластиковой карты может быть как физическое лицо, имеющее в банке–эмитенте личный счет, так и юридическое лицо, которому открывается счет корпоративный.
Корпоративная карта открывается юридическим лицам и предназначена для управления счетом юридического лица. Выдается она банком–эмитентом или организацией–распространителем отдельным сотрудникам фирмы, правомочным пользоваться ее средствами, потому на корпоративной пластиковой карте кроме названия фирмы выбивается имя пользователя, так что ее применять может только один человек, которому при оплате товаров, работ или услуг придется подтвердить свою личность.
Фирма может открывать карты для нескольких своих сотрудников, причем каждой карте будет соответствовать свой спецкарт–счет. Ограничений на число открываемых карточек внутри одной формы не существует.
Нужно заметить, что при приобретении «корпоративки» есть ряд преимуществ. Прежде всего, это более широкий круг возможностей по оперированию счетом. Помимо командировочных расходов при помощи такой карты можно оплачивать столь любимые представительские расходы, услуги переводчиков, получать самые большие скидки в ресторанах, а иногда даже проплачивать контракты. Владелец корпоративной карты может стать участником самых разнообразных программ своих платежных систем — от дорогостоящих медицинских страховок до компенсационных выплат за задержки рейсов и потерю багажа. Помимо того, стоит упомянуть тот факт, что сумма денег, находящаяся на счете и выдаваемая банкоматами наличными, по корпоративной карте гораздо больше, чем по личной.
Ответственность за ненадлежащее использование корпоративной карты перед банком несет юридическое лицо–владелец, а физическое лицо–пользователь, в свою очередь, отчитывается перед бухгалтерией формы за все расходы, произведенные по корпоративной карте.
На российском рынке получили достаточно широкое распространение так называемые «зарплатные» карты. Сотрудник предприятия, оформивший такой тип карты, может получать заработную плату не наличными деньгами, а путем ее перечисления на спецкарточный счет.
Кроме того, у предприятия появляется гораздо больше возможностей вовремя выдать деньги, поскольку в случае возникновения временно денежного затруднения оно имеет больше шансов получить в банке кредит, который пойдет на зарплату сотрудникам. Ведь банк, предоставляющий предприятию услугу в виде выдачи «зарплатных» карт, не должен перечислять выдаваемые деньги на счета других кредитных организаций. В расчете на то, что часть средств будет некоторое время храниться на карточных счетах сотрудников, банк может предоставить предприятию-клиенту и более льготные условия получения заемных средств.
К платежным системам на основе электронных денег, помимо указанных, можно отнести и сетевые деньги.
Группа пластиковых карт на базе сетей была предложена американским специалистом по криптографии Дэвидом Чоумом еще в 1970–х гг. и стала реально осуществимой с развитием криптографических алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи. Из наиболее известных систем сетевых денег (network money) следует отметить CyberCash, DigiCash, FirstVirtual, а также российские PayCash и WebMoney.
Процедура платежа сетевыми деньгами представляется так: плательщик переводит на счет организатора расчетов традиционные безналичные деньги, организатор расчетов взамен пересылает денежный файл, который, чтобы не допускать произвольного копирования одноразового использования, подлежит авторизации при каждом платеже. В процессе платежа денежный файл пересылается по сети организатору расчетов для подтверждения его уникальности. В случае удачного подтверждения получатель платежа получает новый уникальный денежный файл. Он может рассчитаться в сети с другим своим контрагентом или обменять денежный файл на традиционные деньги.
Главное отличие сетевых денег и электронной наличности заключается в отсутствии банковского счета. Платеж осуществляется минуя традиционные банки передачей от плательщика к получателю денежных знаков в виде электронного файла. Отсутствие банковского счета не позволяет отнести эти виды платежных средств к безналичным деньгам.
В российских условиях пути развития и степень распространения электронных денег будут определяться спецификой отечественной экономики. Хотя развитие информационных технологий в России находится на достаточно высоком уровне, потенциальное количество их пользователей и объемы трансакций гораздо ниже, чем на Западе.
Литература:
1. Банковские карты: учеб. пособие / под ред. А. П. Кряжевой. — Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2007 — 80 с.
2. Банковское дело: учеб. / под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2005. — 667 с.
3. Беликова О. И., Жилан О. Д., Тимофеева О. Г. Деньги, кредит, банки: Программа курса и методические указания. — Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2004. — 68 с.
4. Деньги. Кредит. Банки: учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова. — 3-е изд., перераб. доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. — 703 с.
5. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / под ред. Н. А. Кутявиной. — Изд-во ИГЭА, — 1997. — 291 с.
6. Деньги. Кредит. Банки: учеб. / под. ред. А. А. Казимомедова. — М.: Изд-во «Экзамен», 2007. — 559 с.
7.Экономическая природа денег: учеб. пособие / под ред. А. П. Кряжевой. — Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2005. — 55 с.
Тема 2. Организация современного денежного обращения
2.1. Денежная система: понятия, элементы, типы
2.2. Основные понятия, субъекты и порядок прогнозного планирования денежного обращения
2.3. Особенности структуры денежной массы и денежной базы в Российской Федерации
2.1. Денежная система: понятия, элементы, типы
Денежная система — это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством. Ее составной частью является национальная валютная система, которая в то же время относительно самостоятельна.
Денежные системы сформировались в Европе в XVI–XVII веках в период укрепления государственной власти и формирования национальных рынков, хотя отдельные элементы появились о более ранний период.
Денежная система включает следующие элементы:
1. Денежная единица — единица денежного счета, которая служит для соизмерения цен товаров. Этот элемент денежной системы, как правило, складывается исторически, однако в некоторых случаях (например, в период революций) государство может установить новое наименование денежной единицы. Так во Франции, когда к власти пришел Наполеон 1, было установлено наименование денежной единицы, как «наполеондор». В России в период 1922 по 1947 гг. существовало два наименования денежной единицы: «рубль» и «червонец». В большинстве стран в настоящее время действует десятичная система деления. Так, 1 долл. США равен 100 центам, 1 англ. фунт стерлингов равен 100 пенсам, 1 российский рубль равен 100 копейкам.
Однако, Северная Ирландия, будучи частью Великобритании, исторически выпускает собственные банкноты — Фунт Северной Ирландии, равный 100 пенсам. Банками-эмитентами выступают Банк Ирландии, Первый трастовый банк и Северный банк. Банкноты Северной Ирландии не принимаются к оплате за пределами этой области, обмениваются в банках на фунт Великобритании в соотношении 1:1. Отпечатано только 1 млн купюр.
2. Масштаб цен — средство выражения стоимости в денежных единицах.
3. Виды денег, являющихся законным платежным средством — кредитные и бумажные деньги, а также разменная монета. Разменная монета — слиток металла, имеющий установленные законом весовое содержание и форму. Монеты чеканятся казначейством, причем стоимость металла монеты соответствует лишь части номинала. Монеты служат в качестве разменных денег и позволяют совершать любые мелкие покупки.
Банкноты — это вид денежных знаков, законное платежное средство, выпускаемое в обращение центральными банками. Впервые банкноты были выпущены в обращение в конце XVII в. Центральные банки выпускали их на основе учета (покупки) частных коммерческих векселей, которые служили их обеспечением. Наряду с векселями обеспечением банком являлось золото, находившееся в распоряжении центрального банка. Двойное обеспечение придавало «классическим» банкнотам высокую устойчивость и надежность. В современных условиях ни в одной стране банкноты не размениваются на золото, т. е. эмиссия банкнот называется — фидуциарной, т. е. основана на доверии. Банкноты выпускаются строго определенного достоинства: в США обращаются банкноты в 1, 5, 10, 50, 100 долларов, в России — 10, 50, 100, 500, 1000. Банкноты и монеты обеспечиваются всеми активами Банка России, в том числе золотым запасом, государственными ценными бумагами, резервами кредитных учреждений, находящихся на счетах ЦБ РФ.
Образцы банкнот и монет утверждаются Банком России. Они обязательны к приему по их нарицательной стоимости на всей территории страны и во всех видах платежей, а также для зачисления на счета, во вклады и для перевода. Срок изъятия старых банкнот должен быть не менее одного и не более пяти лет. При обмене не допускается какое-либо ограничение сумм и субъектов обмена. Банкноты и монеты могут быть объявлены по закону недействительными (утратившими силу законного платежного средства). Подделка и незаконное изготовление денег преследуется по закону.