1 Понятие и сущность кредита. Основные функции 8 (стр. 6 из 24)

Из полученных данных сравнительного анализа можно сделать вывод, что ОАО « Банк Москвы» по некоторым факторам, определяющим качество оказываемых услуг в области кредитования физических лиц даже опережает своих конкурентов. А именно по качеству и быстроте обслуживания физических лиц. В тоже время ОАО «Банку Москвы» стоит обратить внимание при работе с физическими лицами на такие недостатки в своей работе, как безотказность, стремится повысить качество после кредитного обслуживания клиентов, консультирования.

2. Проектная часть

2.1. Технологическая часть

2.1.1. Организация кредитной политики ОАО «Банка Москвы», ее цели и задачи. Основные и дополнительные виды кредитов, выдаваемые населению ОАО «Банком Москвы»

Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров ОАО «Банка Москвы» в соответствии законодательством Российской Федерации, нормативными документами Центрального Банка России.

Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно – инвестиционном комитете.

ОАО «Банк Москвы» предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности.

Приоритет при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют акционеры, затем заемщики, имеющие в банке расчетные счета и совершающие по ним операции.

Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Кредитные операции – наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние.

ОАО «Банк Москвы», как и другие крупные банки, осуществляет межбанковское кредитование. Предоставляются в основном краткосрочные кредиты коммерческим банкам (или отделениям ОАО « Банка Москвы») за счет имеющихся в его распоряжении кредитных ресурсов. В качестве обеспечения ссуд выступают также залог имущества, залог ценных бумаг, гарантия (поручительство). При отсутствии средств у банка – заемщика для погашения основного долга или процентов банк – кредитор взыскивает средства с гаранта или реализует залоговое право банка.

В последнее время наметился переход от прямого межбанковского кредитования коммерческих банков к солидарному кредитованию крупнейших отраслей хозяйства через совместные программы с крупными отраслевыми коммерческими банками, а также их прямое кредитование.

Наряду с кредитованием юридических лиц и межбанковским ОАО « Банк Москвы» традиционно предоставляет потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочные.

В целом кредитованием физических лиц в рублях и в валюте занимаются все отделения ОАО «Банка Москвы» в г. Москве, а рублевые кредиты выдают все филиалы.

В течение 2003 г. учреждениями ОАО « Банка Москвы» в г. Москве было выдано: 6045 рублевых кредитов на сумму 74,5 млн. рублей, в т.ч.

· на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости – 160 кредитов на сумму 7,9 млн. рублей;

· на неотложные нужды – 5 885 кредитов на сумму 66,6 млн. рублей;

· 180 валютных кредита на сумму 10 368 тыс. долларов США, в т. ч.:

· на приобретение, реконструкцию и строительство объектов недвижимости – 342 кредита на сумму 2 559,7 тыс. долларов США;

· на неотложные нужды – 1 838 кредитов на сумму 7 808,2 тыс. долларов США.

Таким образом, сумма выданных в 2003 году рублевых кредитов снизилась по сравнению с 2002 г. в 3,3 раза, валютных кредитов – в 3,2 раза, что обусловлено в значительной степени ограничениями на осуществление операций по кредитованию и повышением процентных ставок по кредитам

Анализ структуры кредитов, выданных населению, показывает, что наибольшим спросом продолжают пользоваться кредиты на неотложные нужды, которые составляют по рублевым кредитам 89% от суммы выданных рублевых кредитов, по валютным кредитам –75,3% от суммы выданных валютных кредитов.

Пользовались спросом кредиты на неотложные нужды, предоставляемые под заклад ценных бумаг. За отчетный период населению было предоставлено 126 кредитов на сумму 5 млн. рублей. Но в результате «обвала» рынка ценных бумаг данный вид кредита не получил должного развития.

За 2003 год сумма доходов от кредитования населения составила 99,7 млн. рублей. Удельный вес доходов от кредитования населения в общем, объеме доходов от кредитования составил по состоянию на 01.01.2004 г. 4,6 %.

Несмотря на длительную историю кредитных отношений ОАО «Банка Москвы», не существует единой кредитной политики для всех банков, как и не существует единого подхода к оценке кредитоспособности и платежеспособности заемщика.

Таким образом, целью кредитной работы ОАО «Банка Москвы» является получение БАНКОМ стабильных доходов на условиях максимального снижения уровня риска по предоставлению коммерческих кредитов и полной их возвратности.

Основными задачами кредитования физических лиц является анализ их кредитоспособности, который заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя. Размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.

Основная работа по осуществлению кредитных операций проводится по следующим условным этапам :

Первый этап - предварительная работа при решении вопроса о предоставлении кредита - включает в себя:

· оформление заемщиком заявление на выдачу кредита и предоставление необходимых документов;

· анализ представленных заемщиком документов ;

· анализ предлагаемого заемщиком обеспечения ;

· принятие решения о предоставлении кредита ;

· составление заключения;

· перечисление средств по кредиту.

Второй этап - работа с ЗАЕМЩИКОМ в период срока действия кредитного договора.

Третий этап - возврат кредита.

В итоге каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая, экономические политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Поэтому изучение проблемы кредитования физических лиц в банке будет всегда актуальным.

Тем более в условиях тяжелейшей экономической ситуации в стране, когда государство не в состоянии финансировать экономику, кредиты коммерческих банков способствуют экономическому росту России.

В связи с этим не случайно в качестве примера мною выбрана технология кредитной работы с физическими лицами ОАО «Банка Москвы», благодаря ликвидному обеспечению и профессиональной работе специалистов кредитного управления ОАО «Банка Москвы» с заемщиками, величина проблемных кредитов в кредитном портфеле банка значительно уменьшилась, и проводимая постоянная работа с заемщиками позволяет надеяться на успешное преодоление проблем и возврат практически всех текущих кредитов в среднесрочной перспективе.

Основные и дополнительные виды кредитов, выдаваемые населению ОАО «Банком Москвы»

Основные виды кредитов, выдаваемых населению и их характеристика (краткосрочные и долгосрочные кредиты)

ОАО «Банк Москвы» наряду с межбанковским кредитованием и кредитованием юридических лиц традиционно предоставляет потребительские кредиты населению. Они подразделяются на краткосрочные, долгосрочные и дополнительные. Рассмотрим схему № 2.1. Классификация видов кредитов

Схема 2.1.

Классификация видов кредитов

КРЕДИТЫ

КРАТКОСРОЧНЫЕ ДОЛГОСРОЧНЫЕ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ

кредит на кредит под кредит на кредит на кредит инва- кредит под залог

неотложные заклад приобре - строит-во лидам на приобретаемой

нужды ценных тение объ - и рекон- покупку дорогостоящей

бумаг екта недви - струкцию легкового техники, мебели,

жимости объекта автомобиля автомобилей в сети

недвижи - предприятий торговли

мости осуществляющих

их розничную

реализацию («Связанное

кредитование).

Характеристиками кредита на неотложные нужды являются:

Сумма кредита.

Зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Максимальный размер кредита: 10000 долларов США (или рублевый эквивалент этой суммы по курсу ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк).