Расчеты с использованием банковских пластиковых карточек: перспективы их развития в Республике Беларусь

По данным Нацбанка, за 2009 год года на территории Беларуси осуществлено 401 751 488 операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 41 461 507.8 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 45,3%, а в суммарном выражении - 11,4%. Эти цифры на самом деле означают, что более половины всех операций по количеству и почти 90% по денежному объему приходится на операции по снятию наличных.

Очевидно, что основу наличных операций, связанных с карточками, составляют операции по карточкам, выданным в рамках зарплатных проектов, потому что именно те, кого обязали использовать карточку для получения зарплаты или стипендии, в основном, снимают ее после перечислении, чтобы пользоваться наличными. Во многом этому способствовало то, что при зарождении карточных проектов ничего другого с карточками сделать было нельзя. Да и банкоматов для снятия наличных было так мало, что люди привыкли к тому, что, подойдя к банкомату один раз, нужно снять оттуда все деньги, чтобы потом не искать его в нужный момент.

Именно поэтому Нацбанк, принимая в 2005 году специальную программу, назвал ее не программой по развитию карточек, а программой по развитию инфраструктуры для их использования и поставил цель довести уровень безналичных расчетов до 30% в 2010 году. С учетом сегодняшнего уровня безналичных расчетов в размере 11,4% очевидно, что достичь намеченного на конец года показателя не удастся. Хотя интенсивный рост в 2010 году не исключен. Так, по итогам 2008 года показатель безналичных расчетов составлял 9,1%, то есть за 2009 год вырос более чем на 3 процентных пункта, при этом уже в четвертом квартале 2009 года темп был выше среднегодового - удельный вес безналичных операций за это время составил 13%. Такой темп позволит нам обойти Казахстан по уровню безналичных расчетов образца 2008 года (13,4%), а в случае выполнения показателя госпрограммы Беларусь смогла бы приблизиться на конец 2010 года к показателю Германии по итогам 2007 года (34,1%), но для достижения уровня Франции того же года (73%) или Великобритании (66%) нам с таким темпом понадобится еще не одна пятилетка.

Возможно, эти сроки удастся сократить с учетом показателей по росту инфраструктуры в последние годы. Отметим, что самый медленный темп роста отмечен в стане банкоматов. На конец года в Беларуси было установлено 2 695 банкоматов. За год их количество выросло всего на 234 штуки, тогда как в предыдущие два года «банкоматный» парк прирастал как минимум по 400 штук в год.

Замедление темпов роста количество банкоматов очевидно связано с объективными причинами. Во-первых, они дороги и сами по себе, и в обслуживании (нужно завозить наличные деньги). Во-вторых, нахождение в банкомате наличных денег увеличивает риск взлома (уже сегодня правоохранительные органы отмечают всплеск преступности в этом секторе), соответственно банкомат должен быть оснащен системами безопасности.

К тому же, если говорить именно о развитии безналичных платежей, то заменой банкомату без всех этих рисков может стать инфокиоск. Отметим, что до 2004 года инфокиосков, по статистике Нацбанка, в Беларуси не было вообще. Но уже на конец 2009 года количество инфокиосков (2943) превысило количество банкоматов в стране. Причем прирост за 2009 год составил более 600 штук. В Минске уже в текущем году парк инфокиосков пополнился аппаратами БПС-банка, установленными на каждой станции метро, в которых принимаются для оплаты карточки разных уровней и разных банков. Инфокиоски позволяют оплачивать целый ряд услуг, но в основном он ограничен услугами ЖКХ, кабельного телевидения, мобильной связи и некоторых Интернет-провайдеров. Основой же безналичных платежей пока являются платежные терминалы в самих местах торговли и сервиса. Отметим, что развитие терминальной сети переживало в последние годы самый бурный рост среди инфраструктурных составляющих. Правда, не без административного нажима. В соответствии с постановлением Совмина, с 1 марта 2007 года все предприятия торговли и оказывающие услуги, чья выручка от реализации за предыдущий месяц в размере более 5000 базовых величин (около 72 тыс. долларов США), а на объектах бытового обслуживания населения -- более 2500 базовых величин (около 36 тыс. долларов США) обязаны в течение шести месяцев поставить у себя платежные терминалы. Соответственно, в 2007 году прирост количества терминалов составил более 3000 штук, хотя до 2007 года прирост исчислялся одной-полуторами тысячами в год. В 2008 году прирост терминальных объектов составил более 4000 тысяч, но абсолютный рекорд поставил прошлый год - было установлено почти около 6,5 тысяч новых терминалов. Однако и сегодня количество карточек, приходящихся на один терминал - около 380 превышает установленный госпросграммой норматив на конец 2010 года - 160 -- более чем вдвое. Очевидно, что и он не будет выполнен.

Впрочем, будущее безналичных платежей связано, скорее всего, не с инфокиосками и даже не с платежными терминалами, а с дистанционными платежами через Интернет, но развитие этой «инфраструктуры» скорее всего будет определяться другими госпрограммами.

Благодаря этому национальная платежная система станет крупным игроком на внутреннем рынке и будет напрямую конкурировать с международными компаниями, которые до последнего времени господствовали на белорусском рынке карточных платежных систем.

До последнего времени позиции национальной платежной системы «Белкарт» были незначительными на внутреннем рынке. На белорусском рынке карточных платежных систем господствовали международные игроки – MasterCard и Visa. На долю названных платежных систем до 2009 года в Беларуси приходилось около 90% карточек, эмитированных белорусскими банками.

В 2009 году на белорусском рынке платежных систем произошел переломный момент. По поручению правительства и Нацбанка в стране стала активно развиваться национальная платежная система. По данным Банковского процессингового центра, количество карточек платежной системы «Белкарт» в 2009 году увеличилось в семь раз. По состоянию на начало 2010 года объем эмиссии карточек названной платежной системы достиг 1,68 млн. штук.

В 2010 году количество карточек национальной платежной системы планируется удвоить. А значит, их количество к концу 2010 года превысит три миллиона штук. Еще недавно такой рост позиций платежной системы «Белкарт» казался немыслимым. По данным за первое полугодие 2009 года, доля системы «Белкарт» на внутреннем рынке составляла 11%, остальные 89% рынка были разделены между международными системами Visa и Mastercard. Весь рынок пластиковых карточек Беларуси оценивался полгода назад в 6,5 млн. штук.

В ближайшем будущем станут еще более востребованными возможности чиповых карт и технологии мобильной и электронной коммерции

Глобальная тенденция, характеризующая в настоящее время развитие платежных систем, — это максимальная унификация стандартов и правил на всех уровнях, а также появление новых услуг на пересечении сфер электронных платежей и телекоммуникаций. Все это ставит серьезные задачи как перед банками, так и перед разработчиками технологических решений для выпуска и обслуживания пластиковых карт.

Последние два-три года рынок электронных платежных систем в России развивается даже активнее, чем в среднем по миру, прежде всего благодаря очевидным преимуществам интернет-платежей, удобству, скорости и надежности перечисления средств, отмечает руководитель отдела маркетинга WebMoney Transfer Павел Крайнев. Кредитные карты распространяются среди населения довольно медленно, подчеркивает эксперт. И это несмотря на то, что число российских компаний, перечисляющих зарплату своим сотрудникам на карточные счета, и количество магазинов, принимающих кредитки, быстро растет. Подделка карт сейчас самый популярный вид мошенничества в мире электронных денег, «профессия» кардера распространена во многих странах. Гораздо сложнее украсть доступ к кошелькам ЭПС. Здесь активно используются и цифровая подпись, и асимметричные криптографические алгоритмы, и файлы ключей, и многие другие современные способы защиты информации.

В области торговли цифровыми товарами (пин-коды, электронные книги и т.д.) во всем мире, в том числе в Белоруссии, электронные платежные системы в значительной мере уже вытеснили другие способы оплаты. Это совершенно естественно, поскольку удобнее способа не найти — мгновенная оплата и мгновенная доставка. В системе WebMoney даже существует сервис, позволяющий пользователям создать свой интернет-магазин, ориентированный именно на цифровые товары.

Белорусский рынок электронных платежных систем достаточно молодой, бурно развивающийся, однако по-прежнему недостаточно насыщенный, отметил Павел Крайнев (WebMoney Transfer): «Своей платежной системой пытается обзавестись практически каждый портал или интернет-холдинг. Это свидетельствует о том, что люди видят здесь перспективу, и уверены в том, что у них есть нечто новое, что они хотят предложить пользователю».

Факторы, тормозящие развитие платежных систем

Прогресс в развитии современного рынка платежных систем, безусловно, существует, подчеркивает Геннадий Спирин, генеральный директор ООО «Ассист». Однако эксперт придерживается более пессимистического взгляда на развитие этого рынка, поскольку многие факторы сильно тормозят его рост. Среди них эксперт называет сохраняющееся недоверие многих людей к платежам через интернет, недостаточное количество банковских карт, которыми можно платить в интернет, неготовность банков к платежам через интернет, либо нежелание поддерживать такие платежи по причине кажущейся им высокой рискованности. Конечно, если речь идет о платежах электронными деньгами, такими как Яндекс.Деньги, WebMoney, e-port и другими, то этот рынок активно развивается, особенно в сфере коммунальных платежей, соглашается эксперт. При этом делает оговорку: нужно пройти еще долгий путь, пока широкие слои населения, а не только продвинутые в этой области специалисты, будут покупать электронные деньги и пользоваться ими.