Принцип возмещения вреда в полном объеме закреплен не в ст. 965 ГК о суброгации, а в ст. 393 и 1072 ГК. Согласно последней юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
Суброгация допускается только при имущественном страховании. В личном страховании суброгация невозможна, что связано с общим запретом
--------------------------------
<*> Гражданское право. Учебник. Часть вторая / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 1997. С. 527.
на уступку требования по обязательствам, неразрывно связанным с личностью (ст. 383 ГК) <*>.
Законодательством об отдельных видах страхования предусматриваются и иные права и обязанности страховщика. К примеру, п. 3 ст. 12 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" обязывает страховщика осмотреть поврежденное в результате страхового случая имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) <*>.
Проведение экспертизы организуется страховщиком, а в случаях, когда страховщик не предпринял необходимых действий по организации проведения экспертизы - потерпевшим (п. 3, 4 ст. 12 Закона).
В некоторых случаях законодательство предоставляет страховщику право отказать в страховой выплате (подробнее см. п. 6 настоящего параграфа).
6. Договор страхования может быть прекращен надлежащим исполнением. Договор прекращается, если страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение выплачено в полном объеме.
Договор страхования также прекращается по истечении срока его действия. Однако это обстоятельство не всегда влечет прекращение договора. Так, согласно ч. 2 п. 1 ст. 10 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" договор
--------------------------------
<*> См.: Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 апреля 2001 г. N 10426/00 // ВВАС РФ. 2001. N 8.
<*> См.: Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. N 238 // СЗ РФ. 2003. N 17. Ст. 1619.
обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока его действия не уведомил страховщика об отказе от продления договора. Действие договора обязательного страхования сохраняется в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней.
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала <*> и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Данный перечень не является исчерпывающим. Возможность наступления страхового случая может отпасть и по иным основаниям (например, если застрахованное лицо умерло в результате события, не предусмотренного договором страхования).
При досрочном прекращении договора страхования в результате прекращения существования страхового риска страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор действовал.
--------------------------------
<*> Указание в п. 1 ст. 958 ГК на то, что должна отпасть возможность наступления страхового случая, излишне, так как прекращение существования страхового риска само по себе означает отсутствие вероятности наступления страхового случая.
Договор страхования может прекратиться, если утрачен имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя) в предмете страхования. Однако при страховании имущества переход прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу по общему правилу не влечет прекращение договора - права и обязанности по нему переходят к лицу, к которому перешли права на имущество (ст. 960 ГК). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. В отличие от положений гл. 24 ГК о перемене лиц в обязательстве, хотя лицо, в интересах которого осуществлено страхование, не только имеет права, но и несет определенные обязанности, оно заменяется без согласия страховщика.
Не переходят к новому собственнику права и обязанности по договору страхования имущества в случаях принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК (обращение взыскания на имущество по обязательствам, отчуждение имущества, которое в силу закона не может принадлежать данному лицу; отчуждение недвижимого имущества в связи с изъятием участка; реквизиция; конфискация и др.). Права и обязанности по договору страхования имущества прекращаются в случае отказа лица, в пользу которого заключен договор, от права собственности (ст. 236 ГК).
Договор страхования прекращается также при досрочном отказе страхователя от договора (п. 2 ст. 958 ГК). Уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК).
Особенность договора страхования - возможность отказа от него лица, не являющегося стороной данного договора, - выгодоприобретателя. Поскольку выгодоприобретатель не является стороной договора страхования, он не вправе передавать свои права другим лицам. Данный вывод подтверждается судебной практикой. Так, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в Постановлении от 6 января 1998 г. N 1386/96 указал, что выгодоприобретатель не может уступить право требования из договора страхования <*>.
В определенных случаях право требовать расторжения договора предоставляется страховщику. Так, страховщик вправе требовать расторжения договора имущественного страхования при увеличении страхового риска, если страхователь возражает против уплаты дополнительной страховой премии или изменения иных условий договора. Страховщик может потребовать расторжения договора, если не был в установленном порядке уведомлен об увеличении страхового риска (ст. 959 ГК). При личном страховании аналогичное право признается за страховщиком только в том случае, если оно предусмотрено договором.
От прекращения договора страхования следует отличать случаи признания его недействительным. Основания недействительности договора страхования, предусмотренные гл. 48 ГК, связываются с нарушением одной из сторон (чаще всего - страхователем) или выгодоприобретателем требований законодательства при заключении или исполнении договора.
Договор страхования ничтожен:
при страховании интересов, страхование которых запрещено (п. 4 ст. 928 ГК);
когда имущество застраховано в пользу лица, у которого отсутствует интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 ГК);
если страховая сумма превышает страховую стоимость - в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью;
стороны заключили договор, зная об отсутствии страхового риска.
--------------------------------
<*> ВВАС РФ. 1998. N 5.
Договор страхования может быть признан недействительным, если после его заключения будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, существенных для данного договора (в том числе умышленно умолчал о них), за исключением случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, отпали (п. 3 ст. 944 ГК). Следует отметить, что сохранение договора возможно, если отпали обстоятельства, о которых страхователь умолчал. Если же он не просто умолчал о них, а сообщил сведения, которые не соответствуют действительности, договор может быть признан недействительным и при отпадении соответствующих обстоятельств. В отличие от иных оснований недействительности договора страхования, сообщение ложных сведений или несообщение необходимой информации делают договор оспоримым, а не ничтожным.
7. Понятие ответственности в договоре страхования используют в разных аспектах. Ответственностью страховщика иногда необоснованно именуют выплату страхового возмещения (обеспечения). В данном контексте употребляется термин "ответственность", к примеру, в ст. 265 - 270 КТМ.
Ответственность - неблагоприятные последствия, наступающие для субъекта гражданского оборота в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения принятого на себя обязательства либо причинения вреда жизни, здоровью или имуществу другого лица. Страховщик, выплачивая возмещение, не несет ответственности перед страхователем (выгодоприобретателем), а исполняет обязанность, принятую на себя по договору страхования. Тем не менее в судебной практике по искам о возмещении вреда при наличии договора страхования ответственности
причинителя вреда страховщик привлекается в качестве второго ответчика <*>.
Ответственность страховщика наступает в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора, в частности разглашения тайны страхования, необоснованной задержки страховой выплаты и т.д. Глава 48 ГК не предусматривает каких-либо особых правил, касающихся ответственности страховщика, следовательно, должны применяться общие положения гл. 25 ГК <*>.