В последнее время активно развивается обязательное страхование ответственности за причинение вреда, а также профессиональной ответственности. Нормы о страховании ответственности при отдельных видах деятельности содержатся в ряде нормативных актов. Так, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных
--------------------------------
<*> СЗРФ. 1998. N 1. Ст. 4; 1999. N 29. Ст. 3703.
<**> ВВС РСФСР. 1991. N 27. Ст. 920; ВВС РФ. 1993. N 17. Ст. 602; СЗ РФ. 2002. N 22. Ст. 2026.
<**> СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст. 5029.
средств" <*>. Статья 15 Федерального закона от 21 июля 1997 г. "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" <**> содержит норму об обязательном страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта.
Обязательное страхование профессиональной ответственности предусматривается ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате <1>, ст. 20, 21, 22 Федерального закона от 26 октября 2002 г. "О несостоятельности (банкротстве)" <2>, п. 6 ст. 7 и ст. 19 Федерального закона от 31 мая 2002 г. "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации" <3>, ст. 17 Федерального закона от 29 июля 1998 г. "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" <4>.
Отдельные вопросы, связанные со страхованием, регулируются указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, ведомственными нормативными актами. К примеру, Указами Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров"
--------------------------------
<*> СЗРФ. 2002. N 18. Ст. 1720.
<**> СЗРФ. 1997. N 30. Ст. 3588; 2000. N 33. Ст. 3348; 2003. N 2. Ст. 167.
<1> ВВСРФ. 1993. N 10. Ст. 357.
<2> СЗРФ. 2002. N 43. Ст. 4190.
<3> Обязательное страхование профессиональной ответственности адвокатов вводится с 1 января 2007 г. (п. 1 ст. 45 Закона об адвокатуре). До этого момента адвокат вправе осуществлять добровольное страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности (СЗ РФ. 2002. N 23. Ст. 2102).
<4> СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3813.
<*>; от 6 апреля 1994 г. N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования" <**>.
Постановления Правительства РФ в соответствии с п. 4 ст. 3 ГК принимаются во исполнение федеральных законов и указов Президента. Так, во исполнение Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств <*>.
Некоторые нормативные акты, направленные на регулирование страхования, принимаются органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, - Министерством финансов РФ <*>. Продолжают действовать также акты бывшего Росстрахнадзора <**>. В частности, письмо Росстрахнадзора от 12 сентября 1996 г. N 08/5-71р/05 "Порядок расчета тарифов по страхованию жизни с условием выплаты страховой ренты", Приказ Росстрахнадзора от 28 июня 1996 г. N 02-02/18 "О методике расчета страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни" <***>.
<*> САПП РФ. 1992. N 2. Ст. 35.
<**> САПП РФ. 1994. N 15. Ст. 1174.
<*> СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1897.
<*> См.: п. 31 Положения о Министерстве финансов РФ, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 6 марта 1998 г. N 273 // СЗ РФ. 1998. N 11. Ст. 1288; 1999. N 27. Ст. 3359.
<**> Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) была упразднена в соответствии с Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. N 1177 "О структуре федеральных органов исполнительной власти" (СЗ РФ. 1996. N 34. Ст. 4082), а ее функции переданы Министерству финансов РФ.
<***> Российский страховой бюллетень. 1996. N 11.
Особую роль в регулировании страховых отношений играют стандартные правила страхования, одобряемые или утверждаемые страховщиками (их объединениями). Указанные правила становятся обязательными для страхователя, если включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК). В противном случае правила сохраняют обязательный характер только для страховщика. В законодательстве, а также в научной литературе правовая природа указанных правил четко не определена. Они наиболее близки к локальным нормативным актам, хотя и имеют определенные особенности, в частности могут распространяться не только на самих страховщиков, принявших эти правила, но и на лиц, заключивших со страховщиками договоры страхования.
Органом по надзору за страховой деятельностью иногда принимаются примерные правила страхования, в частности Приказом Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. N 02-02/17 были утверждены Примерные правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты <*>. Такие правила носят рекомендательный характер и могут рассматриваться как деловые обыкновения. Они служат основанием для разработки страховщиками собственных правил страхования.
--------------------------------
<*> Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. 1996. N 8.
§ 2. Понятие договора страхования: субъекты, объекты,
содержание
1. ГК РФ, как и ГК РСФСР 1964 г., не содержит единого определения договора страхования. В нем даются два понятия - договора имущественного и договора личного страхования (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ГК).
В ст. 15 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. "О страховании" в первоначальной редакции было дано единое понятие договора страхования. Договор страхования определялся как соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Вопрос о необходимости выработки и законодательного закрепления единого понятия договора страхования имеет давнюю историю. Его решение зависит, прежде всего, от взглядов на природу имущественного и личного страхования. Изначально считалось, что существует только договор имущественного страхования, а личное страхование - нечто иное, имеющее лишь некоторое сходство собственно со страхованием. К примеру, Г.Ф. Шершеневич писал, что понятием "страхование лиц" "обозначается целая группа сделок, не имеющих, по своей юридической природе, ничего общего со страхованием имущества... По договору страхования имущества страхователь приобретает право на возмещение понесенного ущерба, тогда как в страховании лиц такого ущерба может и не быть..." <*>. Другие ученые высказывали мнение, что личное страхование - разновидность имущественного <**>. Эта позиция обосновывалась общностью основной
__________
<*> Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. СПб., 1907. С. 506 - 507.
<**> См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 331.
цели имущественного и личного страхования - возмещение вреда. Впоследствии преобладающей стала концепция о единой природе имущественного и личного страхования. Однако не все сторонники этой точки зрения признавали и признают необходимость единого определения договора страхования.
Так, В.И. Серебровский указывал на то, что требуется не крайне общее определение, а выявление существенных признаков договора страхования <1>. Подобного мнения придерживается М.И. Брагинский <2>. Противоположную позицию занимают В.С. Белых и В.И. Кривошеев <3>. Законодательное закрепление единого определения целесообразно. Оно позволит выделить общие признаки, отграничивающие договор страхования от смежных обязательств. Наличие двух самостоятельных определений для имущественного и личного страхования создает впечатление, что речь идет о различных договорах, объединенных в одной главе ГК. Весьма удачно рассматриваемая проблема решалась в ГК РСФСР 1922 г. В ст. 367 этого Кодекса давалось следующее определение: "По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить условленный взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется в случае наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая), при
--------------------------------
<1> Выделенные им признаки не потеряли значения и сейчас. Это: 1) самостоятельность страхового договора; 2) его двусторонний характер; 3) рисковый характер; 4) ограниченность ответственности страховщика; 5) срочный характер этой ответственности; 6) случайный характер события, предусмотренного договором; 7) цель договора, направленная к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка; 8) заключение договора с планомерно организованным страховым предприятием.
<2> См.: Брагинский М.И. Указ. соч. С. 73 - 75.
<3> См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Указ. соч. С. 127 - 129.
имущественном страховании возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные ими убытки в пределах условленной по договору суммы (страховой суммы), при личном же страховании уплатить страховую сумму" <4>.
Договор страхования относится к группе договоров об оказании финансовых услуг. Он реальный, двусторонне обязывающий, возмездный. Вывод о реальности договора страхования следует из п. 1 ст. 957 ГК, согласно которому договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или страхового взноса, если договором не предусмотрено иное.