Запрет страхования расходов на освобождение заложников объясняется стремлением не допустить распространения случаев их захвата.
Вместе с тем допускается страхование предпринимательского риска субъектов гражданского оборота, занимающихся организацией игр, лотерей, пари (в том числе игорных клубов, казино). Не запрещено страхование
--------------------------------
<*> См.: Рейтман Л.И. Страховое дело. М., 1992. С. 24.
убытков, причиняемых имуществу, а также ущерба жизни и здоровью гражданина, вызванных его захватом в качестве заложника. Не будет считаться противоправным страхование в том случае, если лицо является законным обладателем имущества, но допустило нарушение публичных обязанностей, связанных с обладанием этим имуществом, в частности не произвело надлежащего таможенного оформления (п. 5 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования) <*>.
В теории к признакам страхового интереса помимо вышеназванных, относят его юридический и субъективный характер.
То, что страховой интерес должен быть юридическим, означает наличие у страхователя или выгодоприобретателя страхового титула, т.е. правовой связи с предметом страхового интереса. В качестве страхового титула может выступать при страховании имущества, к примеру, наличие права собственности. Страховой титул возникает также в случаях, когда с собственника на другое лицо переносится риск случайной гибели вещи, например при финансовой аренде (лизинге) такой риск лежит на арендаторе (ст. 669 ГК).
Судебная практика признает наличие страхового интереса не только у лиц, которые несут риск случайной гибели или повреждения имущества, но и у тех, кто заинтересован в извлечении из имущества полезных свойств - ссудополучателя, арендатора (п. 4 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования). При страховании ответственности страховым титулом служит сама возможность привлечения субъекта к ответственности по договору и наличие в законе указания на
--------------------------------
<*> См.: Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 // ВВАС РФ. 2004. N 1.
возможность страхования такой ответственности либо возможность наступления ответственности при совершении лицом правонарушения (деликта).
Субъективный характер страхового интереса проявляется в том, что страхуется интерес конкретного лица, а не вообще интерес в сохранении какого-либо объекта. В противном случае страховой договор лишился бы определенности, поскольку к страховщику при страховом случае могло бы обратиться множество заинтересованных лиц. Например, в сохранности перевозимого груза могут быть заинтересованы его отправитель, получатель, комиссионер, перевозчик и т.д.
В договоре страхования должен быть определен предмет страхового интереса, т.е. то материальное или нематериальное благо, на которое направлен страховой интерес. Если страхуется имущество, оно должно быть определенным образом индивидуализировано, указаны его свойства, влияющие на степень риска, и т.д. (например, о техническом состоянии транспортного средства, годе выпуска). При личном страховании указывается застрахованное лицо, определяются небезразличные страховщику характеристики данного лица - возраст, профессия, состояние здоровья и т.д.
Понятие страхового интереса часто (в том числе и в нормативных актах) смешивается с понятием страхового риска.
В Законе о страховании страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (п. 1 ст. 9).
Законодатель употребляет понятие "страховой риск" в различных значениях. В ст. 944 ГК он рассматривается как возможные убытки от наступления страхового случая. Такое отождествление вряд ли возможно, поскольку реализация страхового риска не всегда предполагает наличие убытков.
В ст. 945 ГК страховой риск связывается с действительной стоимостью застрахованного имущества. Однако степень страхового риска зависит от вероятности его реализации, а не от стоимости застрахованного имущества. Кроме того, страховой риск присутствует при личном страховании, где вообще не может идти речи о "действительной стоимости" застрахованных благ.
В п. 2 ст. 929 ГК страховой риск употребляется как синоним страхового интереса. Однако страховой интерес заключается в получении компенсации при причинении вреда предмету страхового интереса, а страховой риск - сама возможность причинения вреда. К примеру, при страховании гражданской ответственности страховой риск - возможность причинения вреда третьему лицу, а страховой интерес - в обеспечении выплаты возмещения вреда потерпевшему.
В договоре страхования должны быть указаны риски, от которых производится страхование. Событие, которое предусматривается сторонами договора страхования в качестве риска, должно иметь признаки возможности (вероятности), неизвестности, определенности во времени.
Риск не должен вызываться поведением лица, его волей. Вредоносное событие не должно по общему правилу быть неизбежным либо, если оно таковым является (например, смерть человека), неизвестным должно быть время его наступления.
Определенность во времени означает будущность предполагаемого события. Кроме того, определенность во времени означает, что страховщик принимает на себя соответствующий риск на период времени, предусмотренный договором страхования.
Иногда в числе признаков страхового риска указывается его правомерность. Однако представляется, что правомерным должен быть страховой интерес; что же касается самого события, на случай которого производится страхование, то оно может вызываться и неправомерными действиями (например, страхование имущества на случай хищения).
Страховой риск - категория объективная, однако представления участников страхового правоотношения о вероятности его наступления субъективны. Возможна ситуация, когда риск уже реализован, а стороны договора страхования об этом не знают и считают его существующим. ГК специально такие случаи не регламентирует.
По общему правилу договор страхования, заключенный при отсутствии страхового риска, ничтожен (ст. 168 ГК) <*>.
Если страховой риск - угрожающая объекту страхового интереса опасность, то страховой случай - реализованный страховой риск.
Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона об организации страхового дела). Следует отметить, что не всегда с точки зрения классификации юридических фактов страховой случай можно рассматривать как событие: это может быть и действие определенного лица, приведшее к необходимости страховой выплаты.
--------------------------------
<*> В морском страховании используется более гибкий подход к рассматриваемой проблеме. Договор морского страхования сохраняет силу, даже если к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. Если страховщик при заключении договора морского страхования знал или должен был знать, что возможность наступления страхового случая исключена, либо страхователь или выгодоприобретатель знал или должен был знать о возникших и подлежащих возмещению страховщиком убытках, исполнение договора морского страхования не обязательно для стороны, которой не было известно о таких обстоятельствах (ст. 261 КТМ).
Законодательное определение страхового случая представляется неполным. По общему правилу страховой случай предполагает наличие сложного фактического состава, включающего в себя и причиненный объектам страхового интереса ущерб. Только в данной трактовке страховой случай можно рассматривать как основание для страховой выплаты. Это подтверждается и судебной практикой. Так, решением МКАС при ТПП России от 7 мая 2002 г. N 185/2001 было частично отказано во взыскании страхового возмещения из-за недоказанности факта причинения ущерба по одному из страховых случаев. Однако иногда законодатель рассматривает в качестве достаточного основания для страховой выплаты факт наступления определенного события. Так, при страховании вкладов для страховой выплаты достаточно наступления одного из указанных в законе обстоятельств (отзыва у банка лицензии, введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка).
Согласно Закону об организации страхового дела признаками страхового случая являются вероятность и случайность его наступления. Представляется, что признак вероятности наступления следует относить к категории страхового риска, так как страховой случай - уже свершившееся событие.
Случайность наступления события, отнесенного к страховому риску, означает отсутствие вины в этом сторон договора, а также выгодоприобретателя или застрахованного лица. Признак случайности нельзя признать обязательным для страхового случая. Анализ норм ГК свидетельствует о том, что страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Иные формы вины, в соответствии с ГК, не исключают обязанности по выплате страхового возмещения или страхового обеспечения.
Из этого правила об освобождении страховщика от выплаты возмещения при умысле заинтересованных лиц есть два исключения:
1) страховщик не освобождается от страховой выплаты при страховании гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица;
2) освобождение от страховой выплаты не предусмотрено при страховании жизни, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал не менее двух лет (ст. 963 ГК).