Страхованию подлежит риск наступления гражданской ответственности. Не может быть застрахована уголовная или административная ответственность, даже если она заключается в применении имущественных санкций.
Особенность договора страхования гражданской ответственности состоит в том, что компенсации подлежат убытки, понесенные не лицом, ответственность которого застрахована, а третьим лицом (выгодоприобретателем). В качестве выгодоприобретателей по договорам страхования гражданской ответственности выступают потерпевший или контрагент по договору. Однако это не означает отсутствия страхового интереса у страхователя или иного лица, риск ответственности которого застрахован. Этот интерес заключается в возможности избежать уменьшения собственного имущества в результате выплаты возмещения вреда (убытков) третьему лицу.
А. Страхование ответственности за причинение вреда используется обычно в областях человеческой деятельности, связанной с повышенной опасностью для окружающих.
По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, которое должно нести ответственность (застрахованное лицо).
Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.
Если по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК) застрахована ответственность лица, не являющегося страхователем, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.
Страхование риска гражданской ответственности возможно на добровольной основе или в обязательном порядке.
При обязательном страховании ответственности за причинение вреда, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования гражданской ответственности, лицо, в пользу которого заключен договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (п. 4 ст. 931 ГК).
Обязательное страхование ответственности за причинение вреда предусмотрено рядом нормативных актов, в частности, федеральными законами от 21 июля 1997 г. "О безопасности гидротехнических сооружений" <*>, от 21 июля 1997 г. "О промышленной безопасности опасных
____________________
<*> СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3589.
производственных объектов" <*>, Законом РФ от 20 августа 1993 г. "О космической деятельности" <**>.
Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" было введено обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев.
Обязанность страховать гражданскую ответственность возлагается на собственника транспортного средства, а также лиц, владеющих транспортным средством на иных законных основаниях - праве хозяйственного ведения или оперативного управления, аренды, по доверенности.
Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при использовании транспортного средства (ст. 6 Закона).
Страховщиками по договору обязательного страхования владельцев транспортных средств могут быть только страховые организации, имеющие не менее чем двухлетний опыт выполнения операций по страхованию транспортных средств или добровольному страхованию ответственности автовладельцев. Страховые организации, занимающиеся обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, должны быть членами профессионального объединения страховщиков. На профессиональное объединение страховщиков возлагается обязанность осуществлять компенсационные выплаты потерпевшим в случаях применения к страховщику процедуры банкротства, неизвестности лица, ответственного за причинение вреда, а также при отсутствии у
<*> СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3588.
<**> РГ. 1993. 6 октября.
причинителя вреда договора обязательного страхования гражданской ответственности.
Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств должен соответствовать типовым условиям, предусмотренным в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 <*>.
Страховые тарифы и порядок их применения при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируются Правительством РФ <*>.
Размер причитающейся потерпевшему выплаты по договору страхования гражданской ответственности определяется в соответствии с правилами о деликтной ответственности гл. 59 ГК. При определении размера выплаты не учитываются требования о возмещении морального вреда и упущенной выгоды (см., например, пп. "б" п. 2 ст. 6 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"). Потерпевший может взыскать их с причинителя вреда отдельно <*>.
<*> СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1897.
<*> См.: Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии".
<*> В международной практике при страховании ответственности за причинение вреда страховая выплата предусматривает возмещение в полном объеме - включая моральный вред и упущенную выгоду, что представляется более обоснованным, так как и то, и другое имеет денежное выражение.
Б. Страхование договорной ответственности допускается только в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК). Страхование риска договорной ответственности фактически создает заранее обеспеченную возможность неисполнения обязательства, поэтому допускается только в тех случаях, когда законодатель сочтет это целесообразным. В то же время страхование риска договорной ответственности выгодно для кредитора, поскольку в случае нарушения обязательства он получит гарантированное возмещение убытков.
Законом может предусматриваться как обязательное страхование договорной ответственности, так и страхование ответственности на добровольной основе. Так, в п. 4 ст. 21 Федерального закона от 29 октября 1998 г. "О финансовой аренде (лизинге)" <*> лизингополучателю предоставлено право застраховать риск своей ответственности за нарушение договора лизинга в пользу лизингодателя.
По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК).
Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу лица, перед которым по условиям этого договора страхователь несет ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 932 ГК). Выгодоприобретатель при страховании договорной ответственности в отличие от страхования ответственности за причинение вреда всегда известен. Он может предъявлять свои требования о выплате возмещения непосредственно страховщику.
--------------------------------
<*> СЗРФ. 1998. N 44. Ст. 5394; 2002. N 5. Ст. 376; N 52 (ч. I). Ст. 5132.
В. Профессиональная ответственность может страховаться на добровольной основе или в обязательном порядке. Законодательством, в частности, предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов (ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате, арбитражных управляющих (п. 8 ст. 20 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)"), адвокатов (ст. 19 Федерального закона "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации" <*>), оценщиков (ст. 17 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации"), аудиторов при проведении обязательного аудита (ст. 13 Федерального закона от 7 августа 2001 г. "Об аудиторской деятельности" <**>). Профессиональная гражданская ответственность может возникать из договорных отношений (например, ответственность адвоката перед доверителем) либо иметь внедоговорный характер (так, арбитражный управляющий не связан договором с участниками дела о банкротстве).
Страхование профессиональной ответственности используется в тех областях деятельности, где определенные услуги оказываются физическими лицами и результат услуг зависит от профессионализма исполнителя.
По мнению И. Шинкаренко, профессиональная деятельность, риск ответственности при осуществлении которой может быть застрахован, отличается следующими чертами: 1) преимущественно умственным трудом,
--------------------------------
<*> Положения об обязательном страховании адвокатом профессиональной договорной ответственности вступают в силу с 1 января 2007 г. (п. 1 ст. 45). В настоящее время такое страхование может осуществляться на добровольной основе.