Особое положение занимают общества взаимного страхования. Согласно ст. 968 ГК граждане и юридические лица могут страховать имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Создание обществ взаимного страхования предусматривается, в частности, для страхования риска ответственности арбитражных управляющих (ст. 21 Федерального закона от 26 октября 2002 г. "О несостоятельности (банкротстве)").
Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями. Вместе с тем п. 5 ст. 968 ГК предусматривает возможность создания обществ взаимного страхования в виде коммерческих организаций, если они намерены заниматься страхованием имущественных интересов не только своих членов, но и третьих лиц. Следует отметить, что возможность создания обществ взаимного страхования в виде коммерческих организаций и страхование ими интересов третьих лиц стирает грань между взаимным и коммерческим страхованием. Представляется, что общества взаимного страхования должны создаваться исключительно как некоммерческие организации.
Дискуссионным является вопрос о том, должно ли общество взаимного страхования создаваться в одной из уже имеющихся в законодательстве организационно-правовых форм некоммерческих организаций. Поскольку перечень форм создания некоммерческих организаций согласно п. 3 ст. 50 ГК не является исчерпывающим, а также учитывая специфику обществ взаимного страхования, их следует рассматривать как самостоятельную организационно-правовую форму некоммерческих организаций.
Особенности правового положения и условия их деятельности должны определяться законом о взаимном страховании.
Система страхования в обществах взаимного страхования может строиться по двум моделям. Первая подразумевает возникновение страховых отношений непосредственно на основании членства в обществе, без заключения договора страхования. В соответствии со второй моделью основанием возникновения страхового отношения между обществом взаимного страхования и его участником является договор страхования.
Модель выбирается самим обществом и закрепляется в его учредительных документах.
До внесения Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. изменений в Закон об организации страхового дела деятельность по взаимному страхованию не относилась к лицензируемым видам деятельности. Это положение обосновывалось тем, что общество должно заниматься только страхованием своих членов. Деятельность общества взаимного страхования подлежала лицензированию только в случае, если общество создано в форме коммерческой организации и его учредительными документами предусмотрено страхование интересов лиц, не являющихся членами общества (п. 5 ст. 968 ГК). Согласно ст. 32 Закона об организации страхового дела в новой редакции деятельность по взаимному страхованию лицензируется. Общества взаимного страхования должны получить лицензии до 1 июля 2005 г.
3. Существенные условия договора страхования определяются в п. 1 и 2 ст. 942 ГК отдельно применительно к имущественному и личному страхованию. Следует отметить, что круг этих условий для договоров имущественного и личного страхования сходен. Существенны условия об объекте страхования, страховом риске, страховой сумме и сроке действия договора. Однако содержание этих условий применительно к имущественному и личному страхованию различно - отличаются объекты страхования, страховые риски, порядок определения страховой суммы.
Определение объекта страхования одно из ключевых и наиболее спорных в теории страхового права. Эти противоречия отражены и в законодательстве. Объектом имущественного страхования согласно пп. 1 п. 1 ст. 942 ГК является определенное имущество или иной имущественный интерес; в договоре личного страхования должно быть обозначено застрахованное лицо (пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК). Однако ни имущество, ни личность и принадлежащие ей нематериальные блага сами по себе нельзя считать объектами страхования.
В ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования признаются непротивоправные имущественные интересы, связанные с:
1) жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
2) владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
3) возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Итак, страхованию подлежит имущественный интерес, выражающийся в обеспечении неизменности имущественного положения при наступлении определенных событий - страховой интерес.
Подробно проблема объекта страхования исследовалась в советский период. Сторонником теории, что объектом имущественного страхования является имущественный интерес, а не само имущество, был В.И. Серебровский. Он обосновывал свою позицию тем, что страховщик принимает на себя обязанность не восстановить вещь, пострадавшую от страхового случая, а возместить убытки, возникшие у страхователя. При этом В.И. Серебровский считал, что советское страховое право не содержит требования о наличии страхового интереса в личном страховании <*>. Таким образом, в результате страхования никакого воздействия непосредственно на вещи или застрахованные нематериальные блага не осуществляется.
По мнению В.К. Райхера, объектом имущественного страхования является вещь, а объектом личного - личные блага <*>. Страховой интерес рассматривается как необходимое условие имущественного страхования.
Авторы одной из фундаментальных работ по советскому страховому праву - К.А. Граве и Л.А. Лунц указывали на необходимость различать объект страховой охраны и объект страхового правоотношения. Объектом страховой охраны являются вещи или личность человека, его здоровье, а объектом страхового правоотношения - действия его участников: выплата страховой премии, с одной стороны, возмещение причиненных страхователю или третьему лицу убытков - с другой <*>.
Несмотря на активную разработку проблемы страхового интереса в науке, в действующем законодательстве понятие страхового интереса отсутствует. Оно давалось только в ГК 1922 г., где под страховым интересом при имущественном страховании понимались прямые убытки, которые страхователь или выгодоприобретатель могут понести при наступлении страхового случая (ст. 368). Однако отождествление страхового интереса с убытками вряд ли возможно: интерес заключается именно в отсутствии убытков, а при их возникновении - в получении определенной компенсации.
--------------------------------
<*> См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 372, 394.
<*> См.: Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947. С. 212
<*> См.: Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М., 1960. С. 19.
Страховой интерес как объект страхования (позитивный страховой интерес) неразрывно связан с упоминавшимся ранее негативным страховым интересом. Негативный страховой интерес можно рассматривать как предпосылку возникновения страхового отношения.
Широкое распространение получила трактовка субъективного интереса как потребности, принявшей форму сознательного побуждения и проявляющейся в виде желаний, намерений, стремлений, а в конце концов, в тех отношениях, в которые вступают лица в процессе своей деятельности <*>. Применительно к страховому правоотношению интерес - потребность субъекта в обеспечении возмещения убытков или выплате обеспечения при наступлении страхового случая.
Страховой интерес определяют также как отношение лица к объекту, в силу которого это лицо может потерпеть имущественный ущерб от определенного события, произошедшего с данным объектом <*>.
Указанные трактовки позволяют рассматривать страховой интерес как предпосылку возникновения страхового правоотношения, но не как объект страхования.
Л.И. Рейтман выделяет два значения понятия "страховой интерес":
--------------------------------
<*> Подробнее о категории интереса в гражданском праве см.: Грибанов В.П. Осуществление и защита гражданских прав. М., 2000; Михайлов С.В. Категория интереса в российском гражданском праве. М., 2002.
<*> См.: Райхер В.К. Указ. соч. С. 208.
1) экономическая потребность, заинтересованность участвовать в страховании в связи с необходимостью защиты определенных благ;
2) страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможностью гибели или уничтожения имущества <*>.
Объектом страхования может быть только непротивоправный имущественный интерес. Имущественный характер страхового интереса выражается в том, что его предметом являются определенные материальные блага. При имущественном страховании - это возмещение возможных потерь от утраты, повреждения имущества, при личном - имущественное обеспечение, связанное с нематериальными благами.
Имущественный интерес как объект страхования не должен быть противоправным. К примеру, нельзя застраховать риск неудачного ограбления. Кроме того, в ст. 928 ГК перечислены интересы, не относящиеся, строго говоря, к противоправным, страхование которых по определенным причинам не допускается. Это убытки от участия в играх, лотереях и пари, а также расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Страхование убытков от участия в играх не допускается, так как в таком случае игра утратит рисковый характер, фактически перестанет быть игрой.