- В случае, если заемщиком не продлен договор страхования или не оплачена страховая премия в срок, оговоренный договором, банк взыскивает с заемщика пеню в размере 0,5% от суммы всей страховой премии.
Кроме того, банками может быть предусмотрена штрафная санкция (например, в размере 100-кратного минимального расчетного показателя, установленного законодательством на текущий год) за несоблюдение нижеперечисленных требований банка к заемщику:
- Не заключать в период кредитования договора займа с другими банками;
- Не предоставлять в период кредитования займы, гарантии, поручительства без письменного уведомления банку;
- Производить исполнение обязательств по договору потребительского займа с банком в первоочередном порядке по отношению к другим финансовым обязательствам заемщика;
- Не создавать обременения на свое имущество, настоящие и будущие доходы без уведомления об этом банка;
- Не передавать принадлежащее заемщику имущество в доверительное управление, а также не сдавать его в аренду, без письменного согласования с банком;
- Письменно известить банк обо всех имеющихся счетах в других банках;
- Сообщить новые сведения в случае изменения почтовых реквизитов, адреса и места проживания.
При непогашении заемщиком в установленный срок займа и вознаграждения по нему, или невыполнении других обязательств по договору, а также, если выданный под обеспечение имущества потребительский кредит окажется по различным причинам необеспеченным (или существует реальная угроза этого) банк:
- приостанавливает дальнейшее предоставление займа;
- требует погасить выданную сумму займа и вознаграждение за пользование им путем предъявления в безакцептном порядке платежного требования-поручения на деньги, имеющиеся на любых счетах заемщика во всех обслуживающих его банках, а также путем обращения взыскания на залоговое имущество во внесудебном порядке;
- требует исполнения обеспечительных обязательств (по гарантиям, поручительствам);
- погашает за счет реализации залогового имущества свои издержки по получению исполнения обязательств (проведение аукциона, судебные издержки и др.), неустойку (пени, штрафы) и вознаграждение, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Помимо применяемых штрафных санкций со стороны банка может быть выставлено требование в адрес заемщика о досрочном погашении полученного потребительского кредита и начисленного по нему вознаграждения, либо обращение взыскания на имущество заемщика, предоставленное в обеспечение по потребительскому кредиту, либо требование исполнения обеспечительных обязательств третьими лицами, либо присоединение ко взысканию, осуществляемому третьими лицами, в случаях если:
- Заемщик вовлечен в судебный процесс или на его имущество и его счета наложен арест или обращено;
- Заемщик не согласен с изменениями условий договора потребительского займа;
- Заемщик представил недостоверные сведения о наличии (состоянии) имущества, предоставленного в обеспечение потребительского займа или использовал займ не по целевому назначению;
- Заемщик или залогодатель нарушили условия договора о залоге или предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, утрачен по обстоятельствам, за которые банк не отвечает, залогодатель не выполняет обязанности по содержанию и сохранности заложенного имущества, нарушил правила распоряжения заложенным имуществом;
- Заемщик или залогодатель не выполнили требования банка о замене предмета залога, либо о предоставлении дополнительного залога.
- Заёмщик не продлил договор страхования или не оплатил сумму страховой премии в течение 1 (одного) месяца с даты, предусмотренной для пролонгации договора страхования.
Решение о применении той или иной санкцией, предусмотренной банком, принимается розничным кредитным комитетом.
В исключительных случаях розничный кредитный комитет может принять решение:
- об отмене пени на просроченную сумму и об изменении очередности погашения пени, процентов и основного долга в следующих случаях:
1) задержка платежа произошла по техническим причинам и не по вине заемщика;
2) заемщик не смог осуществить платеж в виду форс-мажорных обстоятельств;
3) оплата пени ставит под угрозу выплату основного долга и вознаграждения.
- об отсрочке платежей, если неплатежи носят временный характер вследствие возникновения форс-мажорных обстоятельств. При этом заемщик должен обосновать возможность улучшения финансового состояния в ближайшем будущем.
- реструктуризации (изменение графика платежа): если неплатежи возникли вследствие возникновения форс-мажорных обстоятельств (например, смерть заемщика), при условии наличия веских аргументов, подтверждающих реальность погашения ссудной задолженности, и, безусловно, заинтересованности в погашении кредита преемниками [23, стр.84].
3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан
Все виды потребительских кредитов имеют свои преимущества и недостатки как для заемщика, так и для банка. Причем то, что для заемщика является преимуществом, может быть проблемой для банка. Например, экспресс-кредиты, выдаваемые без оформления в залог ликвидного обеспечения, тем самым выступая довольно привлекательным продуктом для заемщика, имеют наибольшие риски невозврата для банка.
Особое значение для банка имеет кредитный риск– риск возможного невыполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и вознаграждения. Кредитный риск находится в основе взаимоотношений между банком и заемщиком по договору займа, поэтому он зависит как от заемщика, так и от банка.
Основным фактором, определяющим степень кредитного риска,является кредитоспособность заемщика. При оценке кредитоспособности заемщика, как правило, принимают во внимание такие факторы, как:
- положительная кредитная история;
- анализ финансового состояния заемщика в динамике;
- текущая способность заемщика обеспечивать достаточный денежный поток для выполнения обязательств перед банком по погашению основного долга и начисленного вознаграждения;
- наличие ликвидного залогового имущества;
- наличие и достаточность иного имущества заемщика либо гаранта (поручителя) и возможность его использования для покрытия возможных убытков по займу.
Для эффективного управления рисками каждый из этих факторов должен быть проанализирован и оценен.
Банки охотно кредитуют клиентов с положительной кредитной историей, но сформированной, как правило, именно в том банке, куда подана заявка на потребительский кредит. Для определения потенциального риска нежелания заемщика исполнять принятые на себя обязательства анализируется его отношение к исполнению ранее принятых обязательств, сведения о наличии у заемщика ранее предоставленных займов, информация о текущем состоянии обслуживания займов, предоставленных банком, кредитная дисциплина заемщика. Источниками информации, необходимой для идентификации кредитных рисков может служить информация, имеющаяся у самого банка, информация, предоставляемая заемщиком, информация, предоставляемая кредитными бюро и другие доступные в рамках действующего законодательства источники информации.
Особенно важна кредитная история при выдаче так называемых «беззалоговых» (экспресс) кредитов. Если клиент не имеет в ранее анализируемом мной АО «Каспи Банк» , кредитной истории, то ему в худшем случае просто откажут. Пытаясь решить эту проблему, банк предлагает клиенту начать формирование кредитной истории с выдачи небольшой суммы (45 – 50 тысяч тенге) на небольшой срок (до 6-ти месяцев). Но при этом заемщику не называют ставку вознаграждения. А она бывает при этом максимальной (75 – 95% годовых). В такую ставку закладывают риски невозврата займа, то есть, если двое заемщиков не погасили займ, третий (добросовестный) заемщик сполна рассчитается за них. В случае, если заемщик своевременно производил выплаты по кредиту и вознаграждению, вовремя рассчитался с банком, то АО «Каспи Банк» формирует кредитную историю заемщика и готов на более приемлемых условиях кредитовать в дальнейшем – с предоставлением больших сумм (до 500 000 тенге) на более длительный срок (до 2-х лет) под более низкую ставку (от 25 до 50% годовых).
В высоких ставках вознаграждения, которые устанавливает банк по потребительским кредитам, учитываются и такие факторы как: выдача займов без анализа финансового состояния заемщика (без подтверждения дохода) и без залогового обеспечения. Ведь по сути такие кредиты являются наиболее рискованными для банка, но наиболее привлекательными для потенциальных заемщиков. Здесь действует уже приведенный выше принцип: «один оплатит за двоих». Даже при сформированной положительной кредитной истории необеспеченный кредит входит в группу наибольшего риска невозврата, поэтому ставка вознаграждения остается высокой. Высокая ставка вознаграждения является одной из главных проблем потребительских кредитов, размер которой напрямую зависит от отсутствия кредитных бюро и выдачи кредита без ликвидного обеспечения. Выдавая кредит за 15 минут, банк просто не в состоянии качественно проверить заемщика, а, стремясь сделать потребительское кредитование наиболее привлекательным и используемым, кредит оформляется под залог приобретаемых товаров, а в некоторых случаях и вовсе без залога.
Еще одна проблема потребительского кредитования заключается в том, что большинство банков, скрывают истинный размер дополнительных платежей, из-за чего конечная сумма выплат по кредиту намного больше той, что обещает реклама. Ситуация с информированием граждан о предоставляемой кредитной услуге удручающая. Люди не могут получить достоверную информацию и разобраться в ней, а консультанты банка высвечивают только положительные стороны кредита, зачастую опуская существенные для потенциального заемщика детали. Мелкие подробности – это, как правило, непроцентные платежи, которые в разы могут превышать размер уплачиваемых процентов. К примеру, помимо объявленной ставки вознаграждения, с заемщика могут взять комиссию за консультирование, ежемесячно снимать комиссию за обслуживание ссудного счета, за открытие ссудного счета или за выдачу кредита, за снятие суммы кредита наличными. При оформлении в обеспечение недвижимости или автомашины обязательно оформляется страхование имущества, причем именно в той страховой организации, которую укажет банк, не оставляя клиенту права выбора. Еще одна важная проблема – штраф за досрочное погашение кредита, размер которого может составлять от 0,5% до 5% от суммы досрочного погашения. При этом может ограничиваться и срок, в течение которого заемщик не может досрочно погашать полученный потребительский кредит.