В дипломной работе предпринята попытка показать не только то, насколько важно потребительское кредитование в нашей республике при сложившейся экономической ситуации, но и к каким последствиям может привести рост его объемов без надлежащего регулирования и контроля. Учитывая то, что всё большее количество банков отступают от некоторых принципов кредитования (обеспеченность и целевое назначение), тем самым увеличивая риск невозврата кредита, пока складывается довольно благоприятная тенденция снижения доли просроченной задолженности.
В третьей главе дипломной работы были рассмотрены тенденции и перспективы развития рынка потребительского кредитования, а также проблемы, возникающие у банков и заемщиков при оформлении потребительских займов, и как банк борется с проблемными займами. Из них можно выделить основные:
- высокие ставки вознаграждения;
- использование кредитной истории, сформированной только в том банке, в который обратился заемщик;
- недостаточное изучение кредитоспособности заемщика при оформлении экспресс-кредитов;
- предоставление займов без наличия ликвидного обеспчения;
- ограничения банков по различным характеристикам, принимаемого в залог обеспечения;
- неадекватные рыночные цены на основные виды обеспечения;
- недостаточное информирование заемщиков о размере сопутствующих оформление кредита платежей;
- неофициальные, неподтверждаемые доходы заемщиков.
Решение охарактеризованных проблем видится в следующих мерах:
- Развитие трехуровневой системы кредитования, способствующей созданию конкурентной среды.
- Развитие устойчивых партнерских отношений «банк – клиент». Постоянным клиентам банка могут быть предложены разнообразные льготные формы банковского обслуживания, в частности, кредитная линия или лимит потребительского кредитования.
- Анализ и оценка факторов, определяющих степень кредитного риска, а также совершенствование факторов, определяющих качество работы самих банков в части организации кредитного процесса.
- Ведение мониторинга платежей по выданным кредитам и по просроченной задолженности, эффективный контроль за обоснованностью выдачи кредита и реальностью источников его погашения.
- Введение единого стандарта раскрытия информации об условиях кредита, обязательного для всех банков (выработка единых форм кредитных договоров, понятных по содержанию заемщикам).
- Формирование базы кредитных историй и начало предоставления информации банкам из кредитного бюро.
- Внедрение скоринговой системы оценки заемщиков.
В целом же положение рынка потребительского кредитования оценивается отечественными и зарубежными экономистами как динамично развивающийся, а качество портфеля потребительских кредитов остается на высоком уровне.
При написании дипломной работы были предприняты попытки рассмотреть процесс потребительского кредитования как с точки зрения банка, так и с точки зрения заемщиков, с последующими выводами и предложениями по улучшению деятельности банков в сфере кредитования.
Список использованных источников
1 Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. - Москва, 1995. - стр. 215-217;
2 Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда. Деньги и кредит.-2005-№4.- стр.28;
3 Ширинская В.В. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. – Москва, 2006. стр 128;
4 Сейткасимов Г.С. Банковское дело. Учебник – Алматы, изд. «Экономика», 1999 стр. 85;
5 Гражданский Кодекс Республики Казахстан (Общая и Особенная части), утвержденный Указом Президента Республики Казахстан № 2147 от 23.03.1995г., с изменениями и дополнениями по состоянию на 20.01.2010г.,ст. 268-805;
6 Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности» № 2444 от 31.08.1995г. с изменениями и дополнениями по состоянию на 19.03.2010г.,ст.35 п.2;
7 Правила ведения документации по кредитованию банками второго уровня, утвержденные Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан № 276 от 16.08.1999г.;
8 Инструкция о требованиях к наличию систем управления рисками и внутреннего контроля в банках второго уровня, утвержденная Постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций № 359 от 30.09.2005г.;
9 Краткий статистический справочник Агентства Республики Казахстан по статистике «Социально-экономическое развитие Республики Казахстан» 2007-2010 г.г., стр.6;
10 Статистическая бюллетень Национального Банка Республики Казахстан 2007-2010 г.г., стр.4;
11 Иконников А., ст. «Когда чаша полна», журнал «Континент» (Алматы), № 25 (161), 06.01.2009, стр. 7, сайт журнала www.continent.kz.
12 Материалы маркетингового исследования «Комкон-2 Евразия» «Рынок кредитов для населения», сайт http://www.comcon-2.kz/publ_market/issm_000030.php.
13 Официальный сайт АО Банк «ЦентрКредит» - http://www.centercredit.kz/
14 Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования. Москва, изд. «КноРус», 2005, стр.124;
15 Кунапия Г., ст. «Банки идут в розницу», газета «Бизнес&Власть» (Алматы), № 1 (18), 13.01.2008г., стр. 3;
16 Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для ВУЗов. под ред. проф. Л. А. Дробозиной.- Москва, изд. «ЮНИТИ», 1997, стр.97;
17 Закон Республики Казахстан «О регистрации залога движимого имущества» № 254-I от 30.06.1998г.;
18 Бекирова А., ст. «Быстрее, дешевле, доступнее», газета «Время» (Алматы), № 1 (345), 12.01.08г., стр. 3;
19 Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник, Издание 2 – Москва, изд. «Финансы и статистика», 2003, стр.168;
20 Воронин В.П., С.П. Федосова. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие.- Москва, изд. «Юрайт – Издат», 2002, стр.57;
21 Соб. Инф., ст. «Новые инициативы АО «КФГИК»», газета «Мегаполис» (Алматы), № 4 (268), 30.01.2009г., стр. 4, сайт газеты www.megapolis.kz;
22 Долан Э. Дж., Кэмпбелл К. Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. Перевод с англ. В. Лукашевича и др., Санкт-Петербург, изд. «Профико», 2006г., стр.171;
23 Общая теория денег и кредита, учебник под ред. Е. Ф. Жукова- Москва, изд. «ЮНИТИ. Банки и биржи», 2002г., стр.84;
24 Закон Республики Казахстан «Об ипотеке недвижимого имущества» № 2723 от 23.12.1995г.;
25 Закон Республики Казахстан «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» № 573-II от 06.07.2004г.