Максимальная сумма займа определяется исходя из размеров доходов заемщика, которые можно направить на погашение потребительского кредита. По некоторым программам банков максимальная сумма займа может определяться исходя из стоимости предоставленного заемщиком обеспечения или гарантии.
Ставка вознаграждения за пользование займом определяется уполномоченным органом банка, которая не может быть ниже базовой ставки вознаграждения, установленной Комитетом по управлению активами и пассивами банка. Сохранение ставки вознаграждения по займу в течение срока его возврата (фиксированная ставка), либо ее изменение (плавающая ставка) в зависимости от определенных обстоятельств, обуславливается договором банковского займа, заключаемого с Заемщиком.
К моменту обращения заемщика в банк за кредитом стаж его работы должен составлять не менее шести месяцев (по последнему месту работы). Соответственно, в течение этих шести месяцев должна прослеживаться стабильность денежных доходов.
В качестве основного обеспечения возврата займов принимаются :
1) деньги, размещенные на депозитных счетах в банке;
2) объекты недвижимости;
3) движимое имущество:
- автотранспорт (легковые, грузовые автомобили и микроавтобусы);
- товары народного потребления, приобретаемые за счет займов;
4) гарантийное обязательство юридического или физического лица;
5) поручительства физических лиц.
Обычно страхование заемщика от несчастных случаев и потери трудоспособности, а также товаров народного потребления, предоставляемых в залог, происходит в том случае, когда сумма займа составляет более 150 000 тенге. В зависимости от отдельных условий кредитования может потребоваться участие обратившегося физического лица в зарплатном проекте банка (перечисление организацией-работодателем заработной платы сотрудников на выпущенные в рамках данного проекта платежные карты или открытые в банке лицевые счета) и предоставление гарантийного обязательства одного или двух физических лиц, также являющихся участниками зарплатного проекта банка [13].
Оценка имущества, предоставляемого в обеспечение по потребительскому кредиту, проводится независимыми оценщиками, которые определяют только рыночную стоимость оцениваемого имущества.
Залоговую стоимость, предоставленного в обеспечение имущества, определят кредитный менеджер исходя из ликвидности обеспечения. Залоговая стоимость должна покрывать сумму основного долга и вознаграждения по кредиту не менее чем за 4 месяца.
По заявкам свыше 1 000 000 тенгев частности, кредитный менеджер выезжает и просматривает состояние залогового обеспечения и проверяет объективность оценки имущества [14, стр.124].
Для обеспечения оперативного характера рассмотрения кредитных заявок, снижения кредитных рисков и недопущения предвзятости и постороннего влияния на принятие кредитных решений при потребительском кредитовании в банках создается постоянно действующий коллегиальный орган – розничный кредитный комитет.
Кредитным комитетом головного банка, с учётом определённых требований, устанавливаются лимиты на одного заёмщика, в рамках которых розничный кредитный комитет принимает самостоятельные кредитные решения.
Максимальные лимиты кредитования на одного заемщика для региональных филиалов банка устанавливаются кредитным комитетом головного банка с учетом и в пределах пруденциальных нормативов, устанавливаемых Агентством по регулированию и надзору финансовых рынков и финансовых организаций. Размер займа зависит от платежеспособности заемщика и не может превышать лимита, установленного уполномоченным органом банка. Предоставление займа возможно только при отсутствии у физического лица текущей ссудной задолженности или гарантийных обязательств по другим займам банка и/или просроченной ссудной задолженности по займам других банков и организаций. В некоторых случаях допускается предоставление займа при наличии у физического лица текущей ссудной задолженности при условии предоставления дополнительного обеспечения и достаточности дохода для погашения общей ссудной задолженности и вознаграждения, причитающегося банку.
Кредитные заявки, превышающие лимит на одного заёмщика филиала рассматриваются на соответствующих кредитных комитетах головного банка.
Под «одним заёмщиком», согласно действующему законодательству, понимается: совокупные обязательства перед банком физических лиц, связанных между собой:
- учредители и первые руководители юридических лиц, и их близкие родственники
- лица прямо или косвенно, влияющие на деятельность юридических лиц и физических лиц
- лица (физические и юридические лица), связанные между собой договором о совместной деятельности
Для принятия решений по кредитным заявкам в сумме до 150 000 тенге как правило розничный кредитный комитет может не созываться, а утверждение происходит в рабочем порядке. Протокол подписывают начальник подразделения банка, курирующий вопросы розничного кредитования и кредитный менеджер этого подразделения, принявший заявку от клиента.
Как правило, розничный кредитный комитет состоит из трех членов:
- Начальник подразделения банка, курирующий вопросы розничного кредитования – председатель комитета;
- Кредитный менеджер;
- Юрист;
Оценка юридических рисков клиента на розничном кредитном комитете проводится по залоговому обеспечению. В сложных или спорных случаях кредитный менеджер обращается к юристу за разъяснениями до вынесения заявки на розничный кредитный комитет.
После проверки составленного договора залога кредитным менеджером, юрист визирует договор, чем подтверждает наличие всех документов и надлежащего их оформления. В случаи несоответствия кредитного досье юрист незамедлительно уведомляет кредитного менеджера.
Кроме того, в состав розничного кредитного комитета также может входить начальник отдела безопасности.
Процедурой розничного кредитования банка устанавливаются суммы, при превышении которых необходимо заключение службы безопасности. Проверка заемщика службой безопасности может проводиться и по запросу кредитного менеджера или розничного кредитного комитета.
При оформлении запроса кредитный менеджер передает в службу безопасности следующие документы:
- копию документа, удостоверяющего личность заемщика;
- копию заявки на получение кредита с анкетными данными заемщика;
- копии правоустанавливающих документов на имущество, предоставляемое в обеспечение по потребительскому кредиту.
Кроме того, для проведения проверки по кредитным заявкам предпринимателей без образования юридического лица (индивидуальных предпринимателей) предоставляется копия документа, подтверждающего регистрацию предпринимателя (свидетельство, патент) (кроме осуществляющих свою деятельность на рынках и других стационарных точках без государственной регистрации).
Заключение службы безопасности составляется в письменной форме и включает в себя данные:
- о гражданской состоятельности заемщика,
- о его дееспособности,
- о возможном наличии плохой кредитной истории,
- о наличии связанных компаний, задолженностей,
- об участии заемщика в судебных разбирательствах,
- выявленная негативная информация о заемщике и любая другая информация, которая может повлиять на решение о выдаче кредита.
Сведения, содержащиеся в заключении службы безопасности, являются конфиденциальными.
В заседаниях розничного кредитного комитета может принимать участие кредитный риск-менеджер с правом совещательного голоса и с отражением его мнения в протоколе заседания комитета. По кредитным заявкам сверх минимальных сумм, определяемым департаментом кредитных рисков головного банка, кредитный риск-менеджер на основании заключения кредитного менеджера предоставляет заключение по рискам.
По результатам рассмотрения заявки розничный кредитный комитет принимает одно из следующих решений:
- одобрить,
- отклонить,
- отправить на доработку.
Любое из вышеперечисленных решений обосновывается с указанием причин либо условий дальнейшего рассмотрения и фиксируется в протоколе розничного кредитного комитета.
Розничный кредитный комитет правомочен принимать решение только в случае присутствия всех его членов, либо лиц их замещающих.
- Заседание Комитета открывает Председатель комитета;
- Секретарь розничного кредитного комитета знакомит членов комитета с повесткой дня;
- Далее вопросы рассматриваются в соответствии с утвержденной повесткой дня;
- Информация по рассматриваемым вопросам излагается докладчиками в краткой форме с основными выводами и предложениями;
- При рассмотрении кредитных заявок могут быть приглашены необходимые специалисты банка;
- Решение принимается открытым голосованием;
- Решения Комитета оформляются протоколом установленной формы;
- Протокол подписывается всеми членами розничного кредитного комитета, присутствовавшими на заседании;
- Оригиналы протоколов заседаний розничного кредитного комитета подшиваются в специальную папку и хранятся в сейфе. По истечении одного года документы передаются в архив.
- Выписки или копии протоколов заседания доводятся до ответственных за исполнение решения.
Положительное решение считается принятым в случае его единогласного одобрения членами розничного кредитного комитета.
Решение розничного кредитного комитета доводится кредитным менеджером до клиента. Если розничным кредитным комитетом принято положительное решение по заявке, производится оформление потребительского кредита.
Выдача займа осуществляется после оформления соответствующего договора залога или гарантийного обязательства. Договора залога недвижимого/движимого имущества регистрируются в уполномоченных органах (Центр по недвижимости, Управление дорожной полиции, нотариальная контора) [15, стр.3].