Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и прочих), поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают заемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.
С точки зрения клиента, важно также, что он получает кредит в момент возникновения в нем потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче кредита и тратить драгоценное время в ожидании рассмотрения заявки на кредит и его оформления.
Основными критериями классификации потребительских кредитов, позволяющими получить представление о многообразии их видов применительно к развитой банковской практике, являются следующие:
1) по субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских кредитов:
- по виду кредитора: кредиты, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката и т.д.;
- по виду заемщика различают кредиты, предоставляемые: всем слоям населения; различным социальным группам; различным возрастным группам; группам заемщиков, различающихся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности; VIP-клиентам; студентам; молодым семьям и т.д.;
2) по целевой направленности кредитов они могут быть целевые (образовательные кредиты, кредиты на строительство или приобретение жилья, ипотечные, кредиты на приобретение товаров длительного пользования и прочие) и не целевые (на неотложные нужды, овердрафт);
3) по срокам кредитования потребительские кредиты делят на: краткосрочные (сроком от одного дня до одного года) и долгосрочные (сроком свыше 1 года).
4) по обеспечению различают кредиты необеспеченные и обеспеченные. Обеспечением кредитов могут выступать: залог, гарантии, поручительства, страхование. В качестве залога могут использоваться различные виды активов, в т.ч. товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость, автотранспорт и т.д.. Основное требование к ним – реализуемость. Главная причина, по которой банк требует обеспечение - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита. Заемщику, имеющему хорошую репутацию, устойчивое финансовое положение, точно обоснованные будущие доходы и удовлетворительное состояние его прошлых платежей, кредиты могут быть предоставлены банком без соответствующего обеспечения.
5) по методу погашения основного долга различают кредиты, погашаемые единовременно и в рассрочку;
6) по методу взимания процентов кредиты классифицируются следующим образом: кредиты с удержанием процентов в момент его предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент его погашения и кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику). Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение кредита и процентов. В большинстве случаев заемщик получает кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит равными долями [3, стр.128].
В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации в силу чего ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения кредитов, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.
В целом за последние годы современная система кредитования проделала значительный путь развития. По существу изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.
Специфика современной практики кредитования состоит в том, что Казахстанские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Т.е. старые банковские инструкции регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк поэтому, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность кредитов.
Кредитование должно выражать интересы обеих сторон кредитной сделки. Банки, возникшие из интересов потребностей хозяйства, ориентируются на удовлетворение потребностей клиента. Целью кредитования является создание предпосылок для развития экономики заемщика, его конкурентоспособности и прибыльности, непрерывности производства и обращения. Вместе с тем только интересы клиента не могут стать решающими, доминирующим фактором свершения кредитных операций. Условиями кредитования должно быть и соблюдение интереса другой стороны – банка-кредитора. Его интересы могут не совпадать с интересами клиентов. У банка всегда есть выбор, куда лучше вложить собственные и аккумулированные капиталы. Его возможности часто ограничены. Банки, как известно, работают в конкретных границах, определяемых совокупностью имеющихся в данный момент ресурсов, нормативами экономического регулирования Национального банка и Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. Объем кредитов, который может быть предоставлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств, регламентируемой пропорции между ними, текущих нормативов ликвидности, требований сбалансированности активов и пассивов по срокам, размера денежных ресурсов, перечисляемых в централизованные резервы Национального банка и др.
Если рассматривать функции кредита, выполняемые в развитии национальной экономики страны, можно выделить такие как:
1) обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2) стимулирует эффективность труда;
3) расширяет рынок сбыта товаров;
4) ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
5) является мощным орудием централизации капитала;
6) ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
7) обеспечивает сокращение издержек обращения:
- связанных с обращением денег;
- связанных с обращением товаров.
Потребительский кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения денег достигается:
- развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
- увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления кредитов пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;
- заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах, металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей [4, стр.85].
Но, как говорится в одной пословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.