Потребительское кредитование 5 (стр. 8 из 16)

Общие условия предоставления потребительского кредита в АО «Каспи Банк»:

Организация потребительского кредитования включает в себя следующие этапы:

- Привлечение клиентов для потребительского кредитования;

- Предварительная квалификация клиента;

- Рассмотрение кредитной заявки и принятие решения о предоставлении займа;

- Оформление документов и выдача кредита;

- Обслуживание займов;

- Мониторинг займов и работа с просроченной задолженностью.

Привлечение клиентов для потребительского кредитования АО «Каспи Банк» осуществляет путем проведения рекламных акций, семинаров, разъяснительной работы и использования других приемов и методов. Работа с привлеченными клиентами возлагается на кредитного менеджера.

В обязанности кредитного менеджера входит:

- информирование клиентов о порядке и условиях потребительского кредитования банка;

- предварительная квалификация клиентов;

- расчет расходов на получение потребительского кредита;

- консультация клиентов о необходимом пакете документов для кредитования;

- анализ кредитной заявки;

- подготовка и внесение на рассмотрение кредитной заявки на розничный кредитный комитет;

- мониторинг кредита и работа с просроченной задолженностью.

Рассмотрим подробнее процесс предоставление потребительских кредитов.

При обращении клиента в АО «Каспи Банк»по вопросу потребительского кредитования, кредитный менеджер выясняет потребности и намерения клиента, мотивацию необходимости получения потребительского кредита и серьезность данных намерений. После того, как кредитным менеджером получено полное представление о потребностях клиента, он консультирует его программах и условиях потребительского кредитования, разъясняет ему все права и обязанности, связанные с получением кредита.

Процесс работы банков второго уровня по предоставлению потребительских кредитов можно отобразить в следующей схеме (Рисунок 4):

Рисунок 4. Процесс по предоставлению потребительских кредитов

* Составлен по данным газеты «Бизнес&Власть» (Алматы), ст. «Банки идут в розницу»

Основными программами потребительского кредитования являются:

- Потребительское кредитование на приобретение товаров длительного пользования (бытовая техника, оргтехника, мебель, сантехника и т.д.). По этой программе кредит оформляется в основном на небольшие сроки – от 3-х месяцев до 2-х лет. В обеспечение принимаются как приобретаемые товары (с уплатой заемщиком первоначального взноса в размере от 5% до 30% от стоимости товара), так и недвижимость (квартиры, дома), автотранспорт, гарантийные обязательства юридических и физических лиц, депозиты. Ставки вознаграждения по данной программе кредитования устанавливаются в размерах от 20% до 95% годовых.

- Потребительское кредитование на приобретение автотранспорта. В последнее время данную программу выделяют в отдельную группу из разряда кредитования на приобретение товаров длительного пользования. Такие кредиты выдаются на сроки от 6-ти месяцев до 5-ти лет. В обеспечение принимается как приобретаемый автотранспорт (с уплатой заемщиком первоначального взноса в размере от 15% от стоимости автомобиля и свыше), так и недвижимость (квартиры, дома) и депозиты. По сравнению с предыдущим видом, ставки вознаграждения здесь меньше – от 12% до 20% годовых.

- Потребительское кредитование на оплату услуг (турпоездки, лечение, образование, проведение мероприятий и т.д.). Как и кредиты на приобретение товаров народного потребления, кредиты на оплату услуг предоставляются на сравнительно небольшие сроки – от 3-х месяцев до 2-х лет. Кроме того, именно по данной программе банк предлагает оформление кредитной линии. Это упрощает процесс оформления кредита и дает клиенту следующие преимущества:

1) установление банком пределов суммы кредита и срока действия лимита, в рамках которых заемщик самостоятельно определяет необходимую часть средств для оплаты услуги и времени уплаты этой части;

2) установление более длительных сроков по кредитной линии – до 5-ти лет;

3) отсутствие необходимости предоставления пакета документов по каждой сумме кредита, входящих в кредитную линию.

Обеспечением по данной программе потребительского кредита может выступать недвижимость (квартиры и дома), автотранспорт или депозит.

- Потребительское кредитование на неотложные нужды. Данную программу разделяют на два подвида: обеспеченные ликвидным залогом и обеспеченные заработной платой (экспресс-кредиты). Эта программа отличается от других тем, что не имеет целевого назначения, то есть потребительский кредит может быть использован по усмотрению заемщика на любые необходимые нужды. В зависимости от обеспечения предоставляются займы на срок от 3-х месяцев до 5-ти лет и выдаются под ставки от 17% до 40% годовых.

- В последнее время широкое распространение получает именно экспресс-кредитование, привлекающее заемщиков своей простотой оформления: минимальный пакет документов (удостоверение личности, РНН и СИК) и минимальные сроки оформления (от 30 минут до 2-х дней). Банк же практикуют такую программу потребительского кредитования в основном среди своих же клиентов, чтобы снизить риск невозврата ссуды. Например, охватываются клиенты, получающие заработную плату по платежным карточкам данного банка или по лицевым счетам в банке; клиенты, имеющие положительную кредитную историю; клиенты, состоящие в определенных пенсионных фондах аффилированных с банком и т.д.

- Кредитный лимит по платежной карте как и экспресс-кредит приобретает всё большую популярность. В отличие от экспресс-кредита, ставка вознаграждения по кредитному лимиту карты составляет всего 16-20% годовых, а его оформление возможно без предоставления в банк документов, путем установления через банкоматы. Кредитный лимит по карте является револьверным, то есть автоматически возобновляемым, что выгодно отличает его от других видов.

- Лимит потребительского кредитования это кредиты, предоставляемые на возобновляемой основе, не превышающие размер самого лимита. В данной программе обязательно предоставление ликвидного обеспечения (недвижимость, депозиты, автомашины). Преимуществами же лимита потребительского кредитования можно назвать: возможность получения кредитов по всем программам потребительского кредитования без повторного оформления залогового обеспечения в течение периода действия лимита кредитования; упрощенная и ускоренная процедура получения розничных кредитов; по мере погашения обязательств по лимиту заемщик может вновь оформить потребительский кредит на высвободившуюся сумму, то есть в рамках установленного лимита клиенту могут быть выданы два и более займов.

В случае согласия клиента с условиями банка кредитный менеджер производит расчет расходов на получение кредита. Один экземпляр расчета расходов передается клиенту, второй экземпляр с подписью клиента кредитный менеджер оставляет у себя и предоставляет клиенту перечень документов

При полном сборе необходимых документов заемщиком, кредитный менеджер проводит предварительную квалификацию, то есть рассмотрение и анализ представленной клиентом информации и документов на предмет их соответствия требованиям банка.

На стадии предварительной квалификации кредитный менеджер проводит:

- проверку правильности заполнения клиентом заявления-анкеты;

- рассмотрение соответствия представленных клиентом документов требованиям банка;

- предварительный анализ платежеспособности клиента;

- оформление заключения по предварительной квалификации.

В процессе предварительной квалификации кредитным менеджером проводится сверка всех указанных клиентом данных в анкете на получение потребительского кредита с данными предоставленных документов. Кроме того, проводится предварительный анализ платежеспособности клиента с целью определения его финансовых возможностей по получению кредит на запрашиваемых условиях и его своевременного и полного погашения в полном объеме.

По результатам предварительной квалификации кредитный менеджер готовит экспертное заключение установленной формы и с документами заемщика передает на рассмотрение юридическим отделом и, при необходимости, службой безопасности. Одновременно проводится оценка предоставленного в залог имущества и составляется акт оценки. Заключения перечисленных органов банка передаются кредитному менеджеру, который готовит экспертное заключение по потребительскому кредиту.

Кредитная заявка с экспертным заключением кредитного менеджера выносятся на рассмотрение розничного кредитного комитета.

В случае принятия розничным кредитным комитетом положительного решения о предоставлении потребительского кредита кредитный менеджер уведомляет об этом заемщика и оговаривает время прибытия в банк для оформления займа.

По прибытии клиента кредитный менеджер формирует договора займа и залога. Сформированные договора должны быть завизированы самим кредитным менеджером, а также юристом и руководителем отдела розничного кредитования. Договора залога и займа подписываются со стороны банка, и со стороны клиента. Кроме того, кредитный менеджер готовит для подписания клиентом заявление-согласие субъекта кредитной истории – физического лица на предоставление информации о нем в кредитное бюро.

После подписания всех перечисленных документов кредитный менеджер формирует следующие документы: