большую эффективность путем клиринга и расчета по чекам, чем
соглашение между банками. Клиринговая палата является формаль-
ным или неформальным соглашением между банками обменивать чеки
в определенное время и установленном месте. Место может быть
определено там, где угодно участвующим банкам.
Концепция Клиринговой палаты работает следующим образом:
Каждый банк - член Клиринговой Палаты направляет своего
представителя в Клиринговую Палату вместе с пакетом чеков.
Каждый пакет содержит чеки, выписанные на счета других
банков, а так же общую сумму долга банка каждому другому бан-
ку. В Клиринговой палате представитель передает чеки, выписан-
ные на другие банки, получает чеки, выписанные на свой банк, и
определяет чистую сумму долга друг другу. Схема 13 показывает
как должна выглядеть система записей взаиморасчетов в Клирин-
говой палате.
Система взаиморасчетов может иметь несколько форм. Если
суммы, подлежащие погашению по взаиморасчетам не велики один
из вариантов их погашения - расчеты наличными. В другом случае
в учете одного из участвующих в клиринге банков, если этот
банк ведет балансы других участников, могут производться при-
бавления или вычитания. Также Клиринговая палата может
представить результаты взаиморасчетов центральному банку, ко-
торый может вести счета банков соответствующим образом.
Вообще, чек не будет оплачен банком, если на счете клиен-
та нет достаточных средств. Платеж по чеку также может быть не
осуществлен при банкротстве банка, в который он адресован.
Клиринговая палата, банки и клиенты должны сознавать этот
риск. В частности в банках должна существовать процедура
отслеживания остатков на счетах своих клиентов, а также фи-
нансового состояния других банков. Клиринговая палата должна
иметь возможность определить, когда у банка возникнут слож-
ности с осуществлением платежей. Более того, клиринговая пала-
та должна иметь возможность предпринять действия для соверше-
ния операций по чекам других участников и защитить их жиз-
неспособность в будущем. Это может означать установление опре-
деленных критериев для членства, требований к капиталу и про-
- 43 -
цедуры исключения.
ДРУГИЕ СРЕДСТВА РАСЧЕТОВ. Безналичные формы расчетов, та-
кие как кредитные карты, кредитовые и дебетовые операции через
автоматические клиринговые палаты, терминалы по продажам и
предоставление банковских услуг на дому, завоевали популяр-
ность в некоторых странах. Эти способы осуществления платежей
в значительной степени опираются на автоматизацию. Вообще,
использование автоматизированных платежей более эффективно,
чем использование наличных денег и чеков, поскольку первое
требует меньше затрат на проведение операции. Высокоавтомати-
зированный способ платежей обычно требует сложной поддерживаю-
щей инфраструктуры. Следовательно, она может не подойти, если
банки не обладают высокоразвитыми телекомуникационной и компь-
ютерной системами.
Кредитные карточки, выпущенные как финансовыми института-
ми, так и компаниями розничной торговли, туристического или
развлекательного бизнеса, могут эффективно и удобно заменять
наличные деньги и чеки. Этот способ платежей мог бы устроить и
нашу типографию. Допустим, что г-жа Смит сделала г-ну Ханту
очень большой заказ на изготовление печатной продукции. К мо-
менту выполнения этой работы у г-жи Смит может не оказаться
достаточно наличных денег или средств на ее чековом счете.
Если бы у г-жи Смит была кредитная карточка, г-н Хант мог бы
снять выходные данные с этой карточки, и г-жа Смит подтвердила
бы покупку своей личной подписью под стандартной формой. Затем
г-н Хант представил бы эту форму в свой банк для платежа. Банк
г-на Ханта, возможно, дисконтировал бы производимый платеж в
связи с издержками по предоставлению этой услуги, и затем, в
свою очередь, обратился бы за платежом в выпустившее данную
карточку учреждение (или банк). Сделки по кредитным карточкам
являются расширением потребительского кредита и обычно выража-
ются в ежемесячных платежах выпустившему карточку учреждению.
Начисление и списание средств с помощью электронных
средств, включая автоматические клиринговые палаты, что изоб-
ражено на Схеме 14 становятся все более популярными в развитых
рыночных экономиках. Концепция автоматического клиринга очень
схожа с чековым клирингом, с той лишь разницей, что вместо че-
ков в клиринговую палату отправляют электронные распоряжения о
начислении и списании средств.
Вот как мог бы г-н Хант использовать клиринговую палату:
г-н Хант мог бы узнать у своих работников, согласны ли они,
чтобы получаемые средства автоматически депонировались на их
счетах в банках, вместо выплат наличными. Некоторые из работ-
ников предпочли бы автоматическое депонирование на счете в
банке, так как это избавило бы их от необходимости нести боль-
шую сумму наличных, а также сократило бы затраты времени, свя-
занные с процессом клиринга чеков. Те, кого заинтересовал этот
вариант, предоставили бы г-ну Ханту наименования своих банков
и номера счетов в них. Г-н Хант предоставляет эти сведения в
свой банк и распоряжается депонировать на соответствующих сче-
тах определенные суммы средств каждую дату, когда производятся
выплаты работникам. Банк г-на Ханта выполняет этот запрос,
посылая соответствующие распоряжения в клиринговую палату, ко-
торый препровождает эти распоряжения в банки работников, а за-
тем организует расчеты между банками в день платежа. Точно так
- 44 -
же как и при чековом клиринге, у других банков будут распоря-
жения заплатить в банк г-на Ханта от имени определенных клиен-
тов, и таким образом клиринговая палата снова организует
расчеты по чистым суммам.
Этот тип автоматического депонирования средств по платеж-
ной ведомости (ведомости заработной платы) части называют кре-
дитовыми операциями автоматической клиринговой палаты. Также
существуют дебетовые операции автоматической клиринговой пала-
ты. Допустим, г-н Хант ежемесячно платит за страховку своей
типографии. Г-н Хант мог бы уполномочить страховую компанию
списать сумму премии с его счета в день платежа. Окончательно
эта операция совершается банком страховой компании, который
посылает распоряжение (с номером счета г-на Ханта) в клиринго-
вую палату, сообщая, что банк г-на Ханта должен данную сумму
премии. Это операция производится вместе с остальными операци-
ями этого дня.
Терминал по продажам позволил бы г-ну Ханту осуществлять
прямое дебетование депозитного счета потребителя и кредитова-
ние своего счета. Потребитель в данном случае имел бы так на-
зываемую дебитную карточку, которую г-н Хант пропускал бы че-
рез терминал. Терминал посылает распоряжение банку г-на Ханта
зачислить сумму покупки на счет г-на Ханта. В то же самое вре-
мя терминал отсылает распоряжение банку покупателя сократить
его счет на сумму покупки. Эти два банка затем должны осущест-
вить эту операцию между собой. Схема 15 иллюстрирует этот про-
цесс. Используя банковские услуги на дому, клиенты с помощью
телефонов или персональных компьютеров отсылают распоряжения в
свои банки.
По платежным операциям, осуществляющимся с использованием
этих средств, должны быть произведены клиринг и расчеты. Что
касается чеков, то необходимо определить, какие организации
должны отвечать за процесс клиринга и расчетов, а также за
конкретные операционные процедуры и руководящие инструкции.
Для поддержания всех этих способов платежей должна су-
ществовать инфрастуктура. От технологии, которая используется
в данной инфраструктуре, будет зависеть скорость преодоления
пути от распоряжения до изменения остатков на счете клиентов.
Для того, чтобы передавать друг другу информацию, банки и фир-
мы могут использовать электронные сети обработки данных, маг-
нитные пленки или даже бумагу. Электронные технологии обработ-
ки данных не только обеспечивают самые быстрые формы коммуни-
кации, но также являются самыми дорогими и сложными для внед-
рения на начальной стадии. Для того, чтобы избежать несанкцио-
нированных операций и регулировать доступ клиентов, банкам не-
обходимо обновлять остатки на счетах клиентов очень быстро. В
случае с кредитными и дебитными карточками могут понадобиться
специальные бюро обслуживания, чтобы коммерсанты могли прове-
рить подлинность карточек и сумму, находящуюся в распоряжении
владельца.
Операции с крупными суммами
Операции с крупными суммами осуществляются в связи с пла-
тежами между финансовыми институтами (кредиты друг другу или
- 45 -
клиентам), операции с участием корпораций и правительства (за-
купки оборудования), а также расчеты по сделкам с финансовыми
инструментами (покупка или продажа акций или облигаций). В ры-
ночной экономике с активным рынком капитала общий объем этих
крупных переводов, вероятно, на порядок превышает объем плате-
жей по недвижимости, хотя количество операций может быть мень-
шим.
Как государственный, так и частный сектора могут играть
важную роль в механизме операций с крупными платежами. Некото-
рые центральные банки осуществляют используют используют свои
собственные системы крупных переводов для осуществления плате-
жей между банками. В США Телеграфная система Федерального Ре-
зерва позволяет банку, имеющему счет в центральном банке, со-
вершить платеж другому банку, имеющему счет в центральном бан-
ке, причем платеж считается совершенным, а средства доступными