Расчеты характеризуются, с одной стороны, постоянством их проведения. Ни один вид других банковских услуг не оказывается столь постоянно, как расчетные: платежи совершаются, по сути, круглосуточно - ведь каждый хозяйствующий субъект инициирует и получает платежи. С другой стороны, расчеты отличаются большим разнообразием, во-первых, участвующих в них субъектов, о чем сказано выше, во-вторых, - объектов расчетов, в третьих, - используемых платежных средств, в четверых, - сумм платежей.
Постоянный характер предоставления расчетных услуг и обширная география платежей обусловливают необходимость соблюдения их надежности, безопасности, точности, своевременности, относительно невысокой стоимости, большой степени доверия между сторонами, участвующими в расчетах. Соблюдения многих их этих требований достигается посредством создания широкой сети банков-корреспондентов на страновом и межстрановом уровнях. Поскольку все банки имеют счета в центральном банке, нередко становится экономичнее проводит расчеты именно через него, нежели расширять корреспондентскую сеть и рассредоточивать в последней свои ликвидные средства. Стабильность осуществления расчетов открывает большие возможности для моделирования систем, отвечающих потребностям разнообразных участников а также для стандартизации системы, типизации и развития так называемых стандартизированных расчетных услуг. Это работа обычно возглавляется центральным банком формирующим и реализующим политику в данной области.
В процессе расчетов деньги почти беспрепятственно циркулируют в разных видах (наличном и безналичном), на разных уровнях: в регионах, в отраслях, странах.
От состояния этой циркуляции, ее непрерывности зависит положения дел в экономике, особенно стабильность цен. Если наличные деньги, начало кругообороту которых положил центральный банк, не вернулись в последний, а значит, и не завершили кругооборот, они образуют самостоятельное движение или 1) в теневом секторе экономики, или 2) у граждан. Последние обычно конвертируют национальную валюту в устойчивую иностранную, которая в основном перетекает в страны с высокой инфляцией, где и применяется в виде накоплений. В первом случае возрастает потребность в выпуске наличных денег. Это характерно для России, отличающейся большим удельным весом М0 в М2 (от 35 до 40 % и более, т.е. в несколько раз больше, чем в других странах) и обширной теневой экономикой – по оценкам, от 25% до 40% объема ВВП. На руках у населения находится около 50 млрд. долл. (в рублевом исчислении значительно выше объема обращающейся наличной массы МО), что приводит к так называемому «усыханию» денежной массы.
Около половины экономического оборота в России (1997-1998гг.- более 2/3) сейчас обслуживается обращающимися инструментами платежа (векселями, чеками и другими денежными обязательствами), а зачетами и бартером. Как и наличные, вкупе с твердой иностранной валютой, они «подпитывают» теневой оборот, удерживают «на плаву» неэффективные предприятия. А самые главные последствия: застой деловой активности, задержка становления ликвидных финансовых рынок, рост скрытого «инфляционного налога» на использование денежных средств в хозяйственной деятельности. К тому же имеет место неоднозначность цен на одни и те же услуги, но оплачиваемые с помощью различных платежных средств (наличными деньгами - дешевле, векселями - значительно дороже), а значит и различная покупательная способность национальной валюты, ее неустойчивость.
В завершающем десятилетии ХХв. была выдвинута еще одна крупная проблема, которая связано с влиянием на денежно-кредитную политику страны массированного «наступления» относительно новых платежных инструментов, а именно банковских карт, и новейших платежных средств – электронных денег. В частности, за рубежом прирост ежегодной эмиссии карт составляет 20-25%, что ведет к росту денежной массы и таит угрозу инфляции. Еще большие последствия в этом отношении может повлечь применение электронных денег с присущей им высокой скоростью обращения. В связи с ростом электронной коммерции количество их увеличивается невиданными темпами. Поэтому во всех странах, включая Россию, усилилось внимание к данной проблематике с разнообразных позиций: законодательного регулирования, изучения влияния на объем и структуру денежной массы, обеспечения защиты информации и другие.
Серьезное воздействие на организацию системы расчетов оказывает размер осуществления платежей. В связи с их разнообразием, неравнозначностью, «отражением» в суммах платежей определенных сфер бизнеса и соответствующих участников расчетов (мелкие суммы - свидетельство небольшого бизнеса, крупные – наоборот) стало традицией во многих странах разделять расчеты по этому признаку на системы проведения крупных (оптовых) и мелких, низкостоимостных (розничных) платежей.
Крупные платежи относительно нерегулярны, составляют небольшой объем по количеству, но преимущественный по сумме в общей величине платежей и относятся к таким важнейшим оборотам на внутренних и международных рынках, как межбанковское кредитование, операции клиринговых палат, сделки с ценными бумагами и валютой, а также особо значительные операции предприятий и частных лиц. В странах «Группы десяти» переводы крупных сумм составляют от 75до 95% стоимостного объема межбанковского платежного оборота.
Система перевода крупных сумм платежей (СПКСП), по образному выражению зарубежных экономистов, представляет собой главную артерию (становой хребет) системы расчетов страны. Во всех странах, в том числе и в России, в силу ключевого значения для экономики разработки модели СПКСП, всецело отвечающей потребностям страны, придается исключительное значение. Оптимизация модели СПКСП, прежде всего, проявляется в выборе приемлемого способа платежа для данной системы, которая – в основном сфере валового (брутто) способа, когда платежи исполняются последовательно один за другим, обычно электронным способом в режиме реального времени, т.е. так называемых валовых расчетов в режиме реального времени. Такие быстродействующие системы расчетов в течение одного дня, а нередко (особенно по операциям с ценными бумагами) - немедленно, способствует уменьшению системных рисков, поскольку исключают возможность того, что, если какой-либо банк не выполнит своих обязательств в процессе расчетов, другие поступят точно так же.
Система проведения мелких сумм платежей обычно уподобляются сложнейшей сети вен, принизывающих всю экономику. Это связующее звено между отдельными лицами и предприятиями, последними – друг с другом в несложных экономических операциях. В отличие от СПКСП, применяемый сравнительно небольшой группой участников, переводы мелких сумм осуществляются практически всеми субъектами хозяйствования. Отсюда следует исключительные разносторонность, универсальность таких переводов, удовлетворяющих самые разнообразные потребности. Чтобы их обеспечить с наибольшей эффективностью, типы мелких платежей принято подразделять на регулярные и нерегулярные. Первые постоянны, часто на одну и ту же сумму: страховые взносы, платежи за коммунальные услуги, квартплата, зарплата, пенсии, налоги. Нерегулярные платежи совершаются время от времени, например, при разовых покупках товаров и услуг.
Для проведения таких низкостоимостных платежей более реальным является способ расчетов на чистой (нетто) основе в режиме дискретного времени - клиринг, т.е. расчеты путем зачета взаимных требований и обязательств и списания со счетов участников только сальдо зачетов. Это нередко поле деятельности частного сектора. Системы типа DNS гораздо более рискованные, но и более эффективные следствие резкого сокращения потребности в ликвидных средствах для проведения расчетов. Так, при многостороннем неттинге чистые потоки платежей в этих системах составляют не редко 10% от суммарной величины сделок, по которым проводятся расчеты.
В состав расчетных услуг банков входят услуги по открытию, ведению в национальной и иностранной валюте счетов в различных размерах режимах в зависимости от потребностей разнообразных клиентов и банков- корреспондентов; переводу денежных средств в разных валютах; инкассации чеков, векселей и других расчетных документов; их обработки и зачислению средств на счета клиентов и банков –корреспондентов; проведению клиринга; комплексному информационному обеспечению деятельности клиентов посредством оперативных сообщений о состоянии счетов и все операций по ним, взимаемых тарифах с представлением сопроводительной информации (ставок межбанковского рынка, курсов валют и т.д.); консультированию клиентов по различным видам межбанковского сотрудничества.
Каждая из услуг включает в себя ряд полностью автоматизированных действий, направленных на ее выполнение. Так, согласно трактовке Положения Банка России от 08.12.97г.№7-П (с изменениями и дополнениями) расчетная услуга по переводу денежных средств через учреждения Банка России включает в себя полный цикл обработки платежа: 1) прием расчетного документа; 2) его обработку, соответствующую способом осуществления платежа и передачи расчетного документа; 3) выдачу расчетного документа клиенту Банка России; 4) осуществление проводок по банковским счетам; 5) выдачу выписок из лицевых счетов.
Расчетные операции как самый массовый вид операций банков опосредуют практически все другие виды операций, классифицируемые по различным критерием: депозитные, ссудные, валютные, фондовые, операции на межбанковском рынке и др. Проведение большинства из них предполагает наличие соответствующих счетов в банке, услуга по открытию и ведению которых, как изложено, является одним из видов расчетных услуг.
Именно на базе «скрещивания» указанных и расчетных операций, как правило, создаются новые банковские продукты, (например, управление денежной наличностью клиента, НАУ - счета, депозитные счета денежного рынка, АТС-счета и другие) или происходит сращивание банков и промышленных компаний в виде сложных конгломератов различных типов.