В результате рынок пластиковых карт в России начал оживляться и к весне 1999 г. его обороты составили 60-70% от докризисного уровня.
Сейчас лидирующее положение на пластиковом рынке удерживают Мост-банк, Автобанк, Банк Москвы, ГУТА-банк, банк «Авангард» и ряд других. Между ними ведется традиционное соперничество, выражающееся в снижении тарифов и предложении новых услуг. Например, банк Москвы предлагает элитным клиентам карты VISAPlatinum, которые по набору предлагаемых услуг превосходят более известные в России VISAGold. Альфа-банк на основе карты VISA внедрил программу «Альфамобиль», которая позволяет держателям карт воспользоваться пакетом услуг, рассчитанных на автолюбителя, например, застраховать по льготной цене гражданскую ответственность и свою машину от угона и ущерба, получить скидки в ряде автосервисов и магазинов и т.д.
В России имеет место также выпуск отечественных пластиковых карт без подключения к международным системам.
Первая общероссийская система STB-Card была создана в 1992 г. и ее основным эмитентом выступил СБС-Агро. До кризиса 1998 г. эта система была лидером российского рынка процессиноговых услуг и объединяла более 200 банков, выступивших больше 1млн. карт. В настоящее время система испытывает серьезные трудности из-за отказа обслуживать карты банком СБС-Агро и Сбербанком.
Другая российская платежная система Union-Card использует оригинальные отечественные технологии и программное обеспечение. Union-Card имеет процессинговый центр в Москве – ядро системы. Он является владельцем всей технологии, учреждает региональные процессинговые центры I порядка. Последние совместно с местными банками учреждает региональные процессинговые центры II порядка. В банке может быть создан свой процессинговый центр.
Участниками системы являются 420 банков, а число выпущенных ими карт достигает 1,5 млн. Эквайринговая сеть системы охватила 10,5 тыс. торговых точек, 29,5 тыс. пунктов выдачи наличных , 1,2 тыс. банкоматов, 7,2 тыс. точек терминальной сети. Сегодня, в условиях отсутствия серьезной конкуренции со стороны других российских платежных систем, Union-Card может направлять на расширение своей доли на рынке те ресурсы, которые международные системы тратят на ее восстановление. Компания планирует новые проекты.
В настоящее время на российском рынке пластиковых карт превалируют плохо защищенные магнитные карты, (так STB-Card и Union-Card созданы на базе традиционных карт с магнитной полосой). Но некоторые локальные и межрегиональные системы стали выпускать чиповые карты и смарт-карты.
Одно из наиболее известных российских систем, основанных на чиповых картах, является «Золотая корона». Ведущими банками системы выступают Омскпромстройбанк, Челиндбанк и банк «Металекс», расчетным банком является Промрадтехбанк. «Золотая корона» практически не пострадала во время кризиса и совокупный ежемесячный оборот денежных средств по картам системы в марте 1999 г. превысил аналогичный показатель 1998 г. в два раза., количество карт в обращении за четыре месяца 1999г. возросло на 37 тыс. и превысило 592 тыс., а суммарное количество операций увеличилось на 90%.
Увеличение числа выпущенных карточек идёт путём расширения сферы их применения: внедрения зарплатных пластиковых проектов (например, в петербургских банках «Санкт-Петербург», «Балтийский» и др.), пенсионных (социальных) карт (петербургского банка «Петровский»), внедрения проездных карт для метрополитена, расширения сети карточных таксофонов, использование международных и совмещённых пластиковых карт для путешествий и др.
На современном этапе на российском рынке пластиковых карточек обостряется конкурентная борьба. Следствием этого стало снижение издержек приобретения и пользования международными пластиковыми картами, эмитируемыми рядом российских банков. В результате карт международных систем (VISA, EuroCard/MasterCard) стали более доступными, начали конкурировать с продуктами отечественных платёжных систем за массового клиента. А это положительно сказалось на развитии российского рынка пластиковых карт.
Заключение
В заключении хотелось бы еще раз отметить актуальность и практическую значимость темы данной дипломной работы.
Современная экономика любого государства представляет собой широко разветвленную сеть сложных взаимоотношений миллионов входящих в нее хозяйствующих субъектов. Основой этих взаимосвязей являются расчеты и платежи, в процессе которых происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств.
Денежный оборот подразделяется на налично-денежный и безналичный оборот. Основную часть денежного оборота составляет платежный оборот, в котором деньги функционируют как средство платежа, используются для погашения долговых обязательств. Весь безналичный оборот является платежным, ибо предполагает разрыв во времени движения товара в различных его разновидностях и денежных средств, т.е. функционирования денег в качестве средства платежа. Безналичный платежный оборот, являясь преобладающим (до 70 % всего денежного оборота), осуществляется в виде записей по счетам плательщиков и получателей денежных средств в банках, а также путем зачетов взаимных требований. Соответственно экономические процессы в народном хозяйстве опосредуются преимущественно безналичным платежным оборотам.
Счет в банке – сердцевина его взаимоотношений с клиентом, а рост суммы средств на счете нередко рассматривается как главный показатель работы предприятия. Для расчетных операций используются разнообразные типы счетов. Среди них для обслуживания текущей (основной) деятельности выделяются счета до востребования, именуемые в силу особенностей каждой страны по-разному, например, во Франции – текущие, США – чековые, Германии - жиросчета, России – расчетные. Операции по расчетному счету предприятия показывают изменения его долговых требований и обязательств и в рамках предприятия отражают распределение и перераспределение ВНП и НД. Сюда поступают: выручка от реализации продукции (выполненных работ, оказанных услуг), включая часть экспортной выручки полученной от нерезидентов в результате обязательной продажи на внутреннем валютном рынке; прочие поступления. С расчетного счета удовлетворяются долговые требования по выплате заработной платы работающим, отчислениям налогов в бюджет, взносам во внебюджетные фонды, страховым платежам, оплате сырья, материалов, топливо, энергии, комплектующих соответствующим поставщикам, погашению ссуд, векселей и других финансово-кредитных инструментов.
В последнее десятилетие ХХ веке произошла кардинальная переориентация взглядов экономистов на систему расчетов: от инфраструктуры, выполняющей чисто технические (механические) функции, до базового элемента экономики. Как следствие, вопросы организации системы расчетов стали предметом оживленной дискуссии во всех странах, в том числе в России, где происходят преобразования в этой сфере в направлении приближения к мировым стандартам. Во всем мире общепризнанно стал факт, что организация системы расчетов должна возводиться в ранг государственной политики. Это вытекает из характерных (сущностных) черт данной системы, последствий ее функционирования и необходимости обеспечения эффективности организации расчетов. Состояние расчетов во многом определяет устойчивость функционирования денежной, финансовой и кредитной систем, а также рынков – товарного, денежного, валютного, фондового, драгоценных металлов. Вот почему во всех странах большое внимание уделяется таким основным элементам системы, как: субъекты, объекты, принципы организации, формы расчетов и способы платежа, платежные инструменты, виды обработки платежной информации, коммуникации перевода денег, риски в расчетах.
Главный организатор системы расчетов – банковская система, выступающая к тому же посредником в осуществлении безналичных расчетов между различными хозяйствующими субъектами. Причем роль отдельных звеньев банковской системы в этом процессе неодинакова.
Коммерческие банки, генерирующие преобладающую часть платежных средств в народном хозяйстве, а именно безналичные деньги и, в существенной доле - квазиденьги (срочные и сберегательные вклады), организуют и проводят расчеты в нефинансовом секторе как самом массовом и обширном, а также расчеты по поручению друг друга. Центральный банк играет ведущую роль в организации системы расчетов.
Основные специфические черты системы расчетов многочисленны и разнообразны участники расчетов. Прямо или косвенно система расчетов вовлекает в свою орбиту все население страны, все предприятия, организации, учреждения. Число субъектов расчетов достигает десятки миллионов, а в международных масштабах – миллиардах. К примеру, по данным Банка России, к началу 2001г. кредитным организациям нашей страны было открыто клиентам 244 млн. счетов, из них юридическим лицам – 3 млн. (1,4 % общего числа) и физическим лицам – 241 млн. (98,6 %). Количество банковских счетов, открытых клиентам в расчете на одного жителя России, составляло 1,7, а в развитых странах колебалось от 1 до 2,5.
Основными выводами из проведенного теоретического и практического анализа является следующее:
электронные платежи гораздо предпочтительнее бумажных, так как в целом происходит значительное ускорение бумажных расчетов и появляется возможность полностью отказаться от пересылки бумажной документации;
перед Центральным банком и другими финансовыми институтами стоит много нерешенных проблем и рисков, связанных с безналичным расчетом – это означает проведение огромной работы в этой области, что является благодатной почвой для дальнейшего изучения этой темы, которая не потеряет свою актуальность и практическую значимость еще на протяжении долгого времени;