Система СВИФТ не предназначена для осуществления расчетов, она лишь передает информацию для их реализации, а фактическое перечисление денег проводят сами банки путем отражения операций по счетам «ностро» и «лоро». Участие в этой системе дает банкам возможность использовать круглосуточную высокоскоростную сеть передачи банковской информации в стандартной форме при высокой степени защиты от несанкционированного доступа.
Инструментами осуществления электронных денежных расчетов с клиентами банков выступают пластиковые карточки (см. Приложение 2). Важнейшей особенностью пластиковых карт является то, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах, которые обеспечивают и электронные карты со встроенныммикропроцессором, а также многофункциональные лазерные или оптические карты.
Наибольшее распространение получили карты с магнитной полосой как наиболее дешёвые по сравнению с электронными. Согласно стандарту ISO на магнитной полосе выделяются три дорожки, одна из которых (третья) предназначена для перезаписи данных во время каждой авторизации (операции), а остальные две используются для идентификации целей. Перед выдачей клиенту карты с магнитной полосой на её поверхности производится тиснение некоторых идентификационных характеристик: ф.и.о. клиента, номер его счёта, образец подписи, срок его действия и т.п. Та же информация заносится на первую и вторую дорожку магнитной полосы. При платежах по карте в торговой точке оформляются специальные торговые чеки (так называемые слипы). С помощью специального устройства – импринтера - на чеках отпечатывается выдавленная на карте информация, за тем чеки собираются и направляются торговой организацией в банк для списания суммы покупок со счёта клиента в пользу предприятия торговли или сервиса.
Вместо сравнительно недорого импринтера может использоваться более дорогой авторизационной кассовый терминал с микропроцессором, что более надёжно с точки зрения определения платежеспособности клиента и предотвращение карточных мошенничеств. Терминал считывает идентификационную информацию с магнитной полосы, проводит идентификацию карты в режиме связи on – line с банком в случае подтверждения банком платежа печатает слип. В обоих случаях карта используется в идентификационных целях.
Одним из недостатков использования магнитных карт является то, что процедура списания денег со счета клиента, находящегося, например, в магазине, является достаточно сложной и длительной. Схема прохождения платежей при использовании магнитной карты представлена в Приложении 3.
К другим недостаткам применения магнитных карт можно отнести невозможность надежного и оперативного обновления информации, содержащейся на карте, плохие эксплутационные характеристики, низкую степень защиты карты. Пытаясь предотвратить несанкционированное использование пластиковых карт, обслуживающие банки ведут специальные стоп-листы, в котором фиксируют украденные и потерянные карты. Информация из этих стоп-листов доводится до предприятий, принимающих карты. Кроме того, создается строгий порядок доступа к карточному счету, возможность блокировки карты в случае ее продажи и т.п.
Рынок пластиковых карт с магнитной полосой уже давно сформировался во всех развитых странах мира: привлечен немалый объем инвестиций, создана огромная инфраструктура (процессинговые центры, банкоматы, торговые терминалы), в обращении находятся сотни миллионов карт, сформулированы и утверждены международные стандарты, налажено межсистемное взаимодействие. Технология расчетов на основе карт с магнитной полосой, несомненно, будут использовать и развивать в дальнейшем.
Все больше распространение во всех странах получают электронные карты, так называемые чиповые карты (chipcard) и смарт-карты (smartcard), возможности использования которых значительно шире:
Данные, записанные на карте, могут обновляться в момент совершения сделки, что улучшает ее функциональные характеристики.
Благодаря встроенной микросхеме повышается надежность таких карточек (их сложнее подделывать и «взламывать»).
Процедура списания средств со счета клиента упрощена.
На основе записанных в чипе сведений сделка с использованием карточки может осуществляться в автономном режиме офф-лайн (off-line), т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Карточка хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете. Поэтому авторизация здесь не нужна: если лимит карты превышен, то сделка не состоится, если же сумма операции меньше лимита, то в момент совершения операции сумма свободного лимита уменьшается и записывается новый остаток.
Новое поколение пластиковых карт – микропроцессорные смарт-карты. Микросхема такой карты представляет собой микрокомпьютер, способный осуществлять расчеты. Благодаря встроенному микропроцессору, карты могут обмениваться информацией с центральным компьютером, хранить информацию о предыдущих сделках, получать от банка определенные сведения, производить платежи на ограниченную сумму без связи с эмитентом (карточка «заряжается» именно на эту сумму). Смарт-карты многофункциональны и имеют высокую степень надежности. Они изготавливаются крупными компаниями, и «взломать» микросхему в кустарных условиях очень трудно. Помимо этого у каждого участника расчетов (банка, клиента и магазина) имеется свой ключ записи информации.
Некоторые карточные система выпускают суперсамрт-карты, предназначенные для осуществления традиционных расчетно-кредитных услуг и одновременно играющие роль записной книжки, часов, калькулятора и т.д. Широкое применение таких карт ограничено из-за высокой стоимости.
Микропроцессорные карты обрабатываются иначе, нежели магнитные. Об этом свидетельствуют приведенная схема платежей при использовании электронной карты (см. Приложение 4.)
Карта помещается в специальное терминальное устройство – POS (pointofsale), оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Владелец вводит на клавиатуре свой PIN (персональный идентификационный номер), терминал проверяет подлинность и покупательную возможность карточки. Если средств достаточно, то деньги списываются со счета клиента в считанные секунды, исключая дорогостоящую операцию по подтверждению платежеспособности клиента в режиме on-line. Смарт-карты обладают гораздо большими информационными возможностями, чем магнитные карты. В результате стоимость смарт-карт в 5-7 раз выше, нежели магнитных карточек. Снижение стоимости смарт-карт станет возможным только при расширении сферы их применения.
В настоящее время ведется разработка следующих поколений пластиковых карт. Сегодня уже морально устарели не только карты с магнитной полосой, но и карты с микропроцессором. Так, в 1981 г. были изобретены карты оптической памяти, которые могут хранить огромный объем информации, но данные на них могут быть записаны только один раз. Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Карты не получили широкого распространения при осуществлении расчетов и платежей из-за необходимости использования дорогого оборудования.
Применение для расчетов пластиковые карты по источнику оплаты товаров и услуг делятся на кредитные и дебетовые.
Рассмотрим разновидности кредитных карт.
Банковские кредитные карты предназначены для оплаты различных товаров и услуг с использованием банковского кредит. Главной особенностью этих карт является открытие банком кредитной линии для незамедлительной оплаты покупаемых товаров или оказанных услуг. Размер предоставляемого кредита ограничивается лимитом кредитования.
Другой вид кредитных карт отличается тем, что за счет кредита оплачиваются определенные виды товаров и услуг в компании, предоставивший этот кредит. Как правило, владелец такой карты получает определенные льготы. Такие целевые карты применяются для оплаты счетов в отелях и ресторанах, телефонных разговоров, бензина и др.
Третья разновидность кредитных карт – платежные карты. Возможность использования кредита по этим карточкам ограничена одним месяцем. Точно определен срок погашения и предоставления кредита.
С помощью дебетовых карт производится оплата товаров и услуг путем прямого списания со счета плательщика необходимой суммы денег. Дебетовые карты бывают двух видов.
Карты, используемые при платежах через электронные банковские автоматы. Они предназначены для получения наличности в банковских автоматах в пределах имеющихся на счете средств и внесения наличных денег на счет клиента. В настоящее время значительная часть банкоматов находится вне банков – в гостиницах, на вокзале, супермаркетах и т.д. Всего в мире установлено более 9 млн. автоматов, которые считывают информацию с кредитных карт систем VISA и MasterCard. Кредитные карты американских баков Riggs или Citibank позволяют получить наличность в 40-50 тыс. автоматах на территории США.
Карты, используемые при платежах через специальные устройства (терминалы) в торговых рядах.
Владельцами карт могут быть физические и юридические лица. Поэтому кредитные карты подразделяются на индивидуальные и корпоративные.
Индивидуальные карты выдают отдельным клиентам банка и могут быть стандартными или золотыми. Золотые карты выдают клиентам с высокой кредитоспособностью, и по ним предоставляется множество льгот. Корпоративные карты выдаются в фирме, которая на их основе может предоставлять индивидуальные карты руководителям фирмы. Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет фирма.
В настоящее время рынок электронных банковских услуг на Западе приобретает массовые масштабы. Благодаря развитию рынка электронных услуг в США более 300 тыс. клиентов банка оплачивают свои счета электронным способом, не выходя из дома. Развитие Интернет-технологий полностью изменило способы оказания розничных банковских услуг.