1)Надёжность банка. Большинство населения считает более надёжным АСБ «Беларусбанк», так как вклады в нём гарантируются государством, и он имеет длительную историю обслуживания населения. Необходимо отметить, что для разных возрастных групп этот критерий имеет разное значение. Так, молодёжь и люди среднего возраста более склонны к риску.
2)Важное значение имеет уровень процентной ставки по вкладам. Причём зависимость прямая: чем стабильнее и надёжнее банк, тем меньше процентная ставка по депозитам, и наоборот, малоизвестные банки предлагают максимально высокие ставки в надежде захватить лидерство за счёт повышенных процентов.
3)Сеть учреждений банка и качество обслуживания клиентов. Разветвлённость сети банковских филиалов в сочетании с высоким уровнем сервиса, затраты времени на обслуживание одного клиента, предоставление возможности пользоваться электронными системами расчётов и платежей, широкий спектр банковских операций и услуг и другие факторы имеют первостепенное значение при выборе клиентом «своего» банка.
В текущем году в связи с намерениями Правительства и Национального банка Республики Беларусь проводить более жёсткую денежно-кредитную политику решения вопросов, связанных с привлечением средств населения в банковской системе, и их эффективное использование становится более актуальным.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В бытовом смысле термин «сбережения» используется для обозначения денежных средств, откладываемых населением на будущее. Чаще всего сбережения трактуют как разницу между доходами населения и его текущими расходами, то есть, как ту сумму денежных средств, которая осталась не потребленной в анализируемом периоде. Такой подход к определению сбережений можно считать упрощенным, поскольку он сводится к вычислению арифметической разности, в процессе чего игнорируется экономическая сущность сбережений.
На мой взгляд, наиболее правильным и точным на сегодняшний день является следующее определение: Сбережения – это неиспользуемая на текущие потребительские нужды часть личного дохода, которая помещается в банк или остаётся на руках у населения и накапливается.
Существуют пять основных теорий, дающих объяснение таким эмпирическим результатам.
1. Теория абсолютного дохода Кейнса, выдвинутая им в тридцатые годы, утверждает, что между сбережениями и доходом существует линейная зависимость. Однако теория абсолютного дохода имеет мало подтверждений статистического характера.
2. Теория относительного дохода состоит в том, что потребление, а, следовательно, и сбережение, зависит не только от текущего дохода, но и от предшествующего уровня дохода и потребительского поведения.
3. Теория перманентного дохода, разработанная в пятидесятые годы Милтоном Фридманом, предполагает, что население принимает решение о потреблении и сбережениях на основании ожидаемого совокупного дохода за все время своей жизни.
4. Несколько отличается от теории перманентного дохода теория жизненного цикла, предложенная в пятидесятые годы американскими экономистами Андо и Модильяни. Согласно теории жизненного цикла, индивидуум стремится к максимизации совокупной полезности потребления в течение периода своей жизни при наличии бюджетного ограничения. По данной теории дисконтированная величина всех будущих потоков потребления равна сумме накопленного текущего богатства индивидуума и дисконтированной величины всех будущих доходов.
5. Английский экономист Калдор выдвинул гипотезу о социальной природе сбережений. Его теория классов базируется на том, что рабочие, получающие доходы от трудовой деятельности, менее склонны к сбережениям, чем капиталисты, чей доход складывается в основном из процентов и дивидендов.
Предпосылками сбережений в Республике Беларусь являются рост потенциального дохода и развитие материально-технической базы общества. Понятие «сбережения» относится к отдельным лицам и их семьям и сосредоточено прежде всего на том, что эти лица (семьи) распоряжаются своими доходами. Не все категории населения способны делать сбережения. Например, часть молодых семей ограничены в средствах. Жильё или какие-либо дорогие предметы длительного пользования ими приобретаются не за собственные средства, а за счёт займов или кредитов банка. В противоположность молодым семьям некоторые пожилые люди тратят больше, чем составляют их доходы. Они могут это делать за счёт сбережений, накопленных на протяжении всей жизни.
Проблема привлечения свободных денежных средств населения - одна из наиболее активных сегодня. Подъём экономики во многом определяют внутренние инвестиции. Задача банков – аккумуляция временно свободных денежных средств населения для их последующего инвестирования в экономику.
В то же время важно подчеркнуть, что и сами банки не имеют надёжной ресурсной базы. Они не могут, в частности, развивать кредитные операции в условиях ограниченности ресурсов. Поэтому проблема разработки и исполнения оптимальной депозитной политики банков является одной из актуальных проблем. Банк должен проводить активную политику, направленную на привлечение средств и использование их в качестве ресурсов. Они должны откликаться на интересы вкладчиков, чтобы максимально заинтересовать их в хранении средств на банковских счетах. И, главным стимулом, конечно, является плата по депозитам, размер которой, безусловно, должен быть выше уровня инфляции.
Одной из важнейших задач банка является привлечение неиспользуемых на текущие потребительские нужды свободных денежных средств клиентов. Банки, осуществляя свою деятельность, должны располагать денежными средствами. Их источники образуются в результате проведения пассивных операций банком. То есть пассивные и активные операции (по размещению) взаимосвязаны. Основной формой привлечения средств являются вклады населения. Кроме того, банк осуществляет операции с ценными бумагами (сберегательными сертификатами, облигациями государственного валютного выигрышного займа).
В настоящее время очень важна такая функция банка, как организация безналичных расчётов населения.
Согласно Декрету №4 от 20.04.98г. « О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах в АСБ «Беларусбанк» и других банках», уполномоченных обслуживать государственные программы, и возврат этих средств с учётом начисляемых по ним процентов в валюте вклада по первому требованию вкладчика. Эти средства возмещаются за счёт средств гарантийного фонда защиты вкладов и депозитов физических лиц. Банки гарантируют тайну операций по счетам и вкладам физических лиц в иностранной валюте. Доходы по вкладам не подлежат налогообложению и другим сборам.
Важным направлением деятельности АСБ «Беларусбанк» являются операции с ценными бумагами. К ценным бумагам Банка относятся бумаги, выпускаемые самим банком (акции, облигации, сберегательные и депозитные сертификаты, векселя), и ценные бумаги, которые банк либо принимает на хранение, либо размещает (ГКО, облигации государственного выигрышного валютного займа).
Регулирование сберегательной деятельности населения осуществляется с помощью применения начисляемых процентов по вкладам. Они выступают серьёзным стимулом при выборе формы хранения денежных средств. Построение гибкой и привлекательной для вкладчика процентной политики может обеспечить максимальное вовлечение денежных средств населения во вклады.
Коммерческие банки устанавливают более высокие проценты по вкладам частных лиц. Конкуренция за денежные ресурсы приводит к оттоку денежных средств в те банки, где более высокие проценты.
В данных условиях АСБ «Беларусбанк» использует различные способы аккумуляции средств, включая и процентную политику. Сейчас широко используется механизм индексации вкладов населения.
Эффективная процентная политика АСБ «Беларусбанк» должна строится на следующих основных принципах: достижение оптимального привлечения средств во вклады, обеспечение социально-экономической защищённости вкладчиков.
Чтобы этого достигнуть, необходимо принять ряд комплексных мер:
1. Реальная процентная ставка должна состоять из собственно процента, который обеспечивает приращение стоимости вложенной суммы, и инфляционного коэффициента, обеспечивающего сохранение реальной стоимости вложений.
2. Уровень процента должен находится в зависимости от состояния спроса на кредитные ресурсы. Повышение спроса должно определять повышение процентных ставок по активным операциям.
3. Процентные ставки по активным операциям должны быть больше процентных ставок по пассивным операциям. Размер процентных ставок должен учитывать необходимость обеспечения рентабельности банковской деятельности.
4. Установление льгот для определённых групп населения. Данное положение исходит из принципа социальной дифференциации процента по вкладам.
На сегодняшний день компенсировать инфляционное обесценение всех вкладов невозможно. Ресурсы для краткосрочного кредитования формируются в значительной мере из средств, аккумулированных АСБ «Беларусбанк». Это приведёт к чрезмерному удорожанию кредитов для всех производителей. Удорожание кредита отразится на цене выпускаемой продукции и на заработной плате работников предприятий. В конечном итоге это обусловливает повышение цен и сокращение фондов оплаты труда, что приведёт к усилению инфляции. Поэтому следует корректировать на инфляцию отдельные виды вкладов. В данном случае доход по вкладу должен состоять из платы за предоставленные денежные средства и компенсации за инфляционное обесценение денег. Перед Банком стоит задача превратить процент в средство управления сберегательным процессом, найти дополнительные каналы привлечения сбережений. Это может быть создание надёжной системы гарантий вложений путём страхования вкладов по концентрическому принципу, когда частное страхование перекрывается общегосударственным. Так же использование эффективной системы налогообложения физических лиц, размещающих средства на депозитные счета (стабильное налогообложение на 5 и более лет на основании низких ставок).