В Российской Федерации по состоянию на 01.11.20043 29,4% привлеченных средств населения размещены в кредиты физическим лицам.
Основная часть кредитной задолженности населения сосредоточена в АСБ "Беларусбанк" (83,2%). На долю "Приорбанк" ОАО приходится 6,5%, ОАО "Белинвестбанк" – 3,1%, ОАО "Белпромстройбанк" – 2,2%. Доли ОАО "Белвнешэкономбанк" и ОАО "Белагропромбанк" – менее 1%.
Концентрация кредитной задолженности населения в АСБ "Беларусбанк" объясняется реализацией банком государственных программ по жилищному кредитованию населения за счет централизованно предоставляемых кредитных ресурсов.
Расширение спектра розничных банковских услуг и повышение их качества. Банками продолжена работа по заключению договоров с юридическими лицами по выплате их сотрудникам заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек, что способствует увеличению денежных средств на текущих счетах физических лиц в банковской системе и увеличению пластиковых карточек в обращении. С целью повышения привлекательности зарплатного обслуживания с использованием пластиковых карт клиентам предлагаются дополнительные услуги – предоставление краткосрочного и долгосрочного овердрафта. В рамках выполнения региональных программ развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, активно развивается инфраструктура по их обслуживанию. Держатели пластиковых карточек большинства банков имеют возможность производить оплату услуг мобильной связи, коммунальные и другие платежи в устройствах самообслуживания. В октябре 2004 г. между ОАО "Белпромстройбанк" и АСБ "Беларусбанк" подписано Соглашение об объединении сетей банкоматов, согласно которому держатели карточек данных банков с 01.01.2005 могут получать наличные в банкоматах обоих банков без уплаты комиссионного вознаграждения. В ряде филиалов "Приорбанк" ОАО внедрена операция пополнения срочных вкладов через банкоматы. ОАО "Белинвестбанк", ОАО"Белгазпромбанк" реализована возможность по выдаче наличных средств по карточкам различных платежных систем на структурных подразделениях "Белпочта" (ОАО "Белинвестбанк" установлено 54 терминала в отделениях связи в 13 городах республики, ОАО "Белгазпромбанк" – 65 точек обслуживания в г. Минске и регионах). Для физических лиц – владельцев пластиковых карточек банки внедрили новую услугу "Мобильный Банк", позволяющую клиентам банка использовать мобильный телефон как инструмент доступа к своим счетам в банке и осуществления оплаты услуг МТС, Velcom, Dialog, "Белтелеком", коммунальных услуг по счетам РВЦ УЖХ Мингорисполкома, Космос ТВ (ОАО "Белвнешэкономбанк", ОАО "Технобанк", ИБ "Москва–Минск).
Оплата коммунальных услуг, услуг связи и других осуществляется населением путем перевода средств со счетов в банках или внесенных в кассу банка наличными денежными средствами. В целях обеспечения указанных платежей без взимания комиссионного вознаграждения с физических лиц, банки заключают договора с юридическими лицами – получателями средств. Например, в 2004 году ОАО "Белпростройбанк" заключено более 200 таких договоров.
Наряду с традиционными банковскими переводами осуществляются срочные переводы через такие платежные системы, как Western Union, Money Gram, Migom, Gontact, Анелик, Юнистрим, PrivatMoney. Участниками той или иной платежной системы становится все больше банков, расширяется сеть пунктов приема/выдачи платежей по таким системам.
Белорусские банки совершают операции с дорожными чеками (American Express, Thomas Cook, Visa и др.) и банковскими чеками (AO Snoros Литва, Bank Pekao S.A. Польша, Bank Zywnosciowej, Bankers Trust Company и др.). Реализуется на практике услуга по возврату белорусским туристам налога на добавленную стоимость, уплаченного при покупке товара за границей. В настоящее время во всех филиалах и отделениях ОАО "Белпромстройбанк" можно получить возмещение налога по польским чекам Такс Фри.
Населению республики предлагаются услуги депозитарного обслуживания по учету ценных бумаг, по хранению документов и ценностей в индивидуальных сейфовых ячейках. На протяжении 2004 года ОАО "Белвнешэкономбанк" осуществлял новый перспективный вид услуг для населения – покупку–продажу драгоценных металлов. С октября 2004 г. такие операции стали осуществлять 14 филиалов банка. Операции с золотыми мерными слитками осуществляет также ЗАО "Инфобанк", который в 2004 году разработал и внедрил в практику новые виды вкладов физических лиц в драгоценных металлах.
В целях обеспечения населению доступности всего спектра банковских услуг активизировался процесс создания структурных подразделений банка вне места его нахождения, развития сети банковских пунктов и расчетно–кассовых центров, специализирующихся на работе с физическими лицами. Большое внимание при работе с населением уделяется созданию максимальных удобств для клиентов – оптимизации режима работы, сокращению времени обслуживания.
Информационные и консультационные услуги. В целях активизации работы по привлечению денежных средств населения в банковскую систему, расширению спектра банковских услуг банки продолжают уделять повышенное внимание информационному и рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг. Реклама банковских услуг и продуктов осуществляется как с использованием средств массовой информации, так и путем наглядной агитации в общественных местах в том числе на плазменных экранах, на крупных предприятиях и организациях, проведением бесед в трудовых коллективах, "Ярмарки банковских услуг" (ОАО "Белинвестбанк") и т.д. Качество обслуживания населения оценивается через анкетирование, телефоны "доверия", книги предложений, социологические опросы, работу клубов вкладчиков. Результаты маркетинговых изучений спроса населения на предоставляемые услуги, уровня удовлетворенности работой банка учитываются в дальнейшей работе.
Внедряются новые формы информирования потенциальных потребителей банковских услуг: звуковая реклама, бегущая строка, информационные киоски, введение справочного телефонного номера, открытие в местных газетах специальных рубрик.
Для повышения и поддержания своего имиджа большинство банков создали сайты в Интернет и поддерживают их в актуальном режиме.
Представители учреждений банков в течение года посещали предприятия и организации с разъяснительной работой о целесообразности размещения денежных средств во вклады в белорусских рублях и об оказываемых услугах. На базе образцово–показательных учреждений банков в целях обмена опытом проводились Семинары–совещания [26].
2.3 Вклады населения в АСБ «Беларусбанк»
В управлении пассивными операциями АСБ «Беларусбанк» особую роль играют операции по вкладам граждан.
Банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещённые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования. Доход по банковскому вкладу (депозиту) выплачивается в виде процентов, а также в иной форме, предусмотренной конкретным видом вклада, на условиях и в порядке, определённом договором.
Привлечение денежных средств во вклады (депозиты) оформляется договором банковского вклада (депозита). Договор должен быть заключён в письменной форме. К существенным сторонам договора банковского вклада (депозита) относятся: сумма и валюта вклада; проценты по вкладу; вид договора банковского вклада; срок или условия возврата вклада.
Вкладчиком АСБ «Беларусбанк» может быть гражданин Республики Беларусь, иностранный гражданин и лицо без гражданства, на имя которого открыт вклад.
Учреждения АСБ «Беларусбанк» принимают от населения вклады: до востребования, срочные, детские вклады, выигрышные, срочные депозиты. Вклады до востребования (наиболее распространённый вид вкладов) принимаются на неограниченный срок и могут быть закрыты в любое время по желанию вкладчика. Хранение денег в банке является ликвидным и человек может использовать их для организации своего платёжного оборота в любой форме. То есть население получает возможность более рационально организовывать платёжный оборот, включая как наличные, так и безналичные расчёты. В этом состоит экономическое назначение вкладов до востребования. Важнейшее требование, предъявляемое к вкладам до востребования, заключается в том, чтобы вкладчики могли ими распоряжаться также свободно, как и наличными деньгами. На вклады до востребования могут перечисляться заработная плата; денежные доходы колхозников; пенсии; стипендии; алименты; госвыплаты и компенсации; суммы, выплачиваемые на основании решений суда; материальная помощь; средства от продажи акций, чеков «Имущество» и других ценных бумаг, от отчуждения и реализации иного имущества граждан; средства от сданного в аренду личного имущества граждан и недвижимости; средства за проданную сельхозпродукцию; средства от реализации СКВ; страховые суммы; суммы от продажи предметов через скупочные магазины; денежные переводы из-за границы; суммы, возвращаемые гражданам ЖСК; доходы от продаж произведений изобразительной деятельности и т.п.; дивиденды по акциям и другие доходы. Операции по безналичному перечислению доходов осуществляется на основании пакетов документов, предоставляемых по соответствующим видам доходов.
На базе вкладов до востребования можно развивать операции по кредитованию с контокоррента. Остатки на счетах граждан, которые образуются из-за разницы между текущими доходами и расходами, рассматриваются как сбережения. Для банка вклады до востребования являются дополнительным источником кредитных ресурсов. Хотя денежные средства с этих счетов могут быть изъяты в любое время, притоки и остатки со счетов до востребования взаимопогашаются, что приводит к установлению достаточно стабильного остатка по этим счетам. Этот остаток средств можно рассматривать как источник ресурсов для краткосрочных кредитов. В некоторых случаях даже возможно и краткосрочное кредитование. Вклады до востребования относительно «дешёвые» для банка, так как выплачиваемые по ним проценты низки.