На сохранение тенденции опережающего роста вкладов в национальной валюте по сравнению с вкладами в иностранной валюте влияет проведение Национальным банком в 2005 году политики поддержания процентных ставок на уровне, способствующем росту сбережений в национальной валюте. Значения средних процентных ставок по новым срочным депозитам населения в белорусских рублях составили: за январь 2005 г. – 17 %, за февраль 2005 г. – 16,7% (индекс потребительских цен за январь–февраль 2005 года сложился на уровне 101,7).
В январе – феврале 2005 г. банки республики активно кредитовали население на финансирование недвижимости и на потребительские цели.
Объем кредитной задолженности физических лиц по сравнению с началом года увеличился на 119,1 млрд. рублей, или на 6,2 % и по состоянию на 01.03.2005 составил 2046,9 млрд. рублей. Удельный вес кредитов, выданных банками республики населению, в общем объеме их кредитных портфелей составляет более 20%.
Кредиты на строительство и приобретение жилья составляют 66,5% кредитной задолженности населения, остальная часть приходится на потребительские кредиты.
Информация о работе банков по привлечению денежных средств населения и расширению спектра розничных банковских услуг в 2004 году
Привлечение денежных средств физических лиц. Одним из условий развития и укрепления банковской системы является увеличение ее ресурсной базы, в том числе за счет привлечения сбережений населения. В связи с этим Основными направлениями денежно–кредитной политики Республики Беларусь на 2004 год перед банками республики была поставлена задача обеспечить прирост депозитов населения не менее чем на 800–1000 млрд. рублей или в 1,6 раза.
Фактически за январь–декабрь 2004 г. объем остатков привлеченных на банковские счета денежных средств населения увеличился на 1526,3 млрд. рублей, или на 63,4 % и составил по состоянию на 01.01.2005 3934,2 млрд. рублей.
Проводимая Национальным банком политика, направленная на поддержание положительной в реальном выражении величины процентных ставок на уровне, способствующем росту сбережений в национальной валюте, в 2004 году обеспечила сохранение тенденции опережающего роста вкладов в национальной валюте по сравнению с вкладами в иностранной валюте. За 2004 г. объем денежных средств населения в белорусских рублях возрос на 1147,6 млрд. рублей, или на 94,6% (на 7,9% в среднем за месяц), в иностранной валюте – на 378,7 млрд. рублей, или на 31,7 % (на 2,6% в среднем за месяц).
Сложившиеся темпы роста объема депозитов населения в белорусских рублях и иностранной валюте повлияли на увеличение доли рублевых средств населения в общем объеме привлеченных денежных средств физических лиц с 50,4 % на 01.01.2004 до 60,0 % по состоянию на 01.01.2005.
По состоянию на 01.01.2005 доля депозитов населения в общем объеме привлеченных банками денежных средств населения составляет 98,8%, в том числе срочных депозитов – 82,6 %. Доля ценных бумаг, как форма привлечения сбережений граждан, остается незначительной.
В 2004 году два крупных банка республики АСБ "Беларусбанк" и ОАО "Белагропромбанк" работали с таким инструментом привлечения сбережений, как выпуск сберегательных сертификатов. Особенностью этого инструмента привлечения является оформление вклада с выдачей ценной бумаги, при этом в соответствии со статьей 197 Банковского кодекса Республики Беларусь срок обращения и процентная ставка сертификата устанавливаются эмитентом при выписке сертификата и не могут быть изменены в течение срока обращения этого сертификата. Удельный вес денежных средств населения, привлеченных посредством выпуска сберегательных сертификатов на 01.01.2004 составлял 1,5%, на 01.01.2005 – 0,2%. На снижение привлекательности размещения денежных средств путем оформления сберегательных сертификатов к концу 2004 года повлияло предложение банками новых видов срочных вкладов (депозитов) на аналогичные сроки с фиксированной процентной ставкой. Например, вклады "Калядны" (4 месяца, 19% годовых, фиксированная ставка), "Рождественский" (65 дней, 19% годовых, фиксированная ставка", "Праздничный" (65 дней, 19 % годовых, ставка фиксированная), "Новогодний" (35 дней, 22 % годовых, фиксированная ставка). Это в свою очередь стало возможно в связи с объявленным намерением Национального банка по сохранению до конца 2004 года установленного с 20.09.2004 значения ставки рефинансирования Национального банка на неизменном уровне (17%).
Средства физических лиц – нерезидентов в общем объеме привлеченных банками средств населения составляют незначительную часть. Их удельный вес по состоянию на 01.01.2005 составил 1,0% (на 01.01.2004 – 1,4%).
Основная часть привлеченных средств населения сосредоточена в АСБ "Беларусбанк" – более 60%. На долю ОАО "Белагропромбанк" приходится 10% от общереспубликанского объема, ОАО "Белпромстройбанк" – 8,7%, ОАО "Белинвестбанк" – 7%, ОАО "Белвнешэкономбанк" – 4,5%, "Приорбанк" ОАО – 3,9%.
В разрезе областей основная часть привлеченных средств населения сконцентрирована традиционно в столичном регионе.
Для населения при принятии решения о размещении временно свободных денежных средств на банковские счета определяющую роль играет предлагаемый уровень процентного вознаграждения. За январь – декабрь 2004г. значение средней процентной ставки по вновь привлеченным срочным депозитам физических лиц в белорусских рублях постепенно снизилось на 8,2 процентных пункта: с 25,2 % (за январь) до 17% (за декабрь).
При этом, в целях недопущения оттока средств населения снижение процентных ставок по рублевым депозитам банки компенсируют внедрением новых видов вкладов на привлекательных для вкладчиков условиях. К таким условиям относятся: автоматическая пролонгация вклада при невостребовании с увеличением процентной ставки на 0,2 – 1 процентный пункт в зависимости от срока вклада; ступенчатое снижение доходности при досрочном востребовании вклада; возможность пополнения вклада или отзыва его части в течение определенного периода или всего срока действия договора и др. условия.
Кроме того, на процесс привлечения денежных средств населения в банковскую систему оказывает определенное влияние сезонный фактор. Так, на диаграмме 4 показано снижение темпа прироста объема остатков денежных средств населения в августе 2004 г. Это объясняется уменьшением склонности населения к сбережениям в связи с увеличением расходов, обусловленных окончанием сезона отпусков, подготовкой к новому учебному году, в том числе оплатой обучения в средних специальных и высших учебных заведениях, заготовительным сезоном. Следует отметить значительное по сравнению со среднемесячным темпом роста (5,3%) увеличение объема средств населения за декабрь (на 8,1%). Увеличение склонности населения к сбережениям в этот период связано с повышением заработной платы в соответствии с принимаемыми решениями правительства, а также увеличением банками уровня доходности по вновь привлекаемым рублевым депозитам физических лиц в декабре (по вкладам на срок 35 дней предлагалось до 22 % годовых, на срок 2–4 месяца – до 19% годовых).
В среднем на одного жителя республики на начало 2004 года приходилось 244,5 тыс. рублей сбережений (в долларовом эквиваленте – 113,4 доллара США), размещенных в банках, а на 01.01.2005 этот показатель составил 401,4 тыс. рублей (в долларовом эквиваленте – около 185 долларов США).
Республика Беларусь сравнима по этому показателю с Украиной, но отстает от Российской Федерации. По последним данным в Украине (на 01.10.2004) на душу населения приходилось 170 долларов США денежных сбережений, размещенных в банках, в Российской Федерации (на 01.11.2004) – 463,2 доллара США.
Кредитование населения. В республике растёт спрос физических лиц на кредиты на финансирование недвижимости и на потребительские цели.
Объем кредитной задолженности физических лиц по сравнению с началом года увеличился на 924,6 млрд. рублей, или в 1,9 раза и по состоянию на 01.01.2005 составил 1927,7 млрд. рублей. Удельный вес кредитов, выданных банками республики населению в общем объеме их кредитных портфелей составляет более 20%.
Основную часть кредитной задолженности населения составляют кредиты на строительство и приобретение жилья – более 66%. Остальная часть приходится на потребительские кредиты.
При этом уровень процентных ставок по долгосрочным кредитам в белорусских рублях на строительство жилья сложился ниже, чем по кредитам на потребительские цели, что объясняется предоставлением банками льготных кредитов за счет выделяемых в централизованном порядке кредитных ресурсов. Так, средние ставки по вновь выданным кредитам в национальной валюте на срок до 1 года в январе 2004 года сложились на уровне 28,4%, что на 3,4 процентных пункта выше ставок по депозитам, привлеченным на аналогичный срок. В декабре 2004 года средняя ставка по этим кредитам составляла уже 20,8%, что на 4 процентных пункта выше средней процентной ставки по депозитам, привлеченным на срок до 1 года. Снижение ставки по кредитам до 1 года составило за 2004 год 7,6 процентных пункта. При этом средняя процентная ставка по вновь выданным кредитам физическим лицам на срок свыше 1 года (в основном, это кредиты на строительство и приобретение жилья) в январе 2004 г. составляла 18,2% годовых, что на 10,7 процентных пункта ниже привлеченных на этот срок депозитов. В декабре 2004 г. средняя процентная ставка по данным кредитам снизилась на 2,8 процентных пункта и составила 15,4% годовых, что на 4 процентных пункта ниже ставки по привлеченным на такой же срок депозитам.
Банки значительно активизировали свою работу в области потребительского кредитования. Объем кредитной задолженности на потребительские цели увеличился за 2004 год почти в 3 раза и составил на 01.01.2005 651 млрд.рублей. Доля кредитов на прочие потребительские цели за 2004 год увеличилась на 11,9 процентных пункта – до 33,8% на 01.01.2005.
По состоянию на 01.01.2005 26,1% от привлеченных банками Республики Беларусь денежных средств физических лиц было размещено в кредиты населению (без учета льготных кредитов АСБ "Беларусбанк", выданных за счет централизованно предоставленных ресурсов).