ЛАт
Н3 = х 100%,
ОВт
где ЛАт - ликвидные активы, рассчитываемые как сумма высоколиквидных активов и остатков на счетах, определенных в инструкции N1.
ОВт - обязательства до востребования и на срок до 30 дней.
Минимально допустимое значение норматива Н3 устанавливается в размере: с баланса на 1.02.98 г. - 50%, с баланса на 1.02.99 г. - 70%.
Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4) определяется как отношение всей долгосрочной задолженности банку, включая выданные гарантии и поручительства, сроком погашения свыше года к собственным средствам (капиталу) банка, а также обязательствам банка по депозитным счетам, полученным кредитам и другим долговым обязательствам сроком погашения свыше года:
Крд
Н4 = _ х 100%,
К + ОД
где Крд - кредиты, выданные банком, размещенные депозиты, в том числе в драгоценных металлах, с оставшимся сроком до погашения свыше года, а также 50% гарантий и поручительств, выданных банком сроком погашения свыше года.
ОД - обязательства банка по кредитам и депозитам, полученным банком, а также по обращающимся на рынке долговым обязательствам банка сроком погашения свыше года.
Максимально допустимое значение норматива Н4 устанавливается в размере 120%.
Норматив общей ликвидности (Н5) определяется как процентное соотношение ликвидных активов и суммарных активов банка:
ЛАт
Н5 = _ х 100%,
А - Ро
где А - общая сумма всех активов по балансу банка за минусом остатков на счетах, определенных в инструкции N1.
Ро - обязательные резервы кредитной организации, счета, определенные в инструкции N1.
Минимально допустимое значение норматива Н5 устанавливается в размере 20%.
С 2008 года Банк России планирует ввести новый норматив ликвидности для российских банков, который будет основываться на денежных потоках. Суть предложения ЦБ заключается в том, что банкам придется в ежедневном режиме прогнозировать свои денежные потоки на восемь дней вперед. В течение этого срока все обязательства банка должны быть покрыты входящими платежами. Эта идея ЦБ нашла поддержку у отраслевых аналитиков: действующий сейчас норматив мгновенной ликвидности Н2 давно устарел и не обеспечивает надежного покрытия возможных рисков.
В настоящее время расчет норматива ликвидности производится по методу остатков, то есть доля высоколиквидных активов банка должна составлять 15% всех его обязательств. Другими словами, Н2 "просто показывает подушку ликвидности". Эксперты сходятся во мнении, что смысл в нововведениях Центробанка действительно есть.
Одним из важнейших составляющих кредитного потенциала банков являются депозиты физических лиц. Значительному росту вкладов населения в банки должна способствовать система страхования вкладов. Однако, как показывает практика, банки могут быть как включены в систему страхования, так и быстро исключены из нее, что не придает уверенности населения в том или ином банке. Некоторое снижение произошло по депозитам в иностранной валюте, однако это связано с колебаниями курсов доллара и евро на мировых финансовых рынках и более высокими процентными ставками по вкладам в рублях.
Дальнейшее изменение внешних факторов (например, понижение норматива обязательных резервов) не приведет к повышению кредитного потенциала банков, так как для обязательных резервов используются «короткие» пассивы и применение данных средств в качестве кредитных ресурсов затруднено. Поэтому коммерческие банки должны воздействовать на внутренние факторы, определяющие кредитный потенциал.
Следовательно, эффективность управления кредитным потенциалом коммерческого банка достигается при соблюдении комплекса условий:
- обеспечивается необходимый минимум ликвидности;
- используется вся совокупность средств кредитного потенциала;
- достигается максимально высокая прибыль на кредитный потенциал.
В кажущейся стабильности структуры ресурсной базы дополнительного офиса скрыта огромная работа, которая проводится по увеличению средних сроков привлечения средств частных клиентов. Только за 8 месяцев 2006 года остаток вкладов с договорным сроком хранения свыше 1 года вырос почти на 21%, а доля таких вкладов, в общем остатке вкладов физических лиц сегодня превосходит три четверти. В 2007 году продолжался рост доходов и продолжается до настоящего времени. Их уровень за год превышен более чем на треть (на 35%). Продолжает качественно изменяться и их структура. За данный период 80% доходов связанно исключительно с основными направлениями деятельности банка: процентными доходами по операциям кредитования и комиссионными доходами.
В банке разработаны специальные программы по росту непроцентных доходов, и результаты говорят сами за себя. Доля комиссионных доходов в чистом операционном доходе возросла за это время с 18 до 26%. Основными факторами, обеспечившими рост комиссий, явились расширение клиентской базы и спектра предоставляемых услуг, совершенствование тарифной политики, проведение мероприятий по увеличению объемов продаж банковских услуг.
В заключение можно сказать, что Российская банковская система является сегодня одним из самых развивающихся секторов российской экономики: темпы роста совокупных активов банковской системы в среднем в пять раз превышают темпы роста ВВП страны. При этом Сбербанк России можно по праву назвать локомотивом роста российской банковской системы: темпы роста его активов опережают темпы роста по всей системе. В результате доля активов банка в совокупных активах банковской системы страны за последние пять лет увеличилась с 24 до 28%.
3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ РЕСУРСОВ В СБЕРБАНКЕ РФ
3.1 Проблема формирования кредитных ресурсов в Сбербанке РФ
Существует несколько факторов, ограничивающих использование банковских услуг, рассмотренных в Таблице 3.1.
Таблица 3.1 – Факторы, ограничивающих использование банковских услуг
| Фактор | Уд.вес, % |
| 1 Недоверие к банкам | 35% |
| 2 Незнание клиентами банковских продуктов | 20% |
| 3 Низкое качество обслуживания со стороны банков | 15% |
Банк понимает, что для быстрого и качественного обслуживания клиентов нужны современные технологии. Без максимальной автоматизации основных процессов при выдаче кредитов, в частности формирования кредитных договоров и иных документов по кредиту, бэк-офисных функций и, самое главное, процедур принятия решения о выдаче кредита, достигнуть конкурентоспособности в потребительском кредитовании практически невозможно. Во-вторых, для обслуживания массового клиента нужно создавать и расширять сеть продаж кредитных продуктов. В-третьих, необходимо учитывать, что существует большое количество клиентов — потребителей кредитов, еще не имеющих опыта потребления банковских услуг, обладающих низкой финансовой культурой и даже подозревающих банк в обмане. Немаловажно постоянно поддерживать качество персонала фронт-офиса банка для успешных продаж.
Таким образом, формула успешного потребительского кредитования состоит из следующих слагаемых успеха: персонализированного маркетинга; конкурентоспособных банковских продуктов; современных технологических решений; различных каналов продаж потребительских кредитов; маркетинговых акций и «продающей» рекламы (продажи клиенту не продукта, а выгоды от его использования). И естественно, эффективных процедур работы с просроченной задолженностью.
Одна из основных задач для Сбербанка РФ — определение портрета «своего» клиента и выявление клиентских однородных сегментов, которым банк сможет предложить наиболее полно отвечающие их потребностям банковские и финансовые продукты. Критерии выделения однородных потребителей только по уровню дохода, возрасту и полу уже не оправдывают себя, поскольку требования клиентов напрямую зависят от образа жизни. Именно поэтому возникает задача внедрения персонализированного маркетинга, учитывающего потребности конкретного клиента, связанные с его образом жизни.
Масштабные технологические решения позволяют создавать единый продуктовый ряд в московских отделениях и региональных филиалах и продавать банковский продукт по единой «сетевой» технологии, что исключает риск некачественного обслуживания в сети отделений и филиалов банка.
Не менее важно позаботиться о простоте и стандартизации массовых кредитных продуктов, посредством чего можно сделать продуктовый ряд максимально доступным и «прозрачным» для массового потребителя. Мы уже говорили о том, что существует большое количество клиентов, не имеющих достаточного опыта потребления банковских продуктов.
Большое значение имеет и инновационный подход. На первом этапе внедрения продукт, отсутствующий у конкурентов, дает возможность банку стать монополистом в предоставлении инновационного продукта на рынке и получить высокую прибыль пусть даже в краткосрочный период времени.
Наконец, современные пути развития розничных продуктов предусматривают индивидуальный подход к клиентам категории VIP.
Создание в России по-настоящему эффективной системы кредитования малого бизнеса, отвечающей требованиям времени, в значительной мере зависит от дальнейшего совершенствования банковского законодательства, в том числе законодательства о небанковских кредитных организациях (НКО).
Развитие российской экономики, в том числе ее финансового сектора, предъявляет все новые требования к качеству и структуре национальной кредитно-банковской системы. На повестке дня стоит задача учета требований различных экономических субъектов к характеру деятельности финансовых посредников. Под влиянием этих требований набирают силу процессы естественной дифференциации и структурирования все усложняющегося финансового рынка. В последние годы они стали заметны не только в банковском секторе, но и за его пределами — в среде иных финансово-кредитных организаций (кредитных кооперативов, лизинговых и факторинговых компаний, частных и государственных фондов поддержки малого предпринимательства, инвестиционных и пенсионных фондов, страховых компаний и профессиональных участников рынка ценных бумаг).