Комиссия за ведение ссудного счета – 0, 5% от суммы кредита.
Досрочное погашение – в любой момент без комиссии.
Рассмотрим второй вариант предоставления кредита – кредит «без первоначального взноса»
Условия предоставления автокредита:
Первоначальный взнос клиента (аванс) – 0% от стоимости выбранного автомобиля.
Страхование (по выбору):
- Хищение - 4,75%
- КАСКО - 9,0%
Обязательное
От несчастного случая – 0 ,99% от суммы кредита
Срок кредита (мес.) - 12, 24, 36
Процентная ставка – 10 % годовых.
Единовременная комиссия за обслуживание кредита – 4 500 рублей РФ.
Досрочное погашение – в любой момент без комиссии.
Дополнительные условия:
- Страхование автомобиля – по выбору заемщика – либо только по риску «хищение», либо КАСКО;
- В случае выбора страхования по риску «хищение» клиент обязан выбрать один из комплектов охранных (противоугонных) систем установки на автомобиль;
- Комплекты охранных (противоугонных) систем должны быть установлены в специализированных установочных центрах;
- Обязательное страхование от несчастного случая.
Необходимые документы:
- Ходатайство, заполненное заемщиком;
- Паспорт гражданина РФ, копия паспорта заемщика;
- Копия трудовой книжки заемщика, заверенная на каждой странице работодателем;
- Справка с места работы за последние 6 месяцев, заполненная по форме 2НДФЛ, либо по форме, утвержденной Банком;
- Копии водительских удостоверений всех лиц, допущенных к правлению автомобилем.
Обязательные требования к заемщикам:
- Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте с 25 до 60 лет;
- Постоянная регистрация на территории Хабаровского края;
- Наличие постоянного места работы в г. Хабаровске;
- Стаж на последнем месте работы не менее 1 года;
- Непрерывный стаж работы не менее 2 лет.
Этапы сделки:
1) Заполнение ходатайства на получение кредита, в том числе через Интернет на сайте Сбербанка;
2) Клиент получает положительное решение кредитного комитета Сбербанка в течение 3 рабочих дней с момента предоставления необходимого пакета документов;
3) Заемщик выбирает автомобиль в автосалоне и заключает с ним договор купли-продажи;
4) Клиент выплачивает первоначальный взнос из собственных средств (если он предусмотрен выбранной программой), оформляет страховку, подписывает договор с Банком и получает необходимую сумму денежных средств.
Принимая во внимание то обстоятельство, что в месяц одним кредитным экспертом может быть рассмотрена не одна кредитная заявка, а несколько, а исходя из предлагаемых условий, можно предположить, что объем выдаваемых кредитов будет расти с каждым месяцем.
Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод о том, что предложенные программы авто кредитования выгодные. Для банка во всех случаях доходы превышают расходы.
Для клиентов – потенциальных заемщиков – наиболее выгодными является условия по «Беспроцентному кредиту», так как ежемесячный платеж составляет 15 680 рублей, а сумма переплаты за пользование кредитом – 42 000 рублей.
Но следует учесть тот факт, что у заемщиков не всегда имеются в наличие денежные средства, которые могли бы являться первоначальным взносом по данному виду кредита, поэтому мы предлагаем условия «Без первоначального взноса» и с процентной ставкой – 18% годовых. В этом случае сумма ежемесячного взноса – 28 000 рублей, а стоимость кредита – 80 000 рублей.
Также банк предоставляет возможность досрочного погашения авто кредита, при этом данная услуга является бесплатной. Таким образом, стоимость кредита может уменьшиться в зависимости от сроков погашения, а также желания и возможности заемщика платить каждый месяц сумму более, чем указанную в расчетах.
Для банка наиболее выгодными являются условия по кредиту «Без первоначального взноса», так как экономическая эффективности по нему составляет 24% относительно 14% по «Беспроцентному кредиту», но этот вид кредита является наиболее рискованным, так как первоначальный взнос является определенной гарантией и подтверждением того, что заемщик платежеспособен.
Для банка важно, чтобы условия автокредитования были выгодными в первую очередь для заемщика, потому что прибыль напрямую зависит от количества клиентов, от выданных им кредитов, следовательно, и от объема и дифференциации кредитного портфеля.
Для населения постоянно необходима разнообразная информация о появлении новых видов вкладов, о появлении нового кредита, для этого Сбербанку необходимо проводить как имиджевую рекламу, так и рекламу на экранах телевизора, на радио, наружную рекламу, а так же в периодической печати.
Для банка стоит главная цель - это охватить и заинтересовать в своих услугах как можно больше аудиторий клиентов. Одной из задач банка является задача выбора средства распространения рекламы. Сбербанку стоит более активно оповещать население о процентных ставках, т.е. проводить рекламные компании в различных областях. Многие клиенты уходят в другие банки только из-за того, что наслышаны о других банках из доступных источников, а это большой плюс банкам-конкурентам, вернее их маркетинговым и рекламным службам. Усовершенствование и расширение маркетинга помогло бы банку привлечь внимание населения, то есть расширить круг клиентов, повысить спрос на имеющееся и новые услуги предлагаемые банком, тем самым увеличить свою прибыль. Проанализируем затраты на рекламу любого кредита.
Реклама на радио, телевидение и газетах о появлении нового вида кредита проходила в течении 2 месяцев. И поэтому затраты на рекламу составили: 28 925 * 2 = 57 850 рублей.
Данную рекламу в течении 2 месяцев прослушало и посмотрело 250 000 человек и на основании среднестатистических данных маркетинговых исследований эффективности рекламы, можно сказать о том, что за год кредитом собираются воспользоваться 60 человек в среднем по 100 000 рублей.
Таблица 3.4 - Расчёт эффективности рекламных мероприятий по увеличению числа клиентов.
| Рекламный ресурс | Содержание рекламы | Стоимость услуги | количество | Расчет затрат |
| Реклама в эфире REN-TV с 18-00 по 20-00. | Бегущая строка, Реклама о появлении нового кредита (примерно 20 слов) | 15 руб./сл. | 2 раза в день | (20*15)*2*30= 18000руб. |
| Радио волна «Европа+» | Рекламное напоминание о появлении нового кредита ведущими в утреннем шоу. | 250 руб. | 1 раз в день | 250*1*30=7500руб. |
| Реклама в эфире REN-TV | Упоминание в программе «Прогноз погоды» о появлении нового кредита. | 400 руб. | 8 раз в месяц | 8*400=3200 руб. |
| Редакция газеты «Амурский меридиан» | Реклама о появлении нового вида кредита. | 15 руб./сл. | 1 раз в месяц | 15*15=225 руб. |
| Итого затрат в месяц | 28 925 руб. |
Таблица 3.5 – Основные показатели для расчета мероприятия по расширению маркетинга.
| Показатели | Сумма, руб. | |
| 1. Доход от проведения рекламной компании за год составил ((60 чел. * 100 000руб.)*15%). | 900 000 | |
| 2. Комиссия за открытие ссудного счета (100 000 руб.*4% *60чел.). | 240 000 | |
| 3. Комиссия за ведение ссудного счета (100 000руб.*0,5%*12мес.*60чел.). | 360 000 | |
| 4. Всего доходов (900 000 +240 000+360 000)руб. | 1 500 000 | |
| 5. Затраты на 1 кредитного агента, задействованного в оформлении и выдаче кредитов, в том числе: | 157 200 | |
| 5.1. Среднегодовая заработная плата кредитного эксперта (10 000*12 мес.) | 120 000 | |
| 5.2. Единый социальный налог (120 000руб.*26%) | 31 200 | |
| 5.3. Прочие расходы (поощрительные выплаты) (500руб.*12мес.) | 6 000 | |
| 6. Проценты уплаченные за использование денежных средств (100 000 *6,5%*60чел.) | 390 000 | |
| 7. Затраты на двухмесячную рекламу (28 925руб.*2мес.) | 57 850 | |
| 8. всего расходов (120 000+31 200+6 000+390 000+57 850) | 605 050 | |
| 9. Экономический эффект (п.4 – п.8) (1 500 000 – 605 050 руб.) | 894 950 | |
| 10.Экономическая эффективность (п.9 / п.8) (894 950 / 605 050), % | 147,9 | |
На основании рассчитанных данных в таблице, можно сделать вывод, что после проведения двухмесячной рекламной компании, количество выдаваемых кредитов резко возрастет, об этом свидетельствует рассчитанная величина экономической эффективности, которая составила 147,9 %
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Сбербанк - специализированный (финансовый институт, традиционно ориентированный на работу по привлечению денежных средств физических лиц. Поэтому закономерным является неуклонный рост массы сбережений населения в системе отделений Сбербанка, территориальная сеть которого охватывает пространство Дальневосточного региона и политика руководства Сбербанка неизменно направлена на дальнейшее повышение роли банка в развитии функций сбережения.