Кредитная политика Банка строится с учетом интересов всех групп клиентуры, независимо от размеров бизнеса или формы собственности клиента. Цели и приоритеты развития Сберегательного Банка, его организационная структура, система управления и внутреннего контроля, накопленные финансовые ресурсы, участие в государственных программах, корпоративная политика, качество и рентабельность его деятельности- эти и другие факторы, определяющие статус и репутацию банка, стали объектом острой дискуссии. Новые аспекты в обсуждении данных тем вносит принятая на собрании акционеров Сберегательного Банка Концепция развития банка (КР) на предстоящее пятилетие. В этом основополагающем документе намечены меры по реформированию банка в ближайшие годы которые заключаются в сочетании стандартного и индивидуального обслуживания клиентов.
КР учитывает прогнозируемые изменения в сегментах финансового рынка в период до 2010 года. Под их влиянием произойдет ослабление сегодняшних конкурентных преимуществ Сберегательного Банка. Это затронет принципиальный фактор его работы - наличие эксклюзивной государственной гарантии сохранности и возврата вкладов граждан. Восстановление ликвидности и рост капитализации устойчивых банков и финансовых компаний, расширение деятельности известных банков- нерезидентов, реальное обеспечение законодательных требований к раскрытию банковской информации повысят конкуренцию по привлечению сбережений населения. В сегодняшней ситуации обострен вопрос о выравнивании условий обслуживания частных вкладчиков. Как известно, предлагается создать общероссийскую систему гарантирования вкладов. В настоящее время, когда Сберегательный Банк сосредоточил подавляющее число вкладов населения (67%), ему, по сути, государственная гарантия не нужна, ибо сохранность частных вкладов в Сберегательном Банке достигается за счет устойчивости его положения в системе розничных банковских услуг. Вероятно, с учетом этого обстоятельства последовало заявление руководства Сберегательного Банка о готовности к отказу от государственной гарантии по частным вкладам. Законодательное введение общей системы гарантии вкладов населения в российских банках ограничило преимущество Сбербанка в этой сфере. Тогда усилилась конкуренция между коммерческими банками по привлечению сбережений граждан. Этот процесс сопровождается изменением процентов по вкладам. В результате этих изменений возникла новая ситуация с неблагоприятными последствиями для Сбербанка. У него возросли издержки по привлечению вкладов населения. Какая-то доля клиентов Сбербанка ушла в другие банки, где процентный доход по вкладам будет выше. Приток в Сбербанк новых вкладов физических лиц может замедлиться. А это отразится на доходности Сбербанка, в результате и возникнет проблема выбора стратегии: сократить участие в финансовом рынке или инвестировать крупные финансовые ресурсы в разработку для физических лиц полного спектра банковских услуг, отвечающих международным стандартам. На сегодняшний день Сбербанк действует в обоих направлениях, добиваясь коммерческой оптимизации капиталовложений с усилиями по привлечению сбережений граждан.
Однако совместная политика Банка России и Сбербанка в области привлечения сбережений граждан на период до 2010 года предусматривает сложные повороты и запасные ходы.
Следует ожидать, что из-за снижения конкурентоспособности Сбербанка на рынке депозитов физических лиц к концу 2010 года его доля в объеме аккумулированных всеми банками страны вкладов населения уменьшится примерно вдвое. При этом основу частной клиентуры Сбербанка будут составлять граждане с малыми и средними доходами, прежде всего пенсионеры, чьи вклады сегодня формируют почти 60% привлеченных банком средств физических лиц. Отток части вкладчиков из Сбербанка ослабит другое его нынешнее конкурентное преимущество перед действующими коммерческими банками - наличие огромных финансовых ресурсов. Это обстоятельство может ограничить возможности Сбербанка по кредитованию корпоративных клиентов, федеральных структур и органов исполнительной власти субъектов Федерации, кредитно-финансовых организаций. Осложнится также приоритетное участие Сбербанка в реализации правительственных программ внутренних и внешних заимствований, обслуживании федерального бюджета, формировании золотовалютных резервов страны, сдерживании инфляционных процессов, осуществлении масштабных государственных и инвестиционных и социальных проектов.
Для того, чтобы нейтрализовать возникающие сложности, КР банка до 2010 года предусматривает повышение привлечения средств клиентов на расчетные и текущие счета и депозиты до уровня не менее 25% в общей структуре привлеченных ресурсов Сбербанка. Решению этой задачи может способствовать наличие у банка собственной (внутренней) расчетной системы, позволяющей бесперебойно вести межрегиональные расчеты клиентов. В настоящее время по объему ежедневных расчетных операций Сбербанк уступает только Банку России.
Для усиления поступления средств от корпоративных клиентов Сбербанк намерен расширить круг обслуживаемых им круг крупных экспортеров и импортеров, компаний наиболее инвестиционно привлекательных сфер промышленности, транспорта и связи. Для этого банк намерен умножить заключение долговременных соглашений предусматривающих объединение расчетно-депозитного обслуживания корпораций с их всесторонним кредитованием(краткосрочным, коммерческим, инвестиционным, проектным финансированием в рублях и иностранной валюте). Чтобы достичь поставленной цели, Сбербанку предстоит нарастить уставный капитал.
Доля банковских сбережений в общем объеме сбережений граждан не превышает 20-30%, что говорит о значительных возможностях существенного увеличения пассивной базы за счет привлечения сбережений населения. Фактически конкуренция между банками за средства вкладчиков сегодня идет только на рынке краткосрочных сбережений населения и не затрагивает средств накопления. Политическая и экономическая нестабильность последнего десятилетия, недоверие граждан к российской валюте, многочисленные факты банкротства крупных финансовых компаний и банков сдерживают вовлечение средств населения в хозяйственный оборот. По мере стабилизации экономической и политической ситуации в стране возможности привлечения данных средств будут возрастать. Конкурентные преимущества на данном рынке будут иметь банки, способные гарантировать клиентам сохранность вкладов, обеспечить предоставление полного спектра качественных банковских услуг. Сбербанк России, являясь лидером на рынке розничных услуг, может продавать не только банковские продукты, но и распространять в регионах продукты негосударственных пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов, других финансовых институтов.
Потенциал Сбербанка России на рынке привлечения средств юридических лиц на текущий момент не исчерпан. Возможность комплексного обслуживания крупнейших предприятий страны, имеющих развитую региональную структуру, на всей территории Российской Федерации дает возможность закрепления большинства крупных корпоративных клиентов в Банке, а разветвленная сеть филиалов позволяет удовлетворить потребности в банковском обслуживании малого и среднего бизнеса. Конкурентным недостатком Банка на текущий момент является низкая скорость прохождения платежей в ряде регионов, отставание в качестве обслуживания клиентов, недостаточное многообразие продуктового ряда.
Конъюнктура международных рынков капитала в сочетании с кредитным рейтингом и оценкой баланса Банка по международным стандартам позволяют рассчитывать на возможность привлечения за рубежом значительных объемов долгосрочных ресурсов. Строгое выполнение Банком своих обязательств перед контрагентами-нерезидентами в период кризиса оценивается потенциальными кредиторами как дополнительное преимущество Сбербанка России и будет способствовать привлечению инвестиций.
Несмотря на значительные изменения в структуре пассивов, основной объем привлеченных средств по-прежнему составляют вклады населения. Безусловное выполнение обязательств перед клиентами в период кризиса, конкурентные процентные ставки, а также накопленный опыт работы с населением позволяют рассматривать вклады как относительно стабильный источник формирования пассивов Банка. Значительно снизилась доля вкладов до востребования, вырос объем срочного привлечения, который в кризисный период показал себя как более устойчивый. Вместе с тем, возросла доля социально-ориентированных вкладов в общем объеме вкладов населения, что привело к увеличению стоимости привлеченных средств физических лиц.
Высокие темпы расширения клиентской базы юридических лиц обеспечили удешевление общей ресурсной базы Банка, но привели к сокращению средних сроков привлечения средств. В результате дисбаланс структуры активов и пассивов Банка по срокам продолжает сохраняться.
В структуре привлеченных средств отсутствуют долгосрочные внешние заимствования, цена которых в настоящее время на внешнем рынке значительно превышает текущую стоимость пассивов Банка.
Сбербанк России, являясь лидером рынка розничных услуг населению, не в полной мере использует возможности продажи пакетов комплексных услуг всем категориям граждан. Слабо реализуются конкурентные преимущества (собственная расчетная система, разветвленная сеть филиалов) и в работе Банка на рынке обслуживания юридических лиц. Отсутствие стратегии работы с определенными группами клиентов, разрозненность предоставляемых услуг и отсутствие разумного баланса между продажей стандартных видов услуг и индивидуальным обслуживанием, недостаточная гибкость тарифной политики и слабое развитие маркетинга не позволяют эффективно использовать имеющиеся возможности и требуют скорейшего пересмотра. Объемы оказываемых услуг не соответствуют месту Банка в банковской системе страны и должны быть существенно увеличены.