4) В зависимости от категории потенциальных заемщиков.
Аграрные ссуды – наиболее распространенные кредитные операции.
Коммерческие ссуды – составляет основной объем кредитных операций российских банков, предоставляется субъектам хозяйствующая функция в сфере торговли и услуг, в основном имеют срочный характер, и выдаются в части не покрываемой коммерческим кредитом.
Ссуда посредникам на фондовой бирже, предоставляется боркерским, маклерским и дилерским фирмам осуществляемым операции по купле продаже ценных бумаг их особенность это изначльная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.
Ипотечные ссуды владельцам недвижимости предоставляется, как обыкновенными так и спекулятивными банками, но по мере развития рыночных отношений в России выделяются в самостоятельные формы кредита.
Межбанковские ссуды – это первая из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия крупных организаций. Координатором Российских межбанковских кредитов является Центральный Банк, то него зависит текущая ставка по межбанковским кредитам.
Коммерческий кредит.
Основная цель этой формы кредита – это ускорение процесса реализации товаров и соответственно получение прибыли.
Инструментом коммерческого кредита является вексель выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору следовательно безналичный характер этих отношений.
Отличие коммерческого кредита от банковского.
1. В роли кредитора выступает не специализированная кредитно-финансовая организация, а юридические лица связанные с производством или реализацией товаров и услуг.
2. Предоставляется исключительно в товарной форме
3. Ссудный капитал интегрирован в промышленности или торговле, базируется партнерских связях, и на практике это способствует созданию финансовых компаний, холдингов и других аналогичных структур включающих в себя различные специализации и направления деятельности.
4. Средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банка банковского кредита на данный период времени.
5. При нормально оформленной сделке кредитором, заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяются самостоятельно, через фиксированный процент от базовой суммы.
48. Сущность и функции государственного кредита. Государственные займы. Государственный долг.
Государственный кредит - совокупность экономических отношений, складывающихся между государством, с одной стороны, и юридическими и физическими лицами, иностранными государствами, международными финансовыми организациями - с другой, по поводу движения денежных средств на условиях срочности, возвратности, платности и формирования на этой основе дополнительных финансовых ресурсов участников этих отношений. В отношениях, относимых к категории государственного кредита, государство выступает в роли либо кредитора, либо заёмщика, либо гаранта. Государственный кредит используется государством для решения различных задач:
1) поиск финансовых ресурсов для финансирования государственных расходов, увязки доходов и расходов;
2) регулирование макро- и микроэкономических процессов;
3) воздействие на социальную и денежно-кредитную политику.
Государственный кредит тесно связан с категорией государственного долга. Увеличение заимствований государством ведет к росту государственного долга. Под государственным долгом Российской Федерации понимаются ее долговые обязательства перед юридическими и физическими лицами, иностранными государствами, международными организациями и иными субъектами международного права. Государственный долг обеспечивается всем находящимся в собственности государства имуществом, составляющим государственную казну. Под государственным долгом субъекта Российской Федерации понимают совокупность его долговых обязательств, которые обеспечиваются всем находящимся в собственности субъекта РФ имуществом, составляющим его казну.
Долговые обязательства Российской Федерации в рамках категории "государственный кредит" могут существовать в следующей форме:
Кредитные соглашения и договоры, заключенные от имени Российской Федерации с кредитными организациями, иностранными государствами, международными организациями в пользу данных кредиторов;
Государственные долговые ценные бумаги, выпускаемые от имени Российской Федерации;
Договоры о предоставлении государственных гарантий Российской Федерацией, договоры поручительства Российской Федерации по обеспечению обязательств третьими лицами;
Соглашения и договоры, заключенные от имени Российской Федерации, о пролонгации и реструктуризации долговых обязательств государства прошлых лет;
Переоформление долговых обязательств третьих лиц в долговые обязательства Российской Федерации на основе принятых федеральных законов.
Сроки погашения долговых обязательств Российской Федерации и её субъектов не могут превышать 30 лет.
49. Двухуровневая структура банковской системы. Основные функции ЦБ.
Банковская система это составная часть кредитной системы, представляет собой совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи.
Современная банковская система состоит из следующих уровней:
1. Эмиссионные банки – как правило центральные банки государств (в США это 12 банков объединены в единую резервную систему, в России это Ц.Б.)
2. Коммерческие банки инвестиционные, ипотечные, сберегательные и т.д. Они многочисленно специализированны.
Деятельность банков определяется его функциями и операциями связанные с формированием ресурсов банка (пассивные операции) и использованием денежных средств банка (активные операции).
Функции и операции центральных банков.
1. эмиссия – право выпуска кредитных денег в форме наличных банкнот и в форме записи на счетах
2. кредитование ком банков – аккумулирование на корреспондентских (текущих) счетах денежных резервов ком банков
2.2 осущ операций по увеличения денежной наличности ком банков
2.3 предоставление кредитов ком банков
3. кредитование гос
3.2 регулирует массовое исполнение гос бюджета
3.3 обслуживает на денежном рынке гос кредит (размещая облигации гос займов, ГКО и казначейских обязательств).
50. Активные и пассивные банковские операции. Ресурсы коммерческих банков (вопрос 52).
Особенности активных и пассивных операций.
1. Источником образования ресурсов являются преимущественно несобственные капиталы, а эмиссионные банки аккумулируют ком банков и гос. Через корреспонденционные счета территориальном подразделение ЦБ ком банки осущ между собой взаиморасчеты. ЦБ не уплачивает ком банкам проценты, по их депозитам, но бесплатно осущ для ком банков расчетные операции. Кредиты, выдаваемые ЦБ ком банкам, являются, как правило, высоко обеспеченными и по ним ком банки выплачивают проценты – ставка ЦБ.
2. А) ЦБ отличается от ком банков по характеру заемщиков (заемщики ЦБ являются ком банки и гос, а ком банков – хоз. субъекты)
Б) по формам кредитования:
1) переучеты и перезалог векселей (краткосрочные ссуды под векселя предъявляемые ком банками)
2) перезалог ценных бумаг – выдача банковских ссуд под гос ценные бумаги
3) целевые ссуды на инвестиционные цели – целевые инвестиционные кредиты, которые предоставляют ЦБ определенным предприятиям, через ком банки.
Формы кредитования зависят от состояния гос финансов:
При устойчивом состояние ЦБ ограничивается кредитованием краткосрочных потребностей гос для покрытия кассовых дефицитов гос бюджетов.
Если дефицит гос бюджета приобретает систематический характер и правительство постоянно пользуется кредитами ЦБ для покрытия дефицита - ссуды гос становятся фактором инфляции.
К числу способов финансирования гос относятся операции на открытом рынке (продажа гос ценых бумаг и девизные операции – покупка и продажа эмиссионным банком валюты для поддержания курса нац денежной еденицы).
Ком. банки осуществляют свою деятельность в целях получения прибыли, источниками которой являются:
1) превышение получаемых банками % по выдаваемым кредитам над % выплачиваемых по депозитам.
2) % и дивиденды от инвестиций в ценные бумаги
3) комиссионные вознаграждения по переводным, факторинговым, трастовым и др. посредническим операциям
4) биржевых сделок
5) валютных операций
6) и др.
51. Методы денежно-кредитной политики ЦБ. Ставки рефинансирования.
Деятельность ЦБ РФ регулируется федеральным законом «О ЦБ РФ» от 12 апреля 95 года.
Основные задачи ЦБ РФ:
1. защита и обеспечение устойчивости рубля
2. развитие и укрепления банковской системы
3. разработка и обеспечение платежного баланса
Получение прибыли не является целью деятельности банка.
ЦБ РФ подотчетен гос думы и не зависим в своей деятельности.
ЦБ РФ не может участвовать в капиталах кредитных организаций, если не получено на это разрешение в соответствие с законом РФ.
Совет директоров высший орган управления ЦБ РФ (председатель и 12 членов).
Основные инструменты и методы ЦБ РФ.
Проценты по операциям ЦБ РФ; нормативы обязательных резервов кредитных учреждений; операции на открытом рынке; рефинансирование банков (кредитование ком банков по спец процентам – ставка рефинансирования); валютное регулирование; установление границ и ориентиров роста денежной массы; прямые количественные ориентиры ком банков.
Инструкция «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций».
В ней установлено 13 обязательных экономических нормативов деятельности кредитных организаций.
Нормативы контроля за состоянием ликвидности кредитной организации: норматив текущей ликвидности (соотношение суммы ликвидных активов банка к сумме обязательств банка по счетам до востребования); норматив мгновенной ликвидности (сумма высоко ликвидные активы банка к -//-). Норматив долгосрочной ликвидности выданных кредитов на срок более года и капиталу кредитной организации, а так же к обязательствам кредитной организации по счетам, полученным кредитам и др. долгам на срок более года.