С 1966 г. банк BankofAmerika приступил к реализации лицензий на использование карточной технологии другим банкам. Для этой цели было учреждено дочернее предприятие банка - BankofAmerikaServiceCorporation.
На востоке и северо-востоке США в 60-х гг. возник ряд независимых региональных ассоциаций по выпуску и обращению банковских карт. На их основе в 1967 г. была учреждена InterbankCardAssociation - ICA. В 1969 г. ассоциацией были приобретены права на выпуск в обращение карт MasterCharge.
Таким образом, к 1973 г. в Соединенных Штатах Америки сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карт: BankAmeriCard, с 1977 г. - Visa (Виза), и ICA - ассоциация, которая в 1980г. обрела свое сегодняшнее название - MasterCard (Мастер Кард). Обе платежные системы с момента учреждения внесли в устав нормы о запрете приема в свои ряды банков - участников платежной системы конкурента. Потребовалось 10 лет (с 1966 по 1976 г.) и несколько судебных процессов, чтобы двойное членство было разрешено.
Параллельно с развитием американского рынка шла и интернациона-. лизация карточных операций. В 1951 г. компания DinersClub выдала первую лицензию на использование своей торговой марки, технологий и расчетных схем в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов приступила к эмиссии небанковской кредитной карты BHR. В 1965 г. данная платежная система объединилась со своим шведским конкурентом Rikskort. Так была создана компания EUROCARDInternational (Еврокард). Впоследствии сотрудничество EUROCARD и американской Межбанковской карточной ассоциации ICA завершилось слиянием этих двух компаний.
Ассоциации играют большую роль в организации и функционировании систем безналичных расчетов с использованием банковских карт. Ими разрабатываются общие правила проведения расчетов, проводится анализ и корректировка деятельности системы. Кроме того. Головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, а также создания и развития информационных коммуникаций. :
Расходы ассоциаций покрываются за счет взносов банков - участников платежной системы пропорционально объему их карточных операций. г
Ассоциации выполняют следующие функции: ;
- выдача лицензий на выпуск карточек с логотипом ассоциации;
- охрана патентов и прав;
- разработка стандартов и правил ведения операций;
- обеспечение надлежащего функционирования национальных и меж дународных систем автоматизации и расчетов;
- обмер финансовой информацией и перевод комиссионных выпла участниками системы; '
- исследования и анализ;
- разработка новых платежных продуктов; ,
- маркетинг, реклама и продвижение продукта на рынок.
К числу важных операционных функций, выполняемых ассоциациями дги своих членов, относятся автоматизация, то есть получение от банка-эмитенп разрешения на осуществление сделки, если сумма покупки превышает разовый лимит или если у торговца существуют сомнения в личности клиента и законности использования его карточки.
Запрос поступает по телефону (off-line) или через специальный электронный терминал, именуемый POS-терминалом (в режиме on-line). Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карточка не числится в стоп-листе. Операции присваивается автоматиза-ционный код, который фигурирует затем в отчетности. В банках существуют специальные центры автоматизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрещает сделку.
Другой важнейшей функцией карточных ассоциаций является организация процесса окончательного урегулирования и погашения задолженности по карточным операциям (settlement).
Правовые особенности регулирования электронных расчетов, осуществляемых с использованием банковских карт в зарубежных странах
По мере развития банковских дела, совершенствования технологий осуществления безналичных расчетов и оказания электронных банковских услуг появились различные виды пластиковых карт, различающихся назначением, способами защиты от подделки, функциональными и техническими характеристиками, а также технологией проведения расчетов с их использованием.
В настоящее время в мире действует несколько международных платежных систем, или, как их называют в странах англосаксонского права, - международных карточных ассоциаций. Крупнейшимиизнихявляются Visa International, Master Card International, American Express, Diners Club International и JCB Card.
Международная платежная система Виза Интернешнл (VisaInternational). Банковские карты международной платежной системы Visa широко известны во всем мире. На сегодняшний день это самая распространенная банковская карточка, принимаемая к оплате практически в любой стране мира. Как и любая банковская карточка, Visa это прежде всего карточка для осуществления безналичных расчетов.
Подробно излагать здесь историю создания и развития ведущей на сегодняшний день международной платежной системы, видимо, нет необходимости. Коротко отметим лишь, что проект Visa стартовал в 1956 г., когда Банк Америки (BankofAmerika) приступил выпуск в Калифорнии кредитных карт BankAmericard. В 1970 г. американские банки, поддержавшие данный проект, сформировали Национальную ассоциацию эмитентов банковских карт BankAmericard. В 1974 г. была создана Международная компания IBANCO (InternationalBankCompany), основной задачей которой стало развитие системы карточных расчетов с использованием банковских карт BankAmericard за пределами США. В 1976 г. Международная компания IBANCO превратилась в компанию VisaInternational, a американская Ассоциация эмитентов банковских карт BankAmericard стала называться VisaUSA.
Сегодня банковские карты Visa - наиболее широко используемая и принятая во всем мире форма безналичных карточных расчетов. В 2001 г. во всем мире миллионы товаров и услуг (более чем на 1,6 трлн долл.) были приобретены с использованием банковских карт Visa. Это позволяет компании прочно удерживать звание мирового лидера в области электронных расчетов с использованием банковских карт. Сейчас доля Визы на рынке предоплаченных финансовых продуктов вновь увеличилась и составляет до 56%. В обращении сегодня находится более миллиарда (!) банковских карт Visa, Interlink, PLUS и VisaCash. Банковские карты с эмблемой Visa принимаются к оплате более чем в 22 млн предприятиях торговли и услуг в 300 странах и территориях, что позволяет руководству компании без тени ложной скромности называть банковские карты Visa "универсальной валютой".
Всемирная сеть обработки платежей, проводимых держателями банковских карт Visa, представляет собой сложную систему финансовых институтов, а также линий коммуникаций, которыми, выражаясь образно, при желании можно опоясать земной шар почти 400 раз. Сеть обработки платежей с использованием банковских карт Визы, именуемая VisaNet, позволяет платежной системе обрабатывает более чем 3700 сделок в се-^унду, осуществляемых в 160 различных валютах мира.
Сегодня Международная платежная система VisaInternational представляет собой ассоциацию более чем 21 тыс. банковских учреждений;
основные функции собственно компании VisaInternationalCo. состоят в том, чтобы наращивать конкурентоспособность платежной системы и увеличивать ее рентабельность. Компания VisaInternational (как, впрочем, и головные компании большинства иных существующих международных и национальных платежных систем) непосредственно банковской деятельностью не занимается, но фактически осуществляет продвижение на рынок новых финансовых инструментов оказания электронных банковских услуг от имени участников (принципиальных членов - members). Поэтому большое значение для успешного функционирования платежной системы имеет использование общей для всех участников системы торговой марки Visa, которая помещается на лицевой стороне банковской карты рядом с логотипом (торговой маркой) банка - участника платежной системы Виза, непосредственно эмитировавшего данную карту.
На сегодняшний день организационная структура платежной системы VisaInternational включает 6 региональных обособленных подразделений -организаций-операторов (regionaloperatingorganizations), зонами ответственности которых соответственно являются: Тихоокеанская Азия; Канада; Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка (СЕМЕА); Европейский Союз; Латинская Америка и страны Карибского бассейна; Соединенные Штаты (здесь, кроме того, действует и новый филиал соответствующей организации-оператора - Inovant).
Российские банки - участники данной международной платежной системы, как правило, эмитируют четыре основных вида пластиковых карточек Visa - Gold, Business, Classic и Electron. Выбор конкретного типа карточки зависит от того, для чего клиент собирается ее использовать.
VisaGold может быть как дебетовой, то есть клиент проводит операции по карточке в пределах текущего остатка на карточном счете, так и кредитной, когда клиент проводит операции по карточке в пределах некоторого лимита кредитования. Среди карточек Visa эта - наиболее престижная. К этой карточке прилагается ряд страховых программ. Некоторые предприятия торговли и сервиса предоставляют скидки при оплате товаров этой карточкой.
VisaBusiness - корпоративная карта. Такая карта также может быть как дебетовой, так и кредитной. Держатель такой карты проводит операции в пределах своего расходного лимита по счету юридического лица -клиента банка. К карточке VisaBusiness, как и к карточке VisaGold, прилагаются страховые программы.
VisaClassic - наиболее широко распространенная пластиковая карта. Она значительно дешевле в обслуживании, нежели более "престижные" карты. Эта карточка оптимальна с точки зрения отношения цена/качество в случае, если клиент привык тщательно следить за своими расходами и не испытывает необходимости в дополнительном сервисе.