Цивільне право 2 (стр. 129 из 193)

Для зберігання грошових депозитів і проведення операцій з ними у банках відкриваються депозитні рахунки. Ці питання регламентуються гл. 72 ЦК, яка стосується договору банківського рахунка (ч. З ст. 1058 ЦК), якщо інше не встановлено гл. 71 «Позика. Кредит. Банківський вклад» або не випливає із суті договору банківського вкладу.

Вкладний (депозитний) рахунок - це рахунок, що відкривається банком вкладнику на договірних засадах для зберігання грошових коштів або банківських металів, що передаються вкладником банку на встановлений строк (або без зазначення такого строку) та під визначений процент відповідно до умов договору.

Вклади (депозити) поділяються: і

- залежно від категорії вкладників - на вклади (депозити) фізич-:
них та юридичних осіб;

- за способом оформлення вкладу (депозиту) - шляхом укладення
договору банківського вкладу (депозиту) з видачею ощадної книжки
або ощадного (депозитного) сертифіката чи іншого документа, що
відповідає вимогам, встановленим законом, іншими нормативно-пра
вовими актами у сфері банківської діяльності (банківськими правила
ми) та звичаям ділового обороту;

- залежно від виду валюти, у якій залучаються грошові кошти, - на
вклади (депозити) у національній валюті, в іноземній валюті та у бан
ківських металах;

- залежно від строку та порядку повернення грошових коштів -
вклади (депозити) на вимогу, строкові вклади, накопичувальні вкла
ди та умовні вклади.

¹ Кузнецова Н. С. Подрядные договоры в инвестиционной деятельности в строительстве,
К.: Наукова думка, - 1993. - С. 13. Незважаючи на те, що вказана цитата стосується до
говорів у сфері інвестиційного будівництва, які безпосередньо пов'язані з залученням
банківських коштів, її в рівній мірі можна застосовувати до договорів, які регламенту
ють банківську сферу.

² Постанова правління НБУ від 3 грудня 2003 р. «Про затвердження Положення про
порядок здійснення банками України вкладних (депозитних) операцій з юридичними і
фізичними особами». !• : s »» '•{'

Розділ XIII

- Вклади (депозити) на вимогу - це вклади на умовах видачі на першу вимогу вкладника у готівковій (лише для фізичних осіб) чи безготівковій формі. Строковими є вклади, які можуть бути повернені вкладнику після закінчення обумовленого строк)' або на першу вимогу вкладника, якщо таке передбачено договором банківського вкладу. Накопичувальні вклади (депозити) призначені для нагромадження грошових заощаджень і можуть бути поповнені вкладником за рахунок додаткових внесків. Умовні вклади (депозити) - це вклади, під час оформлення яких встановлюється будь-яка умова щодо повернення грошових коштів або банківських металів. Умова за вкладом не повинна суперечити законодавству України або бути такою, що може ускладнити повернення вкладу (депозиту). Наприклад, такими є внесений батьками вклад (депозит) на ім'я дитини, якій буде належати право розпоряджання сумами вкладу тільки після того, як здійсниться обумовлена договором подія (умова) - після вступу в шлюб чи після досягнення нею визначеного віку. Якщо умови вкладу містять визначений строк зберігання, то такі вклади обліковуються як строкові. Умовні вклади без визначення строків зберігання обліковуються як вклади на вимогу;

— залежно від можливостей капіталізації нарахованих процентів —
вклади (депозити) з простими процентами та вклади із складними
процентами. Простий процент - це процент, що нараховується бан
ком вкладнику на суму початкового вкладу (депозиту). Складний
процент — це процент, який нараховується на суму, що складається з
суми вкладу (депозиту) та не витребуваних процентів, після закінчен
ня кожного кварталу чи іншого строку;

- за характером сплати процентів - авансом, щомісяця, щокварта
лу, після закінчення року, після закінчення строку дії договору;

— за характером дострокового повернення грошових коштів або
банківських металів — вклади (депозити) з попереднім повідомлен
ням банку про повернення грошових коштів або банківських металів
та без попереднього повідомлення банку про їх повернення;

- в готівковій чи безготівковій формі, які вносяться до банківської
установи у безготівковій формі шляхом переказування коштів з одно
го рахунка на інші юридичними особами і фізичними особами. В
Україні тільки фізичним особам надане право вносити депозит до
банківських установ як у безготівковій, так і у готівковій формі.

Закон не містить будь-яких обмежень стосовно кількості депозитних рахунків у різних валютах.

Сторонами договору банківського вкладу (депозиту) є банк і вкладник. На відміну від договору банківського рахунка, у договорі банківського вкладу право на залучення грошових коштів належить лише банкам (ч. 1 ст. 47 Закону «Про банки і банківську діяльність»¹),

¹ Відомості Верховної Ради України. - 2001. - № 5-6. - Ст. 30.- « '•' ««;

ЗОБОВ 'ЯЗАННЯ, ЩО ЛОВ 'ЯЗАНІЗ НАДАННЯМ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ 375

які отримали у встановленому порядку ліцензію НБУ на здійснення таких операцій. Інші фінансові установи не мають права залучати грошові кошти юридичних і фізичних осіб. Небанківські кредитні організації не вправі залучати грошові суми (вклади) юридичних і фізичних осіб з метою їхнього розміщення від свого імені і за свій рахунок, Вкладником можуть бути як юридичні особи, так і фізичні - віком від чотирнадцяти років (ст. 32 ЦК), як резиденти, так і нерезиденти.

Договір банківського вкладу є одностороннім, оскільки обов'язки несе тільки банк, а вкладник має право вимоги до нього з приводу повернення вкладу та сплати процентів. Вкладник має право на одержання від банку процентів від суми вкладу або доходів у іншій формі за використовування банком грошових сум клієнта і тому цей договір є оплатнгш. Необхідно звернути увагу на те, що до процентів законодавець прирівнює доходи в іншій формі. Договір виникає з моменту передачі грошей банку, тобто договір банківського вкладу -реальний.

Договір банківського вкладу, коли вкладником є фізична особа, має свої особливості. Він ч. 2 ст. 1058 ЦК віднесений до публічних договорів. Отже, банк не має права відмовити фізичним особам у прийнятті внеску за наявності можливості зробити таку послугу. Так, відмова від надання банківського обслуговування з прийняття внеску буде обгрунтованою, наприклад, якщо НБУ відкликав ліцензію, яка була надана раніше банку на виконання даних операцій, або банк публічно оголосив про припинення прийняття внесків від населення, мотивуючи це фінансовою неспроможністю чи іншими причинами. У разі необгрунтованої відмови банку від прийняття внеску від фізичної особи, остання має право звернутися до суду з вимогою про спонукання укласти договір банківського вкладу та відшкодування збитків, заподіяних цією відмовою (ст. 633 ЦК), Публічний характер договору виключає надання переваги будь-яким вкладникам - фізичним особам, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги, Так, наприклад, банк не вправі надавати перевагу службовцям банку по вкладам і надавати їм більш високу процентну ставку, ніж за вкладами інших фізичних осіб. Однак це правило діє тільки для вкладів, які передані на різних умовах. Банк може диференціювати свої процентні ставки залежно від строку дії договору, суми вкладу та умов їх повернення. У цьому випадку допустимим є встановлення різних процентних ставок по вкладам юридичних і фізичних осіб. Банки мають оприлюднити умови укладення договору банківського вкладу (депозиту), випуску ощадних (депозитних) сертифікатів шляхом розміщення такої інформації у загальнодоступному для клієнтів місці в установі банку та додатково у засобах масової інформації.

Стаття 1063 ЦК надає право не тільки внести кошти на вже наявний рахунок вкладника, а й відкрити його на ім'я іншої особи. Такий Договір банківського вкладу буде дійсним лише за умови, що при відкритті рахунка іншою особою визначене ім'я фізичної особи або най-

376

Розділ XIII

ЗОБОВ 'ЯЗАННЯ, ЩО ЛОВ 'ЯЗАН1З НАДАННЯМ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ 377

менування юридичної особи, на користь якої зроблений вклад. У противному випадку договір є неукладеним (ст. 1063 ЦК).

До договору банківського вкладу на користь третьої особи застосовуються правила про договір на користь третьої особи (ст. 636 ЦК), якщо це не суперечить нормам ЦК, які регулюють вклади на користь третіх осіб (ст. 1063 ЦК) і суті договору банківського вкладу. Так, за договором на користь третьої особи, якщо інше не встановлене у законі, інших правових актах і договорі, кредитор може скористатися правом, що належить третій особі, лише у випадку, коли вона відмовилася від права, наданого їй за договором на користь третьої особи. У той же час особа, яка уклала договір банківського вкладу на користь іншої особи, може скористатися всіма правами вкладника, у тому числі вимагати суму вкладу, якщо до моменту звернення її в банк інша особа, на користь якої зроблений вклад, не встигла скористатися своїми правами.