Системы в экономике (стр. 55 из 135)

7.3 АИС удаленного банковского обслуживания

Удаленное банковское обслуживание предполагает проведение операций без визита в банк на основании инструкций, передаваемых по каналам удаленного доступа.

Банки начинают все больше обращаться к разработкам, которые бы позволили осуществлять удаленное обслуживание (УО) клиентов с применением самых современных решений. Если раньше в банках было распространено только два основных способа удаленного обслуживания - юридических лиц в системах "клиент-банк" и физических лиц при помощи банкоматов, то сегодня к этому списку добавляются системы компьютерной телефонии, обслуживание через Интернет, центры сервисного обслуживания запросов клиентов (Call-центры), мобильный телефон с использованием WAP и SMS протоколов.

Предпосылки развития удаленного обслуживания:

• необходимость увеличения количества банковских услуг в связи с повышением конкуренции на банковском рынке (необходимость повышения многоканальности банка);

• развитие сетевых технологий и других средств удаленной обработки информации;

• требования к экстерриториальности банковских услуг;

• снижение операционных расходов и переход к безбумажным технологиям.

А сдерживает развитие удаленного обслуживания в стране:

• отсутствие необходимой законодательной базы;

• низкая активность населения в потреблении банковских услуг;

• слабое развитие инфраструктуры удаленного обслуживания.

Расширение спектра удаленных услуг предполагает выделение трех уровней в процедуре удаленного обслуживания клиентов.

Первый уровень – это уровень бэк-офиса банка. На этом уровне выполняется обработка удаленных запросов, формирование необходимых документов как для клиента, так и для обеспечения операций по счетам клиента и т.д.

Следующим уровнем является уровень способа предоставления банковского продукта или услуги. Решение задач второго уровня обеспечивается средствами телекоммуникационных подсистем, благодаря чему удаленный по отношению к системе УО клиент может воспользоваться услугами банка. На этом уровне решаются вопросы гарантированной доставки информации, реализуются механизмы проверки ее достоверности, защиты от несанкционированного доступа.

Третий уровень – это уровень клиента. На этом уровне клиент получает доступ к системе УО с помощью агента клиента - средства, обеспечивающего предоставление клиенту информации в определенном виде из банка и формирование сообщений для банка.

Так как взаимодействие между уровнями стандартизовано, это позволяет:

· наращивать многоканальность системы, подключая новые компоненты на втором и третьем уровнях;

· совершенствовать возможности системы УО, связанные с функционированием какого-либо уровня, модифицируя компоненты только этого уровня.

Предложенный подход позволил более просто при разработке системы учесть следующие требования:

· инвариантность по отношению к средствам распространения продуктов и услуг. Система должна обеспечить одновременную работу с разными средствами доступа, иметь возможность развития системы с добавлением новых средств распространения продуктов внесения существенных изменений;

· масштабируемость и гибкость по отношению к увеличению количества клиентов и расширению набора их банковских услуг;

· интеграция с АБС, не требующая модернизации АБС, выполнение операций в режиме реального времени, когда это возможно, и минимизация ручных технологических операций;

· простота, наглядность и дружественность интерфейсов системы для массового пользователя;

· обеспечение безопасности передаваемой информации и защиты от несанкционированного доступа к системе.

Доступ клиентов к банковским продуктам системы посредством различных каналов распространения продуктов осуществляется через серверы доступа, которые обеспечивают работу каналов. Сервер доступа к продуктам - это программно-аппаратный комплекс, обеспечивающий взаимодействие между сервером УО и клиентом с использованием средств распространения продуктов. Функции и архитектура сервера доступа зависят от особенностей канала (сервер компьютерной телефонии, Интернет-сервер, и т.д.). Далее зарегистрированные удаленные запросы (распоряжения) клиентов поступают в сервер УО для их обработки.

Задача сервера УО состоит в превращении запросов и распоряжений клиентов в реальные проводки по счетам клиентов и создание документов (квитанции, извещения, платежные поручения), сопутствующих операций, а также занесение информации о сделке в базу сделок. Через систему шлюзов эти изменения отражаются на счетах клиентов.

Виды удаленного обслуживания в системе УО:

· доступ к счетам через модем и общую телефонную сеть (традиционная подсистема Клиент-Банк);

· обслуживание счетов клиента через Интернет - подсистема «Интернет-Клиент». Клиент получает доступ к счету с помощью стандартных средств доступа к Интернет;

· система автоматического обслуживания клиентов по телефону с использованием технологий компьютерной телефонии.

На единую систему удаленного банковского обслуживания могут «навешиваться» различные подсистемы, описывающие каналы доставки документа. На приведенной ниже схеме показана общая техническая структура системы (рис. 7.5).

Рис. 7.5 Общая структура системы удаленного обслуживания

Система «Клиент - Банк» (КБ) обеспечиваюет быстрый удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, другими банками, Центральным банком и т.д.

Система «Клиент – Банк» позволяет банку и его клиентам обмениваться подписанными и зашифрованными пакетами документов по телефонным линиям связи. Она состоит из модуля «Банк», который располагается на коммуникационной ПЭВМ в банке, и модуля «Клиент», который устанавливается на компьютере клиента. Система «Клиент-Банк» дает возможность клиенту банка решать свои задачи общения с банком, минуя операциониста и не выходя из своего офиса. Клиент может, не покидая офиса, проводить стандартные банковские операции и постоянно поддерживать с банком операционную связь.

Основу комплекса «Клиент-Банк» составляет программный продукт «Клиент», который реализует следующие важные функции:

• формирование базы платёжных поручений клиента и её автоматическое изменение на основании информации, полученной из банка;
• осуществление модемной связи клиента с банком с целью передачи платёжных поручений для списания сумм со счёта клиента, получения им выписок из лицевого счёта банка, получения платёжных документов о зачислении сумм на счёт клиента (кредитовые платёжные поручения), получения текущей информации о состоянии лицевого счёта клиента или интересующего его дебетового платёжного поручения;

· формирование и использование базы архивных платёжных документов с целью поиска и печати одного документа или группы документов в соответствии с интересующими клиента признаками и условиями.

"Клиент-Банк" включает в себя банковскую и клиентскую часть.

Банковская часть служит для выполнения следующих функций:

рассылка клиентам выписок с информацией о движении по их счетам;

прием рублевых платежных документов от клиентов и подготовка их к проводке;

прием валютных платежных документов;

прием заявок на покупку, продажу валюты;

анализ поступивших платежных документов и отсев ошибочных;

передача клиенту сведений об ошибочных документах;

выполнение проводок по платежным документам.

Клиентский модуль может выполнять следующие действия:

создавать, редактировать и хранить бухгалтерские документы (платежные поручения, валютные переводы, заявки на покупку (продажу), обязательную продажу валюты и т.д.);

передавать в банк подготовленные документы и принимать сообщение из банка;

вести архив платежных документов.

Система электронного документооборота ' "КЛИЕНТ-БАНК", позволяет эффективно организовывать взаимодействие банков со своими клиентами в режиме удаленного доступа, наиболее простым аспектом которого является прием-отправка платежных поручений.

Преимущества системы "Клиент-Банк "

При разработке систем такого класса, рассчитанных на широкий круг пользователей, всегда возникает проблема универсальности системы, что в данном случае включает в себя использование стандартных форматов документов и сообщений, возможность работы через различные сети передачи данных, настраиваемость пользовательского интерфейса. В этой связи среди важнейших преимуществ системы "Клиент-Банк " могут быть перечислены следующие:

· Сопряжение с любыми внутренними учетными системами банков.

· Возможность соединения с удаленными абонентами.

· Мониторинг пути прохождения документов, уведомление о причинах задержки документов и т.д.

· Работа со всеми наиболее распространенными финансовыми документами.

· Работа с документами свободного формата, что делает систему открытой и легко модифицируемой.

· Использование электронной почты.

· Возможность подключения мобильных пользователей.

Система "Клиент-Банк" ориентирована как на крупные, так и небольшие компании. Очевидно, что доля непроизводительных затрат у малых фирм больше, чем у крупных.

Таблица 7.3

Состав и назначение компонентов системы