Для хранения электронных денег и проведения расчетов обычно нужно установить программу-кошелек, которая бесплатно предоставляется на сайтах владельцев электронных платежных систем. Обычно эти системы позволяют хранить электронные деньги в нескольких валютах.
Одна из самых популярных систем электронных денег – WebMoney позволяет использовать денежные знаки, эквивалентные рублю, доллару, евро, а также переводить средства из одной волюты в другую при помощи специальных программных средств. Для подключения к системе необходимо воспользоваться специальным программным обеспечением WebMoncy Keeper.
Как показывает практика, способы расчетов, применяемые для оплаты российскими юридическими лицами приобретенных в Интернет товаров, можно разделить на следующие группы: 1) расчеты вне электронной сети; 2) расчеты в рамках электронной сети.
К первой категории относится, прежде всего, оплата на основании выставленного счета (банковский перевод). Такого рода расчеты, как правило, производятся следующим образом. Одновременно с размещением корпоративным покупателем заказа в виртуальном магазине его просят указать свое полное название, номер расчетного счета, адрес, контактные телефоны. Затем покупателю направляется счет, по которому он в обычном порядке производит оплату. После поступления денег на счет продавца покупателю либо доставляется товар (если им была заказана и оплачено его доставка), либо он самостоятельно забирает товар со склада продавца. В ряде интернет-магазинов при совершении покупки покупателю присваивается личный (идентификационный) код и при совершении повторных покупок ему уже не нужно вновь предоставлять подробную информацию о себе – достаточно только указать свой код.
Такого рода расчеты наиболее распространены среди российских участников электронной коммерции. Применяемая при этом схема знакома каждому корпоративному покупателю обычных магазинов на территории РФ: на основании выставленного счета покупатель дает распоряжение банку об осуществлении платежа, и при наличии денежных средств на счете покупателя банк проводит платеж.
Расчеты вне любых электронных платежей систем вряд ли могут быть отнесены к платежным системам Internet, но на сегодня они стали наиболее распространенной схемой. Вторым способом оплаты вне электронной сети является оплата наличными по факту доставки (наложенный платеж). В случае с наложенным платежом оплата покупки производится при доставке курьером товара до места назначения. Наложенный платеж имеет три существенных недостатка. Во-первых, он применим только для товаров и не подходит для оплаты услуг, во-вторых, велик риск отказа от покупки на момент, когда доставка уже произведена, в-третьих, достаточно трудно представить себе, чтобы иностранный контрагент самостоятельно осуществлял доставку товаров из-за рубежа, и его товары, а также услуги по их доставке оплачивались бы наличными денежными средствами по факту доставки. Кроме того, вряд ли иностранный продавец согласится на оплату его товаров в рублях, а расчеты в иностранной валюте могут проводиться российскими лицами только через уполномоченные банки. По этим причинам такой способ оплаты применяется только между российскими участниками электронной коммерции, причем на российском электронном рынке товаров оплата наличными за поставляемые товары используется в основном при приобретении небольших партий
товаров.
Можно предложить следующие варианты классификации систем электронных денег:
В зависимости от используемых технических средств: а) системы, использующие микропроцессорные (смарт) карты ("электронные кошельки"), б) системы, использующие программное обеспечение ("цифровые электронные деньги").
В Интернет происходит конвергенция безналичных и наличных денег, которыми их владелец отныне сможет распоряжаться через так называемую смарт-карту ("умную" карточку). Последняя снабжена чипом, т.е. емким и многоцелевым микропроцессором, выполняющим одновременно функции кредитной и дебетовой (дебитной) карты (credit card, debit card), а также карты, заключающей в себе электронную наличность в самых мелких деноминациях (stored value card). Указанной наличности даются различные схожие названия, включая electronic cash, e-cash, e-coin, digicash, digicoin, digiwallet и др. Владелец смарт-карты с чипом имеет также программу чипа, которая вводится в его персональный компьютер. Он может сюда добавить и другую полезную для пользователя информацию.
Пользователь вставляет смарт-карточку в специальную щель в компьютере или в банкноте, вводит личный идентификационный номер (точно также, как и в случае дебитной карточки) и указывает сумму наличных, которую он хотел бы снять со своего счета и "записать" на эту карточку. Микросхема в карточке вычисляет, сколько денег добавлено, сколько потрачено и сколько осталось. В месте продажи электронные деньги переносятся со смарт-карточки на счет продавца. Однако при оплате покупок в Интернет на первое место выходит не место продажи, а место совершения платежа. Тут весьма кстати оказывается система VeriSmart, разработанная компанией VeriFone. Эта система позволяет потребителям использовать смарт-карты в своих персональных компьютерах и других электронных устройствах. Hewlett Packard выпускает клавиатуры для ПК со встроенным устройством считывания смарт-карточек VeriFone и соответствующее программное обеспечение для работы в среде Windows. Многие специалисты предсказывают, что через каких-нибудь пару лет будет практически невозможно купить компьютер без встроенного устройства считывания смарт-карточек.
В последние годы в России активно развиваются системы Интернет-платежей. И это не только Интернет-магазины, но и оплата коммунальных услуг, плата за услуги сотовой связи, погашение кредитов и пр.
Таким образом, Интернет-оплата является в целом позитивным явлением для российского общества, хотя и не лишена недостатков. В частности, она обеспечивает возможность оплаты:
· с домашнего или офисного компьютера без визита в банк, магазин, на почту и т.д.;
· в любое время суток и в любой день, в том числе в праздничные и выходные дни;
· не только своих, но и чужих счетов (например, родственников или друзей), однако, это пока проходит со значительными оговорками.
К недостаткам относятся отсутствие документального подтверждения платежа, что при возникновении информационного конфликта из-за непоступления денег или их существенной задержки (например, просроченная задолженность по кредиту) сильно затрудняет или исключает разбирательство и восстановление истины, а также существенные ограничения этих платежей, связанные с переходной экономикой России.
Моментальные платежи [11].
Данный вид услуг появился в России сравнительно недавно, однако, сразу стал пользоваться большой популярностью. Технологически система построена на прием наличных (купюры определенного достоинства, в основном рубли) с последующим зачислением принятых денег для указанного получателя (банк, оператор сотовой связи и т.д.). Плательщик находит на информационной панели нужную организацию, далее вводит номер счета, телефона или логин, проверяет и подтверждает его и вставляет в аппарат деньги. После нажатия клавиши «оплатить» платеж должен совершиться, а автомат выдать плательщику чек. Этот чек – единственный документ для предъявления претензии в случае информационного конфликта.
С позиций развития новых форм оплаты данные технологии являются весьма прогрессивными, но данная форма оплаты имеет ряд недостатков:
· автомат может отказаться принять купюру (ветхая, рваная и т.д.);
· автомат может принять деньги и не выдать чек;
· деньги могут не дойти (технологическая ошибка) или дойти с большой задержкой;
· плательщик может ошибиться и внести деньги на чужой счет.
Разновидностью платежных терминалов являются так называемые принимающие банкоматы, в которые можно вносить наличные для пополнения банковских счетов или погашения кредита. Получили широкое распространение также банкоматы с расширенным набором функций, позволяющие проводить коммунальные и иные платежи с использованием карточек.
СМС-сервисы [11].
Одна из новых форм оплаты – так называемые СМС-сервисы, когда оплата производится путем посылки платных СМС-сообщений с мобильных телефонов.
С одной стороны, подобные услуги весьма актуальны для лиц, находящихся в пути или за пределами города и не имеющих доступа ни к банку, ни к банкомату, ни к компьютеру, с другой – в этом случае нельзя установить, кто реально получил доступ к телефону и СМС-сервису.
Доставка товара относится к этапу исполнения и наступает после оплаты товара. Исполнение – это выполнение обязательств по доставке товаров и уедут после гарантированной их оплаты.
Можно выделить следующие способы доставки товаров [62]:
· международной курьерской службой;
· собственной курьерской службой магазина или при помощи профессиональной курьерской службы;
· почтой (по предоплате или наложенным платежом);
· с использованием магистрального транспорта;
· международной почтовой службой;
· самовывозом – клиент приезжает за заказанным товаром сам;
· по телекоммуникационным сетям (для цифровых продуктов).
При доставке международной курьерской службой предоплата со стороны покупателя составляет 100%. В качестве примера таких служб можно назвать DHL, UPS, West Post.
Курьерская доставка обычно доступна только в том городе, где располагаются склады электронного магазина. При оформлении заказа покупатель, как правило, указывает свой контактный телефон и адрес. Курьер делает телефонный звонок или отправляет сообщение по электронной почте, чтобы договориться об удобном времени доставки. Сроки доставки товара курьером варьируются в среднем от 2 часов до 2 суток с момента окончания формирования заказа. Покупатель может оплатить заказ, вручив сумму непосредственно курьеру.